Les prêts étudiants sont distribués dans le but de couvrir les frais de scolarité pour fréquenter le collège, et ils proviennent à la fois d'organisations gouvernementales et privées de prêt. Dans certains cas, les étudiants qui se retrouvent avec un excédent d'argent au collège choisissent d'investir des prêts étudiants plutôt que de les remettre au gouvernement. Bien que ce type d'investissement ne soit pas strictement illégal, il soulève de nombreuses questions éthiques qui entraînent une zone grise juridique et morale pour les aspirants investisseurs étudiants.
Entre 1998 et 2000, Chris Sacca, étudiant et investisseur inexpérimenté, a utilisé ses prêts étudiants pour générer un portefeuille d'investissement de plus de 12 millions de dollars, selon Inc.com. Sacca est un exemple extrême de la tendance croissante des étudiants qui choisissent de détourner de l'argent destiné aux dépenses éducatives et tentent de générer un retour en bourse. Une telle démarche est risquée, mais elle n'est pas sans avantages, car des investissements judicieux peuvent générer des revenus supérieurs aux intérêts sur les prêts privés et fédéraux.
La plus grande considération juridique lors de l'investissement de prêts étudiants est de savoir si les prêts proviennent d'un prêteur privé ou d'un prêteur contractuel du Département américain de l'éducation. Le ministère de l'Éducation a généralement des règles plus strictes concernant les utilisations acceptées des fonds de prêts aux étudiants, tandis que les prêteurs privés négocient souvent des taux d'intérêt plus élevés pour moins de restrictions. L'une des plus grandes différences entre les prêts étudiants fédéraux et les prêts privés est que le gouvernement subventionne les intérêts sur certains prêts étudiants comme investissement dans une population instruite. Les étudiants qui dépensent l'argent de leur prêt fédéral pour des dépenses non éducatives peuvent ne pas enfreindre la loi, mais ils pourraient faire face à une action en justice du DOE si leurs actions sont découvertes. Dans certains cas, cela peut inclure le remboursement des intérêts bonifiés.
Le montant des prêts étudiants que chaque étudiant reçoit est basé sur une formule relativement complexe qui prend en compte le statut de personne à charge, le revenu parental, le revenu annuel, le statut de résidence et si l'étudiant fréquentera à temps plein ou à temps partiel. Le dernier chiffre est connu comme le coût de la fréquentation, et il comprend généralement une allocation de subsistance pour les étudiants qui vivent hors campus. L'allocation de subsistance est l'endroit où commence la zone grise de l'utilisation des prêts étudiants, car certains étudiants choisissent d'investir des prêts étudiants en plus des frais de scolarité de la même manière que d'autres choisissent de les utiliser pour des frais de subsistance non liés. Dans les cas où les bourses institutionnelles couvrent les frais de scolarité, de logement et de pension, les étudiants peuvent se retrouver avec des milliers de dollars en argent prêt étudiant à rembourser ou à investir.
Les étudiants qui souhaitent investir dans des prêts étudiants tout en encourant le moins de risques possible de poursuites judiciaires devraient éviter d'investir des prêts subventionnés par le gouvernement. Investir le montant total des prêts étudiants remboursés est également une décision risquée, et les investisseurs plus conservateurs choisissent de s'en tenir au montant excédentaire alloué aux frais de subsistance généraux. Bien que les litiges soient un risque possible, le risque réel auquel sont confrontés la plupart des investisseurs en prêts étudiants n'est pas de pouvoir rentabiliser leur investissement avant l'échéance des paiements après l'obtention du diplôme.
Le conseiller Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Floride
Bien qu'il ne soit pas strictement illégal, investir le produit de votre prêt étudiant signifie que vous devez battre le taux d'intérêt appliqué à votre prêt pour en tirer des avantages significatifs. Avec des taux de prêt actuels de 5, 05% à 7, 60%, la fourchette est incroyablement large, tandis que le rendement moyen historique du S&P 500 datant de 1928 est de 10%. Par conséquent, le compromis risque-récompense pour investir l'argent de tout prêt de 5% ou plus n'est pas suffisant pour justifier le potentiel de baisse. Ce risque est particulièrement prononcé si vous investissez l'argent juste avant le début d'une récession, ce qui pourrait vous coûter la totalité du capital et plus encore. Pour les prêts dont les taux d'intérêt sont plus bas, il est conseillé de se concentrer sur le remboursement de la dette, puis d'investir à la place d'autres économies.
