Qu'est-ce qu'une hypothèque hypothétique?
Une hypothèque assumable est un type d’accord de financement par lequel une hypothèque en cours et ses conditions sont transférées du propriétaire actuel à un acheteur. En assumant la dette restante du propriétaire précédent, l'acheteur peut éviter d'avoir à obtenir son propre prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- Une hypothèque hypothétique est un arrangement dans lequel une hypothèque en cours et ses conditions peuvent être transférées du propriétaire actuel à un acheteur.Lorsque les taux d'intérêt augmentent, une hypothèque hypothétique est intéressante pour un acheteur qui contracte un prêt existant garanti avec un Les deux seuls types de prêts qui sont acceptables sont les prêts assurés par la Federal Housing Administration et le US Department of Veterans Affairs.
Comprendre l'hypothèque hypothétique
De nombreux acheteurs de maison contractent généralement une hypothèque auprès d'une institution de crédit pour financer l'achat d'une maison ou d'une propriété. L'accord contractuel de remboursement du prêt immobilier comprend les intérêts que l'emprunteur doit payer par mois en plus des remboursements de capital au prêteur.
Si le propriétaire décide de vendre sa maison à un moment donné dans le futur, il pourra transférer son hypothèque à l'acheteur. Dans ce cas, l'hypothèque originale souscrite est possible.
Une hypothèque hypothétique permet à un acheteur d'accéder au solde du capital, au taux d'intérêt, à la période de remboursement et à toute autre condition contractuelle de l'hypothèque du vendeur. Plutôt que de passer par le processus rigoureux d'obtention d'un prêt immobilier auprès de la banque, un acheteur peut reprendre une hypothèque existante. Il pourrait y avoir un avantage à réaliser des économies si les taux d'intérêt actuels sont supérieurs au taux d'intérêt du prêt envisageable.
En période de hausse des taux d'intérêt, le coût d'emprunt augmente également. Lorsque cela se produit, les emprunteurs seront confrontés à des taux d'intérêt élevés sur tous les prêts approuvés. Par conséquent, une hypothèque hypothétique au cours de cette période est susceptible d'avoir un taux d'intérêt inférieur reflétant l'état actuel de l'économie. Si l'hypothèque présumée a un taux d'intérêt bloqué, elle ne sera pas affectée par la hausse des taux d'intérêt.
Une hypothèque hypothétique est intéressante pour les acheteurs lorsque les taux d'intérêt augmentent. L'hypothèque existante d'un vendeur peut avoir un taux d'intérêt immobilisé inférieur au taux actuel.
Avantages et inconvénients des hypothèques hypothétiques
Les avantages d'acquérir une hypothèque assumable dans un environnement de taux d'intérêt élevés sont limités au montant du solde hypothécaire existant sur le prêt ou la valeur nette du logement. Par exemple, si un acheteur achète une maison pour 250 000 $ et que l'hypothèque supposée du vendeur n'a qu'un solde de 110 000 $, l'acheteur devra verser un acompte de 140 000 $ pour couvrir la différence ou l'acheteur aura besoin d'une hypothèque distincte pour garantir le des fonds supplémentaires.
Un inconvénient est alors que si le prix d'achat de la maison dépasse le solde hypothécaire d'un montant important, l'acheteur peut avoir besoin d'obtenir une nouvelle hypothèque. Si cela se produit, la banque ou l'établissement de crédit peut inclure un taux d'intérêt plus élevé sur l'hypothèque de 140 000 $ en fonction du risque de crédit de l'acheteur.
Habituellement, un acheteur contractera une deuxième hypothèque sur le solde hypothécaire existant si la valeur nette du logement du vendeur est élevée. L'acheteur peut avoir à contracter le deuxième prêt auprès d'un prêteur différent du prêteur du vendeur, ce qui pourrait poser problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas entre eux ou si l'emprunteur fait défaut sur les deux prêts.
Toutefois, si la valeur nette du logement du vendeur est faible, l'hypothèque présumée peut être une acquisition intéressante pour l'acheteur. Si la valeur de la maison est de 250 000 $ et que le solde hypothécaire présumé est de 210 000 $, l'acheteur n'a besoin que de 40 000 $. Si l'acheteur a ce montant en espèces, il peut payer directement le vendeur sans avoir à sécuriser une autre ligne de crédit.
Considérations spéciales pour les hypothèques hypothétiques
La décision finale quant à savoir si une hypothèque hypothétique peut être transférée n'est pas laissée à l'acheteur et au vendeur. Le prêteur de l'hypothèque d'origine doit approuver l'hypothèse d'hypothèque avant que l'accord puisse être signé par l'une ou l'autre des parties. L'acheteur de maison doit faire une demande de prêt assumable et satisfaire aux exigences du prêteur, comme avoir des actifs suffisants et être solvable.
S'il est approuvé, le titre de propriété est transféré à l'acheteur qui effectue les remboursements mensuels requis à la banque. Si le transfert n'est pas approuvé par le prêteur, le vendeur doit trouver un autre acheteur disposé à assumer son hypothèque et disposant d'un bon crédit.
Une hypothèque qui a été prise en charge par un tiers ne signifie pas que le vendeur est libéré du paiement de sa dette. Le vendeur peut être tenu responsable de tout défaut qui, à son tour, pourrait affecter sa cote de crédit. Pour éviter cela, le vendeur doit libérer sa responsabilité par écrit au moment de la prise en charge, et le prêteur doit approuver la demande de libération libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.
Fait rapide
Un vendeur est toujours responsable de tout paiement de dette si l'hypothèque est prise en charge par un tiers, à moins que le prêteur n'approuve une demande de mainlevée libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.
Les hypothèques conventionnelles ne sont pas acceptables. Deux types de prêts sont envisageables: les prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration, et les prêts VA, qui sont garantis par le Département américain des anciens combattants.
