Qu'est-ce que la Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE)?
La Loi sur le transfert électronique de fonds (AELE) est une loi fédérale qui protège les consommateurs lorsqu'ils transfèrent des fonds par voie électronique; y compris l'utilisation de cartes de débit, de guichets automatiques bancaires (GAB) et de retraits automatiques d'un compte bancaire. Entre autres protections, l'AELE offre un moyen de corriger les erreurs de transaction et limite la responsabilité résultant d'une carte perdue ou volée.
En 1978, le Congrès américain a adopté l'Electronic Fund Transfer Act - également connu sous le nom de Règlement E - en réponse à la croissance des distributeurs automatiques de billets et des services bancaires électroniques, et le Federal Reserve Board (FRB, la Fed) l'a mise en œuvre.
L'AELE a établi des règles pour protéger les consommateurs et défini les droits et responsabilités de tous les participants impliqués dans le transfert électronique de fonds.
Comprendre la Loi sur le transfert électronique de fonds
Les virements électroniques de fonds sont des transactions qui utilisent des ordinateurs, des téléphones ou des bandes magnétiques pour autoriser une institution financière à créditer ou débiter le compte d'un client. Les virements électroniques comprennent l'utilisation de distributeurs automatiques de billets, de cartes de débit, de dépôts directs, de transactions au point de vente (POS), de virements initiés par téléphone, de systèmes de chambre de compensation automatisée (ACH) et de retraits préautorisés de comptes chèques ou d'épargne.
L'Electronic Fund Transfer Act décrit les exigences que les institutions bancaires et les consommateurs doivent respecter en cas d'erreur. En vertu de l'AELE, les consommateurs peuvent contester les erreurs et les faire corriger dans un délai de 45 jours et recevoir des sanctions financières limitées. L'AELE oblige également les banques à fournir certaines informations aux consommateurs et définit comment les consommateurs peuvent limiter leur responsabilité en cas de perte ou de vol d'une carte.
La loi sur le transfert électronique de fonds au travail
L'utilisation des chèques papier a régulièrement diminué depuis l'adoption de la loi sur le transfert électronique de fonds, mais les chèques continuent de servir de preuve solide du paiement. L'explosion des transactions financières électroniques a créé un besoin de nouvelles règles qui donneraient aux consommateurs le même niveau de confiance qu'ils ont dans le système de contrôle. Cela inclut la possibilité de contester les erreurs, de les corriger dans un délai de 60 jours et de limiter la responsabilité sur une carte perdue à 50 $, si la carte est déclarée perdue dans les deux jours ouvrables.
Cependant, si l'institution est avisée dans un délai de 3 à 59 jours, la responsabilité pourrait atteindre 500 $. Si une carte perdue n'est pas signalée dans les 60 jours, le consommateur n'est pas protégé de sa responsabilité et pourrait perdre tous les fonds du compte associé et être responsable du paiement des frais de découvert.
Façons que l'AELE protège les consommateurs
Les services de base qui sont protégés par l'AELE comprennent ceux fournis via
- ATM — L' EFTA autorise l'accès 24 heures sur 24 aux distributeurs automatiques de billets. Si le GAB est détenu ou exploité par une institution autre que votre banque, des frais peuvent vous être facturés. Dépôt direct —La plupart des banques proposent le dépôt direct, qui vous permet de préautoriser les dépôts (tels que les chèques de paie ou les avantages gouvernementaux) ou les paiements de factures récurrents (tels que les hypothèques, les paiements d'assurance ou les factures de services publics). Vous avez le droit d'arrêter les transferts préautorisés à tout moment, quelles que soient les conditions contractuelles opposées. Paiement par téléphone - Vous pouvez autoriser votre institution financière à effectuer des paiements ou à transférer des fonds par téléphone. Les banques sont tenues de confirmer votre identité en posant des questions spécifiques au compte. Internet: vous pouvez accéder à vos comptes via les portails Web des institutions financières pour surveiller vos comptes, transférer des fonds et payer vos factures. Carte de débit - Les cartes de débit émises par des institutions financières permettent aux consommateurs d'effectuer des achats en ligne ou dans un magasin de détail ou une entreprise. Cela n'inclut pas les cartes-cadeaux, les cartes à valeur stockée, les cartes de crédit et les cartes téléphoniques prépayées, qui sont exclues de l'AELE. Conversion de chèque électronique - Cette fonction permet à une entreprise de convertir un chèque papier en paiement électronique en scannant le chèque et en saisissant le nom, l'adresse, le numéro de compte et le numéro de routage de la banque. Une fois le chèque papier numérisé dans un paiement électronique, il devient nul et non avenu.
Points clés à retenir
- L'Electronic Fund Transfer Act protège les consommateurs lors du transfert électronique de fonds. L'AELE a été conclue en 1978 en raison de l'utilisation accrue des distributeurs automatiques de billets. et téléphone.
Exigences pour les prestataires de services dans le cadre de l'AELE
L'AELE oblige les institutions financières et tout tiers impliqué dans les services de transfert électronique de fonds à divulguer les informations spécifiques suivantes aux consommateurs:
- Un résumé de la responsabilité concernant les transactions et transferts non autorisés.Contactez les informations pour la ou les personnes qui devraient être avisées en cas de transaction non autorisée, ainsi que la procédure pour signaler et déposer une réclamation.Les types de transferts que vous pouvez effectuer, tout les frais qui y sont associés et toute limitation qui pourrait exister.Un résumé de vos droits, y compris le droit de recevoir des relevés périodiques et des reçus d'achat au point de vente.Un résumé de la responsabilité de l'institution envers vous s'il ne parvient pas à faire ou à arrêter certains Les circonstances dans lesquelles une institution partagera des informations avec un tiers concernant votre compte et les activités de votre compte.Un avis décrivant comment signaler une erreur, demander plus d'informations et le délai dans lequel vous devez déposer votre rapport.
