Qu'est-ce que l'assurance responsabilité des employeurs?
L'assurance responsabilité des employeurs (parfois appelée assurance responsabilité des pratiques d'emploi) protège les employeurs contre les pertes financières si un travailleur a une blessure ou une maladie liée au travail non couverte par l'indemnisation des accidents du travail. L'assurance responsabilité civile des employeurs peut être assortie d'une assurance contre les accidents du travail pour protéger davantage les entreprises contre les coûts associés aux accidents du travail, aux maladies et aux décès non couverts par l'indemnisation des accidents du travail.
L'assurance responsabilité civile des employeurs est également appelée «partie 2» d'une police d'indemnisation des accidents du travail.
Parce que les lois sur les accidents du travail ne couvrent pas tous les travailleurs ou les blessures, un travailleur blessé peut poursuivre son employeur pour des blessures liées au travail; la couverture de la responsabilité des employeurs offre une protection à l'employeur.
Comment fonctionne l'assurance responsabilité des employeurs
La plupart des employés sont couverts par les lois sur les accidents du travail établies au niveau de l'État (les employés fédéraux travaillent en vertu des lois fédérales sur les accidents du travail). Les États exigent que la plupart des employeurs souscrivent une assurance contre les accidents du travail.
L'indemnisation des accidents du travail offre un certain niveau de couverture pour les frais médicaux et la perte de salaire pour les employés ou leurs bénéficiaires lorsqu'un employé est blessé, malade ou tué en raison de son travail. Il n'est pas nécessaire que l'employé poursuive l'employeur pour établir sa faute pour être admissible à l'indemnisation des accidents du travail. Cependant, si un employé estime que l'indemnisation des accidents du travail ne couvre pas adéquatement sa perte - peut-être parce qu'il pense que la négligence de son employeur a causé sa blessure - il peut décider de poursuivre son employeur pour des dommages-intérêts punitifs tels que la douleur et la souffrance.
La couverture de la responsabilité des employeurs est conçue pour couvrir les dépenses non couvertes par l'indemnisation des accidents du travail ou l'assurance responsabilité civile générale. Dans le cas d'un paiement en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile des employeurs, un employeur peut aider à limiter leurs pertes en incluant, comme condition du paiement, une clause qui dégage l'employeur et sa compagnie d'assurance de toute responsabilité supplémentaire liée à l'incident en question.
Points clés à retenir
- L'assurance responsabilité civile des employeurs protège l'employeur si un travailleur n'est pas couvert par l'indemnisation des accidents du travail ou s'il décide de poursuivre l'employeur.Une entreprise souscrit une assurance responsabilité civile des employeurs lorsqu'elle achète une indemnisation des accidents du travail.L'assurance responsabilité civile des employeurs limite les montants payés par employé, par blessure ou par maladie.
Les limites des polices d'assurance responsabilité des employeurs
Même avec une couverture d'assurance responsabilité des employeurs adéquate, les réclamations peuvent devenir compliquées et coûteuses pour les employeurs, en particulier dans le cas d'une action en justice. Le coût de la défense contre une telle poursuite peut être une perte financière majeure.
Pour cette raison, de nombreuses organisations choisissent de souscrire une assurance responsabilité professionnelle (EPLI) pour couvrir les frais de défense de l'organisation contre une action en justice. Une réclamation peut être légitime ou non, mais même ainsi, de nombreuses entreprises ne peuvent pas accepter ce niveau de risque et s'assurer contre lui.
L'EPLI couvre les employeurs contre les réclamations des employés alléguant de la discrimination (par exemple, fondée sur le sexe, la race, l'âge ou le handicap), le licenciement abusif, le harcèlement et d'autres problèmes liés à l'emploi tels que le défaut de promotion.
De plus, si un employeur aggrave intentionnellement une blessure ou une maladie professionnelle d'un employé, l'assurance responsabilité civile de l'employeur ne couvrira pas les obligations financières de l'employeur envers l'employé, et l'employeur devra le payer si l'employé gagne devant le tribunal. Les polices d'assurance responsabilité des employeurs imposent également des limites à ce qu'elles doivent verser par employé, par blessure et par maladie. Ces limites peuvent être aussi basses que 100 000 $ par employé, 100 000 $ par incident et 500 000 $ par police. De plus, cette assurance ne couvre pas les entrepreneurs indépendants .
Considérations spéciales: Exclusions de politique
La couverture EPLI ne couvre pas toutes les situations. En règle générale, les exclusions comprennent les actes criminels, la fraude, le profit ou l'avantage illégal, la violation délibérée de la loi et les réclamations découlant de la réduction des effectifs, des licenciements, des restructurations de la main-d'œuvre, des fermetures d'usines ou des grèves, des fusions ou des acquisitions.
Dans le cas de dommages-intérêts punitifs, de nombreux États excluent la possibilité pour les assureurs d'indemniser ces derniers. Cependant, de nombreuses politiques EPLI prévoient des dommages-intérêts punitifs par le biais de la clause de la "juridiction la plus favorisée". La clause précise que la couverture des dommages-intérêts punitifs sera réglementée par la loi de l'État qui favorise l'assurance contre les dommages-intérêts punitifs. Par exemple, si une entreprise a des activités commerciales dans de nombreux États et qu'une réclamation survient dans l'État où la couverture des dommages-intérêts punitifs est exclue si la société a été établie dans un État qui prend en charge la couverture des dommages-intérêts punitifs, alors l'entreprise peut obtenir une couverture en vertu de sa politique EPLI.
Selon le Hiscox Guide to Employee Lawsuits 2017, un employeur devrait débourser 110 000 $ de plus pour régler une affaire sans protection de responsabilité supplémentaire.
