Conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, les prêts FHA nécessitent des acomptes minimum et des cotes de crédit inférieurs à ceux de nombreux prêts conventionnels.
Contrairement aux prêts hypothécaires à risque émis par certains prêteurs commerciaux conventionnels, les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé. Les règles régissant les prêts FHA stipulent que ces types d'hypothèques ne peuvent pas contenir de frais inutiles, tels qu'une clause de mise en vente ou une pénalité de remboursement anticipé, qui peuvent causer des difficultés financières aux emprunteurs.
Points clés à retenir
- Certains prêts hypothécaires traditionnels comportent une pénalité de remboursement anticipé qui est évaluée si les emprunteurs remboursent leur prêt trop rapidement ou choisissent d'ajouter des paiements de capital supplémentaires. Ces pénalités protègent les prêteurs et les investisseurs de titres adossés à des créances hypothécaires contre le risque de remboursement anticipé. En conséquence, de nombreux prêts à risque subissent une telle pénalité, mais les prêts FHA, qui sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral et conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, n'ont pas de pénalités de remboursement anticipé.
Qu'est-ce qu'une pénalité pour paiement anticipé?
Une pénalité pour remboursement anticipé est spécifiée dans une clause d'un contrat hypothécaire stipulant qu'une pénalité sera évaluée si l'emprunteur rembourse ou rembourse l'hypothèque de manière significative avant l'échéance, généralement dans les cinq premières années suivant l'engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde hypothécaire restant, ou elle peut représenter un certain nombre de mois d'intérêt.
Les pénalités de remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière des revenus d'intérêts prévus qui auraient autrement été versés au fil du temps et pour les investisseurs de titres adossés à des créances hypothécaires qui seraient soumis à un risque de remboursement anticipé accru.
Comment les intérêts hypothécaires sont calculés en cas de remboursement anticipé
Pour tous les prêts FHA clôturés avant le 21 janvier 2015, bien que vous ne soyez pas tenu de payer des frais supplémentaires lors du paiement anticipé de votre prêt FHA, vous êtes toujours responsable de l'intégralité des intérêts à la date d'échéance du prochain versement. Par exemple, supposons que la date d'échéance du paiement mensuel de votre prêt FHA soit le cinquième de chaque mois. Si vous avez effectué votre paiement mensuel le premier du mois, vous êtes toujours redevable des intérêts jusqu'au cinquième. Même si vous avez payé le solde complet de votre hypothèque, vous êtes toujours responsable des intérêts jusqu'à la date d'échéance du paiement.
Ces frais d'intérêt après paiement n'étaient pas une pénalité pour paiement anticipé, mais de nombreux propriétaires le pensaient; en 2012, les détenteurs de prêts FHA ont payé environ 449 millions de dollars en intérêts postérieurs au paiement. Pour réduire le fardeau des propriétaires, la FHA a révisé ses politiques pour éliminer les frais d'intérêt après paiement pour les prêts FHA fermés le 21 janvier 2015 ou après. En vertu de ces politiques, les prêteurs de prêts FHA éligibles doivent calculer les intérêts mensuels en utilisant l'hypothèque réelle non remboursée. solde à la date de réception du prépaiement. Les émetteurs de prêts FHA ne peuvent facturer des intérêts que jusqu'à la date de paiement de l'hypothèque.
