Qu'est-ce qu'un baby-boomer?
Les baby-boomers sont un terme utilisé pour décrire une personne née entre 1946 et 1964. La génération des baby-boomers représente une partie importante de la population mondiale, en particulier dans les pays développés. Il représente près de 20% du public américain.
En tant que plus grand groupe générationnel de l'histoire des États-Unis (jusqu'à ce que la génération du millénaire les dépasse légèrement), les baby-boomers ont eu - et continuent d'avoir - un impact significatif sur l'économie. En conséquence, ils font souvent l'objet de campagnes marketing et de plans d'affaires.
Points clés à retenir
- Les baby-boomers font référence à un membre de la grande génération démographique née entre la fin de la Seconde Guerre mondiale et le milieu des années 1960.En raison de leur nombre et de la prospérité relative de l'économie américaine au cours de leur carrière, les baby-boomers sont une génération économiquement influente. les baby-boomers atteignent l'âge de la retraite et sont confrontés à des défis majeurs, notamment le financement de leur retraite.
Baby Boomer
Histoire des baby-boomers
Les baby-boomers sont apparus après la fin de la Seconde Guerre mondiale, lorsque les taux de natalité à travers le monde ont augmenté. L'explosion de nouveaux enfants est devenue connue sous le nom de baby-boom. Pendant le boom, près de 77 millions de bébés sont nés aux États-Unis seulement, ce qui représente près de 40% de la population américaine.
La plupart des historiens affirment que le phénomène du baby-boom impliquait très probablement une combinaison de facteurs: les personnes voulant fonder les familles qu'elles avaient repoussées pendant la Seconde Guerre mondiale et la Grande Dépression, et un sentiment de confiance que la prochaine ère serait sûre et prospère. En effet, la fin des années 40 et les années 50 ont généralement vu une augmentation des salaires, des entreprises florissantes et une augmentation de la variété et de la quantité de produits pour les consommateurs.
Cette nouvelle prospérité économique s'est accompagnée d'une migration des jeunes familles des villes vers les banlieues. Le projet de loi GI a permis au personnel militaire de retour d'acheter des maisons abordables dans des zones situées aux abords des villes. Cela a conduit à une philosophie de banlieue de la famille idéale composée du mari en tant que pourvoyeur, de la femme en tant que femme de ménage au foyer et de leurs enfants.
Alors que les familles de banlieue ont commencé à utiliser de nouvelles formes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que des voitures, des appareils électroménagers et des téléviseurs, les entreprises ont également ciblé ces enfants, les baby-boomers en pleine croissance, avec des efforts de marketing. Alors que les baby-boomers approchaient de l'adolescence, beaucoup sont devenus insatisfaits de cette philosophie et de la culture de consommation qui y est associée, ce qui a alimenté le mouvement de contre-culture des jeunes des années 1960.
Cette énorme cohorte d'enfants a grandi pour payer les décennies de taxes de sécurité sociale qui ont financé les retraites de leurs parents et grands-parents. Aujourd'hui, des millions de personnes prennent leur retraite chaque année.
En tant que génération la plus ancienne de l'histoire, les baby-boomers sont à l'avant-garde de ce que l'on a appelé une économie de longévité, qu'ils génèrent des revenus sur le marché du travail ou, à leur tour, consomment les impôts des jeunes générations sous la forme de leurs chèques de sécurité sociale..
Selon un récent bulletin de l'AARP, les baby-boomers dépensent 7 000 milliards de dollars par an en biens et services. Et même s'ils vieillissent (les plus jeunes baby-boomers sont dans la fin de la cinquantaine en 2019), ils continuent de détenir le pouvoir des entreprises et de l'économie - 80% de la valeur nette personnelle du pays appartient aux baby-boomers.
Les baby-boomers et la retraite: pourquoi la retraite des baby-boomers est différente
La première génération du baby-boom est devenue admissible à la retraite en 2012. À bien des égards, la façon dont ils passeront leurs années après le travail sera différente de celle de leurs parents, membres de ce qu'on appelle souvent la plus grande génération.
Une retraite beaucoup plus longue
De nombreuses personnes des générations précédentes ont travaillé aussi longtemps qu'elles le pouvaient et peu ont eu la chance d'avoir une retraite qui serait considérée comme dorée par les normes d'aujourd'hui. La prospérité de l'Amérique après la Seconde Guerre mondiale a amélioré les choses pour la plus grande génération, qui a bénéficié d'une main-d'œuvre dans laquelle il y avait six employés pour chaque retraité. Beaucoup de personnes de cette génération ont pu prendre leur retraite à l'âge officiel de 65 ans.
Un changement par rapport à cette époque est qu'un pourcentage important des 77 millions de baby-boomers américains devraient vivre de 10 à 25 ans de plus que leurs parents. Ceux qui prennent leur retraite dans la soixantaine peuvent s'attendre à vivre environ 25 ans de plus, au moins. Leur période de retraite sera donc plus longue.
