Table des matières
- Avantages fiscaux
- Comprendre vos options
- Où ouvrir votre premier IRA
- Ne négligez pas de magasiner
- The Bottom Line
L'ouverture d'un compte de retraite individuel (IRA) est un moyen important pour vous de commencer à financer une retraite confortable et pour vous empêcher de survivre à votre argent. Si vous n'avez pas un plan de retraite 401 (k) au travail, un IRA est essentiel. Non moins avantageux sont les déductions fiscales pour les dépôts admissibles aux IRA traditionnels ou les gains exonérés d'impôt que vous pouvez recevoir à la retraite (des Roth IRA de 5 ans ou plus).
Points clés à retenir
- Les comptes de retraite individuels (IRA) sont un moyen facile et utile de ranger les dollars avant impôt pour la retraite.Les CRI sont polyvalents et les épargnants de retraite peuvent ouvrir un compte chez un certain nombre de fournisseurs de services financiers, y compris les maisons de courtage, les banques ou les coopératives de crédit. nous examinons certains facteurs que les débutants doivent prendre en compte avant d'ouvrir leur premier IRA.Si vous n'aimez pas le fournisseur IRA avec lequel vous avez commencé, vous pouvez toujours transférer votre compte vers un nouveau fournisseur sans pénalité, ce qui rend ces comptes portables.
Avantages fiscaux
Si le 15 avril pèse sur vous et que vous recherchez des économies d'impôt, l'ouverture d'un IRA commence à bien paraître même à court terme: pour 2020, vous pouvez contribuer 6000 $ dans un IRA, ce qui est le même que 2018. Vous pouvez cotisez 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans.
Vous pouvez réaliser suffisamment d'économies grâce aux déductions fiscales pour compenser le coût de manière significative - jusqu'à 1 000 $ ou plus - selon votre tranche d'imposition et si votre État a un impôt sur le revenu.
Comprendre vos options de services financiers
Des sociétés de courtage d'investissement traditionnelles ou "de détail" (par exemple UBS, Merrill Lynch) existent toujours, mais elles mettent désormais l'accent sur le service. Ils fournissent des conseillers en investissement et des experts en investissement - soutenus par les analystes de l'entreprise qui évaluent la viabilité de chaque investissement avec un flux constant de données pertinentes et à jour. Les conseillers établissent une relation de confiance et de compréhension avec vous, le client, pour effectuer des investissements en votre nom. Les courtiers en investissements de détail se présentent comme quelqu'un de votre côté, vous tenant la main pour ainsi dire, car ils facilitent votre chemin le plus efficacement possible dans le monde complexe et parfois volatil de l'investissement.
Pour un tel service personnalisé, les entreprises d'investissement de détail facturent les frais et commissions les plus élevés pour leurs transactions. Ces entreprises conviennent le mieux à ceux qui préfèrent laisser quelqu'un avec l'expertise démontrée conseiller et faire des recommandations sur quoi et quand acheter ou vendre.
L'accent du courtier de détail consiste à vous alléger du fardeau de devenir un expert et à consacrer du temps à enquêter, évaluer et effectuer des transactions qui amélioreront la probabilité d'une croissance régulière de votre portefeuille d'investissement IRA.
Les courtiers à escompte offrent aujourd'hui à leurs clients plus d'aide que jamais, en utilisant des séminaires et des webinaires pour diffuser des informations sur le marché qui le rendent plus compréhensible et, par conséquent, plus accessible. Les courtiers à escompte populaires sont Fidelity et Vanguard.
Le but des courtiers à escompte n'est pas de se tenir la main comme le courtier de détail qui peut avoir le pouvoir discrétionnaire de prendre des décisions d'investissement, mais de soutenir ceux qui préfèrent être autonomes. La relation d'un client avec un courtier à escompte est basée sur un partenariat actif, le client faisant ses devoirs en premier.
Parcourez les sites de courtage pour voir quels outils de gestion de l'argent en ligne de bricolage (faites-le vous-même) qu'ils offrent. Si vous êtes à l'aise avec les comptes en ligne et les services financiers disposant de vos informations financières, vous pouvez également utiliser des outils financiers en ligne sur des sites Web, tels que Mint.com .
Les courtiers traditionnels voudront voir un portefeuille d'investissement global d'au moins 250 000 $ afin d'initier une telle relation. Les services personnels sont chers à fournir et il doit y avoir suffisamment d'activités commerciales potentielles pour justifier l'ouverture du compte. Des exceptions sont faites, bien sûr, comme pour les membres de la famille, ou lorsqu'il peut y avoir des relations avec des banques commerciales ou d'investissement à courtiser.
