Table des matières
- Qu'est-ce que la faillite d'un prêt étudiant?
- Sachez cela avant de déposer
- Dépôt d'une procédure contradictoire
- L'obstacle de la «contrainte excessive»
- Circonstances spéciales
- The Bottom Line
Vous avez peut-être entendu dire que les prêts étudiants ne peuvent pas être acquittés en cas de faillite. Cette déclaration simplifie à outrance la vérité. En fait, vous pouvez obtenir le remboursement des prêts étudiants en cas de faillite, mais la barre est plus élevée et le processus est plus lourd que pour les autres types de dettes.
Si vous envisagez la faillite d'un prêt étudiant, vous pourriez être à un point où le retard dans vos paiements a eu un impact majeur sur votre vie. Peut-être que votre salaire a été saisi parce qu'un prêteur a prononcé un jugement contre vous. Peut-être que le gouvernement fédéral a conservé votre remboursement d'impôt et l'a appliqué à vos prêts étudiants fédéraux parce que vos prêts étaient en souffrance ou en défaut au moment de l'impôt. Votre dette de prêt étudiant n'est probablement qu'une partie d'un tableau financier difficile qui pourrait comprendre le chômage de longue durée ou de graves problèmes de santé que vous avez développés après l'emprunt.
Bien que le dépôt de bilan d'un prêt étudiant ne soit pas un processus facile et ne garantisse pas que vous vous retirerez sans dettes, ce n'est pas non plus impossible. Et si votre crédit est abattu, cela pourrait être un moyen plus rapide de reconstruire votre crédit que de continuer à lutter pour payer vos dettes. Nous vous expliquerons comment déposer et les circonstances qui pourraient permettre aux tribunaux de vous accorder un nouveau départ.
Points clés à retenir
- En vertu de la loi américaine sur la faillite, les prêts étudiants sont beaucoup plus difficiles à obtenir que les autres types de dettes non garanties, mais il est possible de le faire.L'obtention des prêts étudiants en faillite nécessite une étape supplémentaire appelée le dépôt d'une procédure contradictoire.La déclaration de faillite pourrait encore améliorer votre situation, même si le tribunal de la faillite n'acquitte pas entièrement vos prêts étudiants. Il y a de graves conséquences à déclarer faillite, et cela ne devrait pas être poursuivi à la légère.
Qu'est-ce que la faillite d'un prêt étudiant?
Il n'y a pas de faillite particulière appelée faillite de prêt étudiant. C'est juste un raccourci pour le déclencheur qui amène une personne à déposer son bilan. Ce que vous faites vraiment, c'est de déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13, puis de prendre une étape supplémentaire appelée le dépôt d'une «procédure contradictoire», qui est nécessaire pour que vos prêts étudiants soient examinés pour la libération.
Donc, avant de pouvoir demander à un juge de faire annuler vos prêts étudiants, vous devez déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13 de la faillite. Vous remplirez de nombreux documents qui vous obligeront à divulguer vos actifs, revenus, dettes et dépenses. Le tribunal de faillite désignera un syndic impartial pour rencontrer vos créanciers afin de confirmer vos dettes. Vous devez également suivre des conseils de crédit avant que les procédures judiciaires puissent commencer.
La déclaration de faillite peut aider les gens à rattraper leur retard en arrêtant les activités de recouvrement et en arrêtant la spirale descendante de la dette. Une fois que vous déposez le bilan, les agents de recouvrement doivent vous laisser seuls jusqu'à ce que le tribunal leur accorde la permission de reprendre les recouvrements ou jusqu'à ce que votre dossier soit terminé. De plus, la saisie-arrêt des salaires doit cesser.
Chapitre 7 Faillite
Dans une faillite du chapitre 7, ou une faillite de liquidation, le syndic vendra vos actifs non exemptés. Les actifs exonérés varient selon l'État mais incluent souvent votre résidence principale, un véhicule raisonnable et vos effets personnels. Le syndic utilise le produit pour payer autant que possible à vos créanciers, puis le tribunal libère le reste.
