Table des matières
- Le Roth IRA
- Comptes de dépenses flexibles
- Les obligations municipales
- Assurance vie permanente
- The Bottom Line
La plupart des comptes d'épargne - et des endroits similaires pour garer votre argent, tels que les fonds du marché monétaire - exigent que vous payiez des impôts sur les intérêts que vous gagnez. Quelques types de comptes d'épargne et d'autres instruments financiers sont des exceptions à cette règle et pourraient être utiles si vous cherchez des moyens de réduire votre facture fiscale et d'étirer votre épargne. (Pour une lecture connexe, voir «Comment un compte d'épargne est-il imposé?»)
Points clés à retenir
- Tout le monde semble vous encourager à épargner et à investir votre argent pour l'aider à croître pour l'avenir.Mais les intérêts, les dividendes et les gains en capital reçus sur l'épargne et les investissements sont imposables.A Roth IRA, HSA, obligations municipales et vie permanente les polices d'assurance font partie des rares stratégies disponibles pour réduire l'épargne libre d'impôt.
Le Roth IRA
Les IRA Roth sont conçus pour fonctionner comme des comptes de retraite et non comme des comptes d'épargne. Cela étant dit, les Roth IRA sont un excellent moyen de gagner des intérêts non imposables pour votre avenir. L'argent que vous investissez dans un Roth IRA a été imposé avant que vous ne le déposiez, et les intérêts ne seront pas imposés lorsque l'argent sera retiré pour la retraite. Cela peut être particulièrement attrayant si vous êtes jeune et que vous avez de nombreuses années pour que cet intérêt s'accumule avant votre retraite. Millennials, celui-ci est pour vous.
Bien que les IRA Roth soient traditionnellement utilisés pour la retraite, ils sont structurés d'une manière qui les rend attrayants en tant qu'outil d'épargne à court terme également.
- Vous pouvez retirer l'argent que vous avez investi dans le Roth IRA au départ (mais pas les intérêts qu'il a gagnés) à tout moment sans pénalité.Certains achats et événements de la vie vous permettent également de retirer des gains sans pénalité.
Tout cela fait du Roth un bon endroit pour garer de l'argent dont vous espérez ne pas avoir besoin - sachant que vous pourriez y accéder si vous en avez besoin. Sachez que si vous devez retirer vos gains et ne correspond pas aux règles d'achat / événements de la vie, une pénalité de 10% vous sera facturée à chaque fois jusqu'à ce que vous ayez 59½ ans. Vous devez également avoir eu le compte pendant cinq ans avant le premier retrait pour éviter un paiement d'impôt, quel que soit l'âge. Tout de même, les revenus d'intérêts non imposables d'un Roth IRA sont une merveilleuse incitation à épargner pour votre avenir.
Comptes de dépenses flexibles et comptes d'épargne santé
Les comptes de dépenses flexibles (FSA) et les comptes d'épargne santé (HSA) sont des programmes qui contribuent à alléger les impôts tout en contribuant aux dépenses de santé et, dans le cas des FSA, aux frais de garde d'enfants. Bien que les noms semblent similaires, il existe quelques différences clés.
RTA:
- Doit être parrainé par un employeur.Il doit être mis en place avec un montant de dépôt qui doit généralement être déclaré au début de l'année et ne peut pas être changé.Ne pas reconduire - si vous n'utilisez pas l'argent, vous le perdez! Peut payer les frais de soins de santé et de garde d'enfants. N'exigez pas que vous ayez un régime d'assurance maladie à franchise élevée.
HSA:
- Ne nécessite pas de parrainage d'employeur.Peut être ouvert par toute personne disposant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée.Peut être renouvelé d'année en année - vous ne perdez pas votre argent si vous ne le dépensez pas.Pouvez gagner des intérêts.Peut seulement être dépensé pour des dépenses de santé admissibles.Peut être une source supplémentaire d'épargne-retraite
Pour 2018, le plafond de cotisation FSA a augmenté de 50 $ à 2650 $, tandis que le plafond de cotisation HSA a augmenté de 50 $ à 3450 $ pour les particuliers et 6900 $ pour les familles.
Ce que ces deux comptes partagent, c'est que vous y contribuez avant de payer de l'impôt sur vos revenus - ce qui allonge ainsi les dollars que vous devez dépenser pour les soins de santé. Au fur et à mesure que la HSA se renouvelle, vous pouvez même gagner des intérêts non imposables sur votre argent. Si vous avez des dépenses médicales ponctuelles ou récurrentes ou une intervention à venir qui n'est pas entièrement couverte par l'assurance, et que vous avez une bonne estimation de ce dont vos besoins médicaux (et de garde d'enfants, pour une FSA) pour l'année prochaine seront, c'est vaut la peine d'envisager une HSA ou FSA.
Les obligations municipales
Les obligations municipales (ou «munis») sont des obligations vendues par les gouvernements locaux pour soutenir des projets d'amélioration publique. Ils ont généralement un taux de rendement fixe et une durée déterminée. Il y a des obligations à court terme, qui viennent à échéance entre un et trois ans, et il y a des obligations à long terme, qui ne viennent pas à échéance pendant plus d'une décennie.
Pour encourager l'investissement dans les projets des collectivités locales, les intérêts gagnés sur les obligations municipales sont exonérés d'impôt (certaines, mais pas toutes, les obligations municipales sont exonérées de l'impôt fédéral, étatique et même local). Les munis paient des taux d'intérêt relativement bas, mais la plupart sont considérés comme des investissements à faible risque. Ces obligations sont populaires auprès des personnes situées dans des tranches d'imposition élevées, car elles aident à réduire leur fardeau fiscal tout en continuant à générer des intérêts et auprès des personnes âgées, car ce sont généralement des investissements à faible risque.
Un bonus supplémentaire: investir dans les obligations municipales de votre propre ville ou ville vous permet de soutenir des projets dans la communauté où vous vivez. Vous recevez des ressources publiques améliorées tout en gagnant des intérêts non imposables sur vos économies. (Pour en savoir plus, voir Qu'est-ce qu'une obligation municipale? )
Une alternative à l'investissement direct dans une obligation municipale est de choisir un fonds d'obligations municipales. Si vous voulez être exempté de l'État (et même des taxes locales), vous devez vivre dans l'État où le cautionnement est émis. Les investisseurs à revenu élevé pourraient vouloir demander à leurs conseillers financiers une fiducie de placement municipale.
Assurance vie permanente
Peut-être un moyen moins connu d'accumuler une croissance et un revenu exonérés d'impôt consiste à utiliser des polices d'assurance-vie permanentes qui ont une valeur de rachat, comme la vie entière ou la vie universelle. Ces polices comportent une composante capital-décès ainsi qu'une composante en espèces qui peut être empruntée ou retirée pendant que l'assuré est en vie. Cet argent croît chaque année à un rythme modeste via des dividendes, qui peuvent ne pas être soumis à l'impôt dans de nombreux cas. Si vous retirez de l'argent que vous avez contribué (la base), vous n'aurez à payer aucun impôt. Alternativement, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre police en franchise d'impôt et laisser les dividendes de la police couvrir les frais d'intérêts.
The Bottom Line
Quand il s'agit d'économies, chaque centime compte. Si vous êtes en mesure d'investir dans un compte en franchise d'impôt, vous pourrez étirer encore plus votre argent. Bien que chaque type d'instrument exonéré d'impôt ait ses limites, ce sont tous des outils d'épargne qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
