Table des matières
- Régimes de retraite traditionnels
- Prestations définies vs cotisations
- Pensions des employés du gouvernement
- Ma pension sera-t-elle suffisante?
- Attention à l'inflation
- Vous ne contrôlez pas votre pension
- The Bottom Line
Vous pouvez avoir une pension et continuer à cotiser à un 401 (k) - et un IRA - pour prendre en charge votre retraite. Si vous avez un régime de retraite à prestations définies au travail, vous n'avez rien à craindre, non? Peut être pas. Alors que les pensions étaient un ingrédient de base dans la recette de la planification de la retraite, moins d'entreprises les proposent aujourd'hui. De plus, les avantages ne sont plus aussi fiables qu'avant.
Points clés à retenir
- Une pension offre une prestation mensuelle fixe à la retraite pour le reste de votre vie.401 (k) s et IRAs fournissent également un revenu à la retraite. Mais le montant dépend de combien vous cotisez et de la performance de vos placements.Une bonne stratégie de retraite consiste à contribuer à une variété de placements de retraite, y compris 401 (k) s et IRA - même si vous avez déjà une pension.
C'est le bon moment pour commencer à réfléchir à la place de votre pension dans votre plan global de retraite. Il est dangereux de compter sur une pension, même généreuse, pour couvrir tous vos besoins de retraite.
Régimes de retraite traditionnels: un souffle du passé
Les pensions sont formidables si vous avez la chance d'en avoir encore. Jusqu'aux années 1970, la plupart des travailleurs avaient des pensions à prestations définies. Ils ont été initialement conçus pour encourager les employés à rester dans une seule entreprise sur le long terme. L'employé a été récompensé pour sa fidélité et l'entreprise a bénéficié d'une main-d'œuvre stable et expérimentée.
Comme son nom l'indique, ces régimes offrent un paiement fixe («défini») pendant la retraite, aussi longtemps que vous vivez. Bien sûr, si vous préférez avoir un seul paiement, vous pouvez choisir une distribution forfaitaire. Vous pouvez même choisir une combinaison de ces deux options.
Quoi qu'il en soit, vos avantages sont basés sur des paramètres, tels que votre âge, vos antécédents de revenus et vos années de service. Votre employeur finance la pension et assume le risque d'investissement. Ils supportent également le risque de longévité. C'est le risque que les participants au régime vivent plus longtemps et collectent plus d'argent que ce que l'entreprise attendait.
16%
Le pourcentage d'entreprises du Fortune 500 qui ont offert un régime à prestations définies aux nouveaux employés en 2017. Vingt ans plus tôt, 59% de ces entreprises l'avaient fait.
De nos jours, les régimes à prestations déterminées sont encore assez courants dans le secteur public (c.-à-d. Les emplois gouvernementaux). Mais ils ont largement disparu de la main-d'œuvre privée, où règnent désormais les régimes à cotisations définies.
Plans à prestations définies et plans à cotisations définies
Au cours des années 1970, le gouvernement a créé plusieurs régimes à cotisations définies, dont 401 (k) s et IRA. Ceux-ci portent leur nom car ils sont financés par les cotisations des employés. Le montant que vous recevez à la retraite dépend de votre contribution au régime et du rendement de vos placements.
Alors que les régimes à cotisations définies étaient des créations bienvenues pour les travailleurs indépendants, peu se rendaient compte à l'époque qu'ils remplaceraient éventuellement les pensions traditionnelles chères auxquelles les employés s'étaient habitués.
Les régimes à cotisations définies sont moins chers à maintenir et à financer pour les employeurs. Ils transfèrent également le fardeau de la planification de la retraite - et le risque de longévité - à l'employé.
Pour ces raisons, les pensions traditionnelles ne font plus partie de l'équation de la retraite pour la plupart des travailleurs.
Les employés du gouvernement reçoivent toujours des pensions
Pourtant, la plupart des employés du gouvernement disposent de régimes à prestations définies, qu'ils travaillent au niveau fédéral, étatique ou municipal. Bien qu'il puisse être rassurant de supposer que vos besoins de retraite seront entièrement satisfaits par une pension du gouvernement, ce n'est pas une bonne idée.
4, 4 billions de dollars
Le montant dont les pensions publiques sont sous-financées, selon des estimations récentes de Moody's Investors Service.