Pour déposer le chapitre 7, vous ne devez pas avoir eu une autre faillite du chapitre 7 déchargée au cours des huit dernières années. De plus, votre revenu mensuel actuel doit être inférieur à la médiane de l'État ou passer un test de ressources. Certaines dettes ne peuvent pas être acquittées, telles que les taxes, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants. L'ensemble du processus peut être terminé en quelques mois, selon la complexité de votre cas. Une fois le dossier terminé, vous pouvez demander la libération du prêt étudiant.
Chapitre 13 Faillite
Les gens se tournent vers la faillite du chapitre 13 lorsqu'ils ne peuvent pas passer le test des moyens du chapitre 7 ou ne veulent pas perdre leur maison en raison de la forclusion. Le chapitre 13, que le code de la faillite américain appelle «ajustement des dettes d'un individu avec un revenu régulier», est mieux connu sous le nom de réorganisation.
Il consiste à créer un plan de remboursement qui utilise jusqu'à 100% des revenus d'un débiteur pour rembourser les créanciers dans un délai de trois à cinq ans. Le remboursement est supervisé par le syndic, qui perçoit un paiement mensuel du débiteur et le redistribue aux créanciers comme indiqué dans le plan de remboursement.
Le tribunal de la faillite déterminera vos nouveaux paiements de dette mensuels, y compris votre nouveau paiement de prêt étudiant, en fonction de votre situation.
Le chapitre 13 pourrait vous aider si vous avez du mal à payer vos dettes de prêt étudiant et que vous ne pouvez pas réduire votre paiement mensuel d'une autre manière. Cela pourrait être le cas si vous avez des prêts étudiants privés, qui offrent moins d'options que les prêts fédéraux en matière de remboursement.
Le ministère américain de l'Éducation exige que les titulaires de prêts «protègent l'intégrité des deniers publics fournis par le biais de prêts étudiants» dans les cas de libération pour difficultés excessives.
Que savoir avant de déposer une demande de mise en faillite d'un prêt étudiant
En plus de savoir quel type de faillite vous est ouvert, il y a d'autres choses à considérer avant de choisir l'option de faillite.
- Vous pourriez finir par devoir davantage sur vos prêts. Il peut y avoir des inconvénients majeurs à utiliser le chapitre 13 de la faillite pour contrôler les prêts étudiants. Le tribunal des faillites décidera du montant que vous paierez à chacun de vos créanciers chaque mois. Si vous avez d'autres dettes qui sont légalement classées comme prioritaires par rapport aux prêts étudiants, vous pourriez finir par accumuler des intérêts supplémentaires sur vos prêts étudiants si le tribunal réduit la taille de vos paiements. Vous ne devriez pas déposer si votre seule dette est votre prêt étudiant. Le ministère de l'Éducation est d'un mauvais œil à cet égard, notant, par exemple, qu'il pourrait indiquer une stratégie intentionnelle pour éviter le remboursement de vos prêts étudiants. Si vous n'avez aucune autre dette, il est peu probable que vous gagniez votre cause. La libération du prêt étudiant est réservée aux personnes qui se trouvent dans des circonstances indépendantes de leur volonté dans lesquelles personne ne veut être. La réussite pourrait dépendre du type de prêt que vous avez. Vous pourriez avoir une meilleure chance de libérer ou de régler un prêt étudiant privé en faillite qu'un prêt étudiant fédéral. La raison: les prêts étudiants fédéraux offrent des plans de remboursement basés sur le revenu (IDR), contrairement aux prêts étudiants privés. «De nombreux tribunaux considèrent la possibilité de participer à un plan IDR comme une preuve que vous pouvez rembourser la dette», a expliqué Stanley Tate, Esq., Un avocat en prêts étudiants à St. Louis, au Missouri, qui aide les clients du pays à résoudre leurs problèmes de prêts étudiants.. "Beaucoup de tribunaux disent que si vous pouvez effectuer un paiement dans le cadre d'un plan IDR, même 0 $, vous ne devriez pas être en mesure de rembourser vos prêts étudiants fédéraux." Si vous n'êtes pas familier avec les plans de remboursement axés sur le revenu, examinez d'abord vos options avant d'envisager la faillite comme solution. Le dépôt coûte de l'argent. Vous devez payer les frais de dossier, sauf si vous êtes tellement cassé que le tribunal renonce à vos frais. Et c'est une bonne idée d'avoir un avocat en faillite avec un historique de remboursement de la dette de prêt étudiant, sauf que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre un avocat, et si vous le pouvez, le tribunal pourrait constater que votre situation n'est pas assez grave pour justifier la libération d'un prêt étudiant. Cherchez-en un qui accepte de prendre en charge votre cas pro bono («pour le bien») ou pour des frais que le tribunal jugerait acceptables (visitez le site Web de l'American Bar Association ou de votre barreau d'État pour en trouver un).
