Qu'est-ce que le risque cible (assurance)?
Les actifs à risque cible sont des catégories d'actifs exclus de la couverture des polices d'assurance ou des traités de réassurance en raison du risque spécifique qu'ils présentent. Une police d'assurance ou un traité de réassurance distinct peut couvrir un actif à risque cible.
Comprendre le risque cible (assurance)
Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une police, elle s'engage à indemniser le preneur d'assurance des pertes résultant de risques spécifiques. En échange de la prise en charge de ce passif, l'assureur reçoit une prime du preneur d'assurance. Les assureurs fondent ce prix sur la base de l'historique des pertes, ainsi que d'une estimation de la fréquence et de la gravité potentielles des pertes futures. L'assureur peut décider que certains actifs sont beaucoup plus risqués que d'autres et peut exclure ces éléments de la couverture. Ces actifs sont des risques cibles, car l'assureur les a spécifiquement identifiés pour exclusion.
Le libellé d'exclusion dans les contrats d'assurance crée une catégorie d'actifs interdite qui nécessite une couverture d'assurance ou de réassurance distincte. Les types d'actifs qui entrent dans une classe de risque cible sont généralement coûteux à remplacer ou sont des actifs qui sont plus susceptibles de créer des réclamations de responsabilité substantielles. Par exemple, la politique d'un propriétaire peut exclure les beaux-arts, car la valeur de l'œuvre d'art peut dépasser de loin le prix des autres articles de la maison. Une municipalité qui conclut un traité de réassurance immobilière peut voir l'exclusion des ponts parce que leur coût de remplacement est important.
Risque cible dans les environnements commerciaux
Dans les polices d'assurance commerciale, telles que l'assurance responsabilité civile ou l'assurance des biens, les assureurs sont souvent invités à couvrir un grand nombre d'actifs commerciaux. Par exemple, une entreprise peut vouloir protéger sa flotte de véhicules. Si les types d'actifs inclus sont divers, l'assureur déterminera si chaque actif comporte le même niveau de profil de risque.
Un actif considéré comme un risque cible peut être couvert par un traité de réassurance facultative, car ce type de traité est conçu pour couvrir un seul risque ou un ensemble restreint de risques. La réassurance facultative est différente de la réassurance conventionnelle, car ce type de réassurance fait que le réassureur accepte automatiquement tous les risques cédés dans une classe spécifique.