De nombreux régimes de retraite des employés des États et des municipalités font face à d'importants déficits pour couvrir leurs obligations futures. Cela signifie que votre pension pourrait ne pas être aussi solide que vous le pensiez. Même les employés du gouvernement devraient prévoir des plans supplémentaires pour épargner en vue de la retraite.
Ma pension sera-t-elle suffisante?
Cela dépend aussi si vous avez travaillé suffisamment longtemps dans votre entreprise pour être «investi» dans votre pension. Partez avant cette date magique et vos droits à pension disparaissent.
Pour déterminer si votre pension sera suffisante pour prendre une retraite confortable, ajoutez votre paiement de pension prévu à votre prestation mensuelle de sécurité sociale attendue. Si cela ne suffit pas - ou si c'est à peine suffisant -, vous devrez envisager des alternatives à contributions définies, telles qu'un 401 (k), un IRA traditionnel et un Roth IRA, pour combler le déficit.
Bien sûr, même s'il semble que vous soyez prêt pour la retraite, vous devez alimenter au moins un autre type de compte, tel qu'un 401 (k). Vous ne savez jamais ce qui arrivera à votre pension. C'est une bonne idée d'avoir au moins une partie de votre revenu de retraite sous votre contrôle.
Attention à l'inflation
L'inflation est le «facteur X» dans la planification de la retraite. La plupart des régimes de retraite d'employeurs privés établissent une prestation mensuelle fixe au début de la retraite et versent ce montant pour le reste de votre vie.
Bien que cela puisse être très généreux dans les premières années de la retraite, vous commencerez à ressentir le pincement dans une dizaine d'années lorsque votre prestation mensuelle n'achètera pas autant qu'auparavant.
Pour résoudre ce problème, les pensions du gouvernement ont généralement un certain type d'ajustement au coût de la vie (COLA). Pourtant, ce COLA pourrait ne pas répondre à vos besoins spécifiques.
Les COLA sont généralement basés sur l'indice des prix à la consommation (IPC), un indice à usage général. Cependant, cela peut nuire aux personnes âgées. Par exemple, les soins de santé sont une composante majeure du budget des ménages d'un retraité. Les niveaux de prix dans ce secteur augmentent beaucoup plus rapidement que dans l'économie générale. Si l'IPC est de 2%, mais que votre taux d'inflation personnel est de 5%, vous prendrez du retard, même avec une disposition COLA.
Vous devriez avoir un certain type de sauvegarde, comme un 401 (k), même si vous vous attendez à un régime de retraite parrainé par le gouvernement et ajusté au COLA.
Vous ne contrôlez pas le régime de retraite de votre employeur
Une pension qui semble bonne maintenant peut changer, surtout si elle ne fait pas partie d'un contrat syndical ou d'un autre mandat.
Votre employeur a un contrôle absolu sur un régime à prestations définies (soumis, bien sûr, à la loi fédérale et à tout contrat). Cela signifie que votre entreprise peut généralement modifier le calcul des prestations, réduire les prestations ou même résilier le plan.
Dans l'affirmative, votre employeur peut organiser un paiement aux travailleurs pour leurs portions du plan à ce jour. Cependant, dans certains cas, les fonds sont laissés dans un compte mal géré qui verse de maigres prestations jusqu'à la mort du dernier employé retraité. De toute façon, vous n'obtiendrez pas vos prestations mensuelles prévues.
De plus, il est possible que le régime de retraite de votre entreprise échoue. Certaines protections sont en place pour aider à préserver une partie de votre régime de retraite, mais pas la totalité.
Dans la mesure du possible, assurez-vous que votre pension ne représente qu'une partie de votre revenu de retraite prévu - pas tout.
The Bottom Line
L'avenir des pensions à prestations définies est au mieux ténu. En plus de votre rente, c'est une bonne idée de financer un régime de retraite à cotisations définies - comme un 401 (k) ou 403 (b) - si votre employeur en offre un. Les IRA traditionnels et Roth sont d'autres bons choix. Et vous pouvez maximiser vos contributions à la fois à un régime à cotisations définies et à un IRA au cours de la même année.
D'autres moyens de se préparer à la retraite comprennent la constitution d'investissements non liés à la retraite (actions, fonds communs de placement, immobilier d'investissement), le travail pour sortir de la dette et même la recherche d'opportunités de carrière après la retraite.
Une pension traditionnelle est idéale si vous en avez une, mais ne présumez jamais que votre employeur a entièrement couvert votre retraite. En fin de compte, la qualité de votre retraite est votre responsabilité.