Des attentes plus élevées
Avec plus de santé et d'énergie - et leurs enfants maintenant adultes - les baby-boomers qui peuvent se le permettre s'attendent à passer au moins une retraite anticipée en réalisant leurs rêves de voyage et d'autres articles de la liste. Ceux qui atteignent maintenant l'âge de la retraite sont souvent en assez bonne santé pour courir des marathons, construire des maisons et même démarrer des entreprises.
Au lieu de déménager dans des communautés de retraités, beaucoup migrent vers de petites villes qui peuvent offrir des possibilités d'emploi et d'éducation. D'autres baby-boomers choisissent de s'installer dans les zones urbaines pour profiter des commodités, comme les transports en commun et les attractions culturelles.
Certains avec des ressources plus minces prennent leur retraite en dehors des États-Unis vers des pays où le coût de la vie est plus faible, comme le Mexique, le Portugal et les Philippines. Quarante-cinq pour cent n'ont pas d'épargne-retraite, selon le rapport Boomer Expectations of Retirement 2019 de l'Insured Retirement Institute.
Plus de choix d'investissement, moins de sécurité d'investissement
La plus grande génération avait relativement peu d'options d'investissement: principalement des obligations ordinaires et des certificats de dépôt. Mais ce sont des formes de revenu relativement sûres. Ce n'est pas vrai pour les baby-boomers. De plus, avec une durée de vie plus longue, il y a plus d'opportunités et de besoin de prendre au moins certains risques d'investissement pour assurer le suivi de l'inflation.
Options d'investissement exotiques
Les baby-boomers d'aujourd'hui sont confrontés à un univers sans cesse croissant de titres à revenu. L'industrie de l'investissement a fourni beaucoup de corde à investir et beaucoup de façons nouvelles et excitantes de tout perdre.
Déréglementation
S'ils avaient envie de prendre un risque, les parents des baby-boomers auraient peut-être acheté des actions versant des dividendes. À l'époque, la plupart des secteurs qui versaient des dividendes, comme la finance et les services publics, étaient très réglementés. Des décennies de déréglementation ont rendu ces industries moins prévisibles et plus risquées. Par conséquent, la certitude des dividendes ou du rendement des investissements précédemment assumés est désormais incertaine.
Hausse, au lieu de baisse, des taux d'intérêt
Dans les années 80, lorsque la plus grande génération a commencé à prendre sa retraite, les taux d'intérêt étaient d'environ 18%. C'était bon pour les épargnants (et terrible pour les acheteurs de maison). En 2010, les taux étaient à peu près aussi bas qu'ils le sont, à moins de 1%. Cette longue baisse des taux d'intérêt a procuré un excellent rendement aux investisseurs obligataires.
Les baby-boomers sont confrontés à une situation très opposée. Au lieu d'un taux d'intérêt en baisse constante, ils sont confrontés à la probabilité d'une augmentation constante des taux d'intérêt pendant leur retraite.
Épargne personnelle au lieu de pensions
La plus grande génération aurait pu avoir un revenu par habitant moins élevé, mais bon nombre de ses membres avaient également des pensions d'entreprise ou syndicales, ce qui pouvait être considérable, après avoir travaillé toute une vie pour le même employeur, comme c'était le cas autrefois. Mais l'économie a changé, de nombreuses grandes sociétés ont fusionné ou disparu, et les syndicats sont passés de 20, 1% des travailleurs en 1983 à 10, 5% en 2018, selon le Bureau américain des statistiques du travail. De plus, les pensions d'entreprise traditionnelles ont été en grande partie supprimées maintenant, laissant la place aux plans 401 (k), aux IRA et à d'autres véhicules d'investissement qui mettent la responsabilité de l'épargne pour l'individu. Parce qu'ils étaient la première génération à rencontrer ces changements, la plupart des baby-boomers n'ont pas commencé à épargner suffisamment ou assez tôt.
Quant à la pension fédérale connue sous le nom de sécurité sociale, on craint qu'elle ne soit pas à la hauteur. Le problème est que la génération des baby-boomers est beaucoup plus importante que les générations précédentes; La génération X, qui la suit, est beaucoup plus petite; et même la génération du millénaire plus grande que les baby-boomers n'est pas assez importante pour compenser la longévité accrue des baby-boomers.
Sauf s'il y a des changements dans la façon dont la sécurité sociale est structurée, les estimations sont qu'il n'y aura pas suffisamment de travailleurs contribuables pour soutenir les paiements complets de sécurité sociale à la population des retraités, à partir de 2034. Pendant les années où les baby-boomers étaient sur le marché du travail, il y avait six employés pour chaque retraité. Mais on estime qu'au moment où l'ensemble de la génération des baby-boomers atteindra l'âge de la retraite, ce ratio tombera à trois pour un.
