Il existe de nombreux professionnels de la finance qui, moyennant des frais, vous aideront à naviguer jusqu'à la retraite. Mais l'utilisation d'un conseiller financier n'est pas obligatoire. Si vous ne pouvez pas vous permettre, si vous ne faites pas confiance ou si vous préférez ne pas recourir à un conseiller, gérer votre propre retraite est toujours une option. Il vous suffit d'élaborer un plan sensé et d'être prêt à le suivre. Voici quelques principes de base d'une stratégie de bricolage.
Points clés à retenir
- Vous n'avez pas nécessairement besoin d'un professionnel financier pour vous aider à planifier votre retraite.Si vous n'avez pas déjà une compréhension de base de l'investissement, prenez le temps de vous renseigner sur les actions, les fonds communs de placement et d'autres endroits pour placer votre épargne-retraite. vous vous rapprochez de la retraite, vous aurez envie de lire sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu et à minimiser vos impôts.
Commencez bien avant la retraite
N'oubliez pas de suivre combien vous êtes autorisé à contribuer chaque année. Il y a une pénalité pour avoir trop cotisé. Les limites de cotisation dépendent du type de compte que vous avez et sont ajustées chaque année. Lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez commencer à ajouter une contribution de rattrapage.
Profitez ensuite de conseils gratuits. Il existe une multitude d'informations précieuses en ligne sur les économies, la diversification de votre portefeuille, la maximisation de la correspondance 401 (k) de votre employeur, la manière d'éviter des frais et commissions excessifs lorsque vous investissez, et bien plus encore.
Choisissez les investissements appropriés
Parce que votre retraite pourrait prendre des années, voire des décennies, dans le futur, vous devez investir de l'argent dans des investissements qui généreront des intérêts, verseront des dividendes et augmenteront en valeur afin qu'ils puissent être vendus plus tard pour un profit. Vous devez être en mesure de battre l'inflation, ou du moins de la suivre, et l'inflation ne s'arrêtera pas lorsque vous prendrez votre retraite.
«Le fait d'avoir une allocation d'actifs appropriée qui est représentée par une large base de fonds communs de placement indiciels peut aider à réduire les émotions associées à la hausse et à la baisse plus fréquentes des cours des actions individuelles», explique Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning. à Draper, Utah. Les fonds indiciels ont également l'avantage de frais et de coûts relativement bas - une autre chose importante à surveiller lorsque vous investissez.
Il est essentiel de contrôler les dépenses d'investissement à la retraite, car des frais élevés peuvent éroder les rendements.
Bien que l'achat et la détention soient une stratégie d'investissement traditionnelle, vous souhaiterez également revoir votre allocation d'actifs au fil du temps. Les investissements qui conviennent à une personne de 24 ans peuvent ne pas l'être à une personne de 64 ou 74 ans.
«Lorsque vous vieillissez, il est beaucoup plus important de trouver des placements sûrs», explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. «Lorsque vous approchez de la retraite, vous ne pouvez pas vous permettre de perdre un pourcentage important de Votre épargne. Vous pouvez réduire votre risque en trouvant des obligations à courte échéance, des CD, des rentes fixes (non indexées sur les actions ou variables), des actions à dividendes sûrs, des biens immobiliers physiques ou d'autres actifs dans lesquels vous vous considéreriez comme un expert. »
Que faire à l'approche de la retraite
Avant de prendre votre retraite, essayez de faire une estimation raisonnable du montant d'argent dont vous et votre famille aurez besoin pour vivre confortablement pendant votre retraite. Additionnez ensuite toutes vos sources de revenus probables et comparez les deux. Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, vous devrez effectuer certains ajustements.
«Le plus important», explique Cullen Breen, président de Dutch Asset Corporation, à Albany, NY, «est la règle d'or: Gardez vos dépenses aussi faibles que possible. Cela ne peut pas être surestimé et c'est la chose la plus importante que vous pouvez contrôler. »
Vous aurez probablement plusieurs sources de revenus de retraite, à commencer par la sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos futures prestations de sécurité sociale sur le site Web SSA.gov. Si vous avez gagné au moins 40 crédits (environ dix ans de travail), vous pouvez obtenir une estimation personnalisée en utilisant l'estimateur de retraite de la SSA. Ou, vous pouvez simplement brancher votre revenu actuel et la date de retraite prévue dans le calculateur rapide de sécurité sociale pour un chiffre approximatif.
Si vous êtes marié, n'oubliez pas que même si votre conjoint n'est pas éligible à la sécurité sociale sur la base de son propre dossier de travail, il peut avoir droit à des prestations au conjoint en fonction du vôtre. Vous pouvez également être en mesure d'augmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale en prenant des prestations plus tard, plutôt que lorsque vous êtes éligible pour la première fois.
Vos autres sources de revenu de retraite peuvent inclure un ou plusieurs régimes à cotisations définies, tels qu'un 401 (k) ou 403 (b), une pension traditionnelle à prestations définies, et tout IRA que vous avez établi au fil des ans.
En dehors des comptes de retraite, vous aurez probablement d'autres actifs, tels que des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), des rentes et des CD.
Lorsque le moment sera venu (ou plus tôt, si possible), vous voudrez également vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu de retraite, à minimiser votre facture fiscale et, surtout, à ne pas épuiser votre épargne prématurément.
