Qu'est-ce que l'assurance-vie à émission garantie?
L'assurance-vie à émission garantie, ou assurance-vie à acceptation garantie, est une police d'assurance-vie sans qualification en matière de santé. Les polices sont souvent destinées aux personnes âgées, car la plupart des polices conventionnelles exigent des primes plus élevées et s'accompagnent de conditions médicales. La plupart des personnes qui demandent une assurance vie à émission garantie ne peuvent pas être refusées. La seule raison pour laquelle une personne peut être refusée, c'est si elle a moins ou plus l'âge requis.
Les polices d'assurance-vie à émission garantie sont généralement assorties de primes plus élevées parce que l'assuré est plus âgé. Cela signifie que les versements et les prestations de décès finissent par être inférieurs. En dépit de ces facteurs, c'est toujours un atout financier précieux pour ceux qui ne peuvent pas autrement obtenir une assurance, ce qui leur permet de laisser quelque chose à leurs personnes à charge.
Fonctionnement de l'assurance-vie à émission garantie
Vous avez probablement entendu parler de l'assurance-vie à émission garantie dans des publicités télévisées approuvées par des célébrités comme Fred Thompson et Alex Trebek. Les parties intéressées choisissent le niveau de couverture et répondent à quelques questions générales à leur sujet. La couverture est normalement émise indépendamment de l'état de santé de l'assuré. Il y a généralement une tranche d'âge pour se qualifier, généralement jusqu'à 75 ans. Ces polices d'assurance paient en espèces au bénéficiaire désigné au décès de l'assuré.
Des polices d'assurance-vie à émission garantie sont disponibles pour les personnes sans souscription médicale et facturent des primes plus élevées pour des paiements inférieurs à ceux des polices conventionnelles. Par conséquent, les entreprises ne peuvent refuser la couverture tant que les demandeurs peuvent se permettre les primes. Pour cette raison, l'assurance-vie à émission garantie a tendance à attirer des candidats ayant des antécédents médicaux qui les empêchent de souscrire à de meilleures polices et qui ne peuvent pas souscrire une assurance-vie auprès de leur employeur.
En plus de facturer plus pour moins, les compagnies d'assurance compensent généralement le risque accru d'assurer les candidats qui ne seraient pas admissibles à de meilleurs plans en offrant des avantages échelonnés. Les prestations échelonnées ne sont pas versées si l'assuré décède au cours des une ou deux premières années de la police. La compagnie d'assurance rembourse généralement les primes à la place.
Les prestations échelonnées ne sont pas versées si l'assuré décède au cours des premières années de la police.
Bien que les demandeurs d'assurance-vie à émission garantie n'aient pas à répondre à des questions de santé, leur âge, leur sexe et leur état de résidence peuvent être pris en compte dans les conditions de leur couverture. Et de nombreuses politiques d'émission garantie ne couvrent pas les personnes de plus de 100 ans.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie à émission garantie est une police d'assurance-vie sans qualification en matière de santé.Ces polices d'assurance sont généralement assorties de primes plus élevées, ainsi que de versements et de prestations de décès plus bas.Elles sont disponibles pour les personnes sans souscription médicale, c'est pourquoi elles attirent les candidats avec antécédents de santé qui empêchent leur adhésion à de meilleures politiques.
Que rechercher dans une politique
Il n'y a pas deux polices d'assurance-vie à émission garantie identiques. Donc, comme les autres polices d'assurance, vous devriez chercher celle qui correspond le mieux à vos besoins. Recherchez les tarifs les plus abordables possibles - quelque chose que vous savez que vous pourrez suivre même si votre situation financière change. Cependant, certaines choses de base que vous devez rechercher sont les suivantes:
- Des polices qui augmentent la prestation de décès si vous décédez dans un accident.Des primes garanties qui sont verrouillées au début de votre couverture.Des paiements plus rapides si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale.Les entreprises qui offrent une couverture à vie, avec des primes qui ne sont exigées que jusqu'à à un certain âge.
Renseignez-vous auprès de la compagnie d'assurance sur ses règles concernant les prestations échelonnées. Cela signifie que la compagnie d'assurance ne paie pas ou verse une prestation inférieure si vous décédez au cours des premières années de couverture. Vous devriez savoir combien ils paient et combien de temps vous devez attendre pour profiter pleinement de la police.
Lisez les petits caractères et assurez-vous que la politique est à la hausse. Dès que vous trouvez une police que vous aimez, assurez-vous de la signer pour vous assurer que vos prestations sont verrouillées.
Politiques garanties ou conventionnelles
Il existe des différences importantes entre l'assurance vie à émission garantie et les polices d'assurance vie conventionnelles. L'assurance-vie à émission garantie paie beaucoup moins que les polices d'assurance-vie conventionnelles. Le premier peut varier de 5 000 $ à 25 000 $ - ou un peu plus - tandis que le second verse généralement jusqu'à 1 million de dollars ou plus.
Cette différence d'échelle entre les deux types d'assurance-vie affecte leur fonctionnement. Une politique conventionnelle est plus susceptible de maintenir les bénéficiaires solvables assez longtemps pour réorganiser leurs finances après la perte d'un soutien de famille. En revanche, la plupart des polices à émission garantie ne paient guère plus que les frais d'obsèques et d'enterrement.
Les polices à émission garantie sont utiles, mais uniquement pour les demandeurs qui ne sont pas admissibles aux polices conventionnelles et qui ont une chance de vivre après la période de prestations échelonnées d'un ou deux ans. De nombreux candidats âgés et candidats ayant des problèmes de santé croient qu'ils ne pourraient jamais se qualifier pour une police d'assurance vie temporaire qui nécessite une souscription médicale. Mais ce n'est souvent pas le cas. Même les candidats pessimistes quant à leurs chances devraient envisager de souscrire une assurance vie temporaire conventionnelle auprès de plusieurs sociétés différentes. Les conditions qu'ils offrent, si le demandeur est admissible, ne sont peut-être pas idéales, mais ils peuvent tout de même battre les primes élevées et les faibles paiements des polices d'assurance-vie garanties.
Existe-t-il des alternatives?
De nombreuses personnes admissibles à des polices d'assurance-vie à émission garantie peuvent avoir un revenu limité. Voici quelques-uns:
Vie de groupe: ce type d'assurance est généralement disponible auprès de votre employeur ou d'une autre grande entité telle qu'un syndicat. L'assurance-vie collective est un avantage offert par la plupart des employeurs à leur personnel et comprend une assurance-vie de base et des primes nulles ou peu élevées. La prestation de décès peut être faible, mais les assurés peuvent acheter une couverture avancée avec un paiement plus élevé pour un petit supplément. Certaines questions personnelles de base peuvent être posées, mais un examen médical est rarement nécessaire. La couverture est valable tant que le membre fait partie du groupe, après quoi la police peut être convertie en police individuelle.
Dépense finale: Également appelée assurance enterrement, ce type de police est conçue pour couvrir toutes les dépenses que votre famille devra couvrir après votre décès. Ces frais peuvent inclure des frais médicaux et / ou des frais funéraires. L'assurance des dépenses finales n'assure pas nécessairement votre vie, mais elle couvre la valeur de vos funérailles. Pour cette raison, ces politiques versent de plus petits montants, jusqu'à environ 25 000 $. Si vous avez une assurance vie entière ou temporaire, vous pourriez ne pas avoir besoin de ce type d'assurance.