La faillite peut rester sur vos antécédents de crédit jusqu'à 10 ans. Si votre pointage de crédit était bon avant de déposer, cela peut prendre un coup sérieux après le dépôt.
L'étape supplémentaire: le dépôt d'une procédure contradictoire
Voici où les choses deviennent plus compliquées: le simple dépôt de bilan en vertu de l'article 7 ou de l'article 13 ne suffit pas pour que vos prêts étudiants soient libérés. Comme indiqué ci-dessus, vous devrez également prendre l'étape supplémentaire de dépôt d'une procédure contradictoire.
En vertu du code de la faillite américain, une procédure contradictoire est «une procédure visant à déterminer la capacité de remboursement d'une dette». En d'autres termes, c'est une action en justice dans une affaire de faillite. Vous soumettrez les documents de procédure de l'adversaire pour votre dette de prêt étudiant, et vous trouverez dans ces documents ce que l'on appelle une plainte. La plainte comprendra des détails administratifs tels que votre numéro de dossier de faillite ainsi que les raisons pour lesquelles vous cherchez à acquitter vos prêts étudiants en faillite - les circonstances de votre contrainte excessive.
Vous devrez prendre ceci étape supplémentaire parce que les prêts étudiants et quelques autres types de dettes ont des exigences de décharge plus strictes que, par exemple, la dette de carte de crédit. Ces exigences sont décrites à l'article 523 (a) (8) du code américain de la faillite. Le libellé clé qui concerne la libération des prêts étudiants est le suivant: «Une décharge en vertu… ce titre ne libère un débiteur individuel d'aucune dette… à moins que le fait d'exclure une telle dette de la libération en vertu de ce paragraphe n'imposerait une contrainte excessive au débiteur et à ses personnes à charge. ".
Quand déposer une procédure contradictoire: Chapitre 7
Si vous avez déjà fait faillite au chapitre 7 et que votre dossier a été clos, vous pourriez toujours être en mesure de déposer une procédure contradictoire pour tenter d'obtenir le remboursement de vos prêts étudiants. Le temps dont vous disposez dépend de votre lieu de résidence. "Certains tribunaux de faillite vous permettent de déposer plusieurs années après la fin de votre chapitre 7", a déclaré Tate. "D'autres tribunaux disent que vous devez déposer un AP relativement peu de temps après la fin de votre affaire."
Si votre cas du chapitre 7 est déjà clos, vous devez d'abord vous déplacer pour rouvrir votre cas de faillite, mais c'est juste procédural, selon Tate. Il ne redémarre pas la faillite ni n'élimine la libération que vous avez déjà obtenue pour votre dette.
Quand déposer une procédure contradictoire: chapitre 13
Dans une faillite du chapitre 13, lorsque vous pouvez déposer une procédure contradictoire dépend des règles du tribunal de faillite où vous vivez, explique Tate.
"Certains tribunaux vous permettent de déposer un AP peu de temps après avoir déposé votre chapitre 13. D'autres tribunaux exigent que vous attendiez la fin de l'affaire. Les tribunaux le font pour avoir une meilleure idée de la situation financière du débiteur", explique-t-il. "Après trois ou cinq ans, le tribunal devrait avoir une bonne idée de vos ressources financières passées, actuelles et futures."
Peu importe le moment où vous déposez, si vous gagnez la procédure d'adversaire, votre cauchemar de prêt étudiant ne sera toujours pas vraiment terminé. C'est parce que vous devez attendre d'avoir effectué les paiements du plan du chapitre 13 nécessaires et obtenu votre ordonnance de décharge pour vos autres dettes avant que vos prêts étudiants ne soient remboursés, explique Tate.