Les banques proposent des IRA. Comme les courtiers à escompte, ils fournissent aux clients des comptes de placement autogérés dans lesquels l'institution peut fournir aux clients des recherches et des analyses, mais ses honoraires ne proviennent pas de la prestation de conseils en placement. Les clients qui choisissent des investissements autogérés sont seuls. De plus en plus, cependant, les banques fournissent des services de courtage de détail avec des conseillers financiers experts qui gèrent vos investissements moyennant des frais qui peuvent prendre la forme d'un pourcentage de vos actifs. De plus, la commodité d'organiser des dépôts mensuels automatiques sur votre IRA à partir de votre compte courant peut être un moyen de garantir que vous allez réellement alimenter le compte régulièrement, et si vous n'êtes pas à l'aise de mettre vos informations financières personnelles en ligne, vous pouvez vous sentir commencer en toute sécurité avec votre banque habituelle. Pendant que vous continuez votre éducation financière, vous pouvez toujours savoir comment déplacer votre argent IRA ou combiner des comptes à l'avenir.
Les sociétés de fiducie financière, ou dépositaires de retraite indépendants, qui gèrent d'importants fonds de pension et des actifs alternatifs proposent également des IRA autogérés. Ils détiennent des capitaux privés, des biens immobiliers, des billets et d'autres actifs non négociés en bourse (par exemple, le financement participatif: financement de projets ou d'entreprises de nombreuses personnes) ainsi que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Les actifs alternatifs offrent aux clients IRA autogérés une plus grande diversification qui pourrait inclure des secteurs ou des domaines d'investissement dans lesquels ils ont des connaissances et une expertise. Bien que les sociétés de fiducie vantent les avantages potentiels des investissements alternatifs dans des actifs, elles déclarent sans équivoque qu'elles ne fournissent pas de conseils en investissement ou fiscaux. En tant que dépositaires, ils administrent les investissements en tant que tiers fournisseur. Pour investir dans un IRA autogéré avec eux, vous faites vos propres devoirs et comptez sur votre propre expertise. Pour un débutant, cependant, ce n'est peut-être pas le bon point de départ.
Quel que soit le type d'institution avec laquelle vous ouvrez votre compte de retraite et le type de compte que vous choisissez (il existe en fait 11 types de comptes fiscalement avantageux; les plus courants étant les traditionnels et les Roth IRA), vous devez vous demander comment ils facturent les frais et commissions au départ. Les frais exacts varieront en fonction du volume de vos transactions ou de la taille de vos actifs sous gestion.
Est-il important que vous ouvriez votre premier IRA?
De nombreuses institutions financières sont qualifiées pour offrir des IRA - banques, sociétés d'investissement et sociétés de retraite. Là où ils diffèrent, c'est dans la mesure où ils peuvent vous informer, conseiller, guider et vous aider à investir en fonction de votre tolérance au risque, et aussi ce qu'ils vous facturent pour leurs services.
Ne négligez pas de magasiner
La Securities and Exchange Commission des États-Unis a un site utile que vous pouvez mettre en signet. Entre autres éléments utiles, il indique: «Les courtiers et les conseillers en placement offrent une variété de services à des prix variés. Cela vaut la peine de comparer les prix. »
La désintermédiation est le processus d'élimination des intermédiaires, ce que la technologie a fait au courtage dans les années 1990. Sur une courte période de temps, au lieu que les transactions soient exécutées sur le plancher de la bourse par le biais d'une chaîne de courtiers, de commis et de courtiers en bourse individuels pour plusieurs centaines de dollars chacun, il est devenu possible pour les particuliers de saisir l'ordre d'achat ou de vente. directement par l'entremise de courtiers à escompte pour 6 $ ou 8 $, tous les enregistrements étant effectués avec des ordinateurs. Un changement similaire est en cours pour les frais de gestion de fonds et d'actifs, avec le robo-trading et les robo-conseillers au premier plan.
The Bottom Line
Généralement, une institution fournissant un service pratique avec le pouvoir d'effectuer des transactions en votre nom facturera plus car elle fait pour vous ce que vous choisissez de ne pas faire vous-même. Les sociétés de courtage à escompte ne sont que cela: des commissions à prix réduit pour les clients qui gèrent eux-mêmes leurs investissements. Les mérites de chacun dépendent de l'expertise de celui qui prend les décisions d'investissement et, toujours, de l'état du marché.
Méfiez-vous des frais et faites vos devoirs. Les frais ne sont pas intrinsèquement mauvais, mais vous devez être conscients qu'ils entraveront la croissance de votre portefeuille. Si vous êtes facturé 2, 5% des actifs sous gestion et que le marché galope à 15%, vous pourriez penser que le net 12, 5% est un assez bon rendement, et c'est le cas. Mais les frais de gestion seront facturés que le marché soit à la hausse ou à la baisse.