Une pénurie de fonds de retraite?
En plus de ne pas économiser suffisamment d'argent, les baby-boomers ont connu la Grande Récession à un moment crucial pour leur épargne-retraite. De nombreux baby-boomers se sont lancés dans des investissements coûteux, des prêts hypothécaires et des startups à la fin des années 1990, mais ont du mal à effectuer ces paiements quelques années plus tard; beaucoup se sont retrouvés complètement épuisés ou leurs hypothèques sous l'eau.
L'effondrement des subprimes de 2008 dans l'industrie hypothécaire et le krach boursier qui a suivi ont laissé de nombreux baby-boomers se démener pour reconstituer un œuf de nid adéquat. Beaucoup d'entre eux se sont par la suite tournés vers l'emprunt contre la valeur nette de leur logement comme solution. Alors que les prix de l'immobilier recommencent à augmenter, certains baby-boomers ne peuvent toujours pas profiter considérablement de la vente de leur maison actuelle pour en trouver une moins chère.
Pour ceux qui ont de telles dettes, des économies ont été mises en veilleuse. De plus, les baby-boomers qui ont réagi à la Grande Récession en devenant ultra-conservateurs avec les économies qu'ils avaient laissées ont obtenu un deuxième coup: en ne détenant pas suffisamment de leurs portefeuilles en actions, ils ont raté l'énorme marché haussier qui a suivi et ont risqué de laisser leur les œufs de nid stagnent. Pendant ce temps, les salaires n'ont pas augmenté de manière significative pour de nombreuses parties de la population.
Comment les baby-boomers peuvent se préparer à la retraite
Prendre certaines de ces mesures pourrait aider les baby-boomers à gérer leur retraite.
Ne prenez pas votre retraite (au moins pas trop tôt)
Une idée pourrait être la plus non traditionnelle de toutes: ne pas prendre sa retraite. Ou du moins, retardez-le au-delà de l'âge proverbial de 65 ou 66 ans (selon la date de naissance). Que cela signifie travailler plus longtemps, consulter ou trouver un emploi à temps partiel, faire partie de la main-d'œuvre peut aider les baby-boomers financièrement et émotionnellement.
Si les finances le permettent, les baby-boomers peuvent également attendre de toucher leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans. En reportant les prestations, ils peuvent recevoir 132% de leur allocation mensuelle d'origine. Ceci, combiné à l'augmentation des revenus et des économies découlant de la poursuite du travail, facilitera la retraite.
Planifier les problèmes de santé
Les baby-boomers, arrivés à maturité au cours des années 1960 et 1970 en roue libre, projettent souvent une image selon laquelle ils resteront actifs pour toujours - et en effet, beaucoup sont en meilleure forme que leurs ancêtres au même âge. Pourtant, le corps humain n'est pas invulnérable. L'obésité, le diabète, l'hypertension et l'hypercholestérolémie sont inévitablement en augmentation dans la population des baby-boomers. Le cancer et les maladies cardiaques sont la principale cause de décès. Et puis il y a la démence: selon l'Institute for Dementia Research & Prevention, on estime que 1 femme sur 6 et 1 homme sur 10 qui vivent après l'âge de 55 ans développeront une démence au cours de leur vie.
Selon le Pew Research Center, environ 70% des Américains n'ont pas de testament de vie, qui détaille leurs souhaits médicaux, tels que l'opportunité de se faire soigner s'ils ne parviennent pas à exprimer leurs souhaits. Plus de 30% des personnes de plus de 65 ans n'ont pas rédigé de testament stipulant comment répartir leurs avoirs en cas de décès, laissant la porte ouverte à une multitude de problèmes juridiques et financiers potentiels.
Les baby-boomers de pointe sont encore au début des années 70. C'est le moment de prendre des décisions concernant les soins de santé et aussi qui devrait être en charge de leur vie et de leurs finances, s'ils ne sont pas en mesure de prendre des décisions responsables en raison d'une maladie ou d'une incapacité. Les baby-boomers ne devraient pas laisser ces décisions à d'autres; ils devraient les faire eux-mêmes.
Il est également sage d'étudier une assurance soins de longue durée et d'autres alternatives au paiement des soins à un âge avancé. Ceci est particulièrement utile pour les jeunes baby-boomers, pour qui ce sera moins cher.
Faire un testament
Plus de 30% des plus de 65 ans n'ont pas rédigé de testament stipulant comment répartir leurs avoirs en cas de décès, laissant la porte ouverte à une multitude de problèmes juridiques et financiers potentiels. Encore une fois, les baby-boomers devraient soit faire un testament, soit réviser celui dont ils ont besoin pour être sûr qu'il répond toujours à leurs besoins.