Le chapitre 7 de la faillite peut être plus rapide (voir «Comparaison des options de faillite»), mais ce n'est certainement pas le seul moyen d'obtenir le remboursement de vos prêts étudiants.
"Votre paiement mensuel dans un 13 peut aller principalement vers votre dette garantie - votre maison, votre voiture, etc. - avec peu ou pas d'argent payé à vos créanciers chirographaires", dit Tate. "Ce que cela montre, c'est que ce n'est pas parce que vous pouvez garder un toit au-dessus de votre tête et entretenir les transports que vous pouvez vous permettre de rembourser vos prêts étudiants. C'est la même chose qu'un débiteur au chapitre 7. Beaucoup d'entre eux conservent leur hypothèque ou payer un loyer et garder leurs voitures. Mais ce n'est pas parce qu'ils peuvent le faire qu'ils peuvent aussi payer leurs prêts étudiants."
| Comparaison des options de mise en faillite | ||
|---|---|---|
| Chapitre 7 | Chapitre 13 | |
| Qui peut déposer | Le revenu mensuel actuel doit être inférieur à la médiane de l'État ou passer un test de ressources | Doit avoir un revenu disponible suffisant pour effectuer des paiements de dette sur trois à cinq ans; le total de la dette garantie ne doit pas dépasser 1 257 850 $; la dette totale non garantie ne doit pas dépasser 419 275 $ |
| Soulagement disponible | L'activité de collecte s'arrête; toutes les dettes annulées sauf celles que le tribunal juge non remboursables et celles qui ne le sont jamais, comme les taxes et les pensions alimentaires pour enfants | L'activité de collecte s'arrête; peut arrêter la forclusion et vous donner plus de temps pour rattraper votre retard sur les versements hypothécaires; solde restant sur les dettes non garanties acquitté après avoir achevé le plan de remboursement des dettes prioritaires et garanties |
| Calendrier de la procédure de faillite de base | Quelques mois seulement | 3 à 5 ans |
| Calendrier pour une éventuelle décharge du prêt étudiant | Quelques mois seulement | 3 à 5 ans |
| Coût | Frais de dossier + frais d'avocat + avoir à renoncer | Frais de dossier + frais d'avocat + avoir à renoncer |
| Effet sur le crédit | Peut rester sur le rapport de crédit jusqu'à 10 ans | 7 ans après la sortie; certains créanciers peuvent voir le chapitre 13 plus favorablement que le chapitre 7 |
| Des actifs que vous gardez | Varie selon l'état | Varie selon l'état |
L'obstacle de la «contrainte excessive»
Vous vous souvenez de ces mots «contrainte excessive» dans cet extrait du code de la faillite? C'est ce que vous devez démontrer pour obtenir le remboursement de vos prêts étudiants.
De nombreux débiteurs de prêts étudiants estiment que leurs prêts sont une contrainte excessive. Mais pour qu'un tribunal de faillite prenne votre parti, vous devrez remplir des conditions spécifiques. Le problème: il n'y a pas d'ensemble uniforme, il est donc difficile de présenter votre cas.
La bonne nouvelle est que vos créanciers de prêts étudiants - qui peuvent comprendre des prêteurs, des agents et des agences de recouvrement, selon les types de prêts que vous avez et le retard de paiement - doivent également répondre à des conditions spécifiques. Ils doivent satisfaire à la norme de la «prépondérance de la preuve», une norme élevée pour prouver que leurs allégations contre vous sont valables. Ils doivent également prouver que vos prêts répondent aux conditions de l'article 523 (a) (8).
Le test de Brunner
La plupart des États utilisent le test de Brunner pour déterminer un préjudice injustifié. Il est basé sur l'affaire de 1987 Marie Brunner c. New York State Higher Education Services Corp. Cette affaire a été entendue par la Cour d'appel des États-Unis, deuxième circuit. Marie Brunner s'est représentée et a perdu.
Les raisons de la perte de Brunner sont évidentes dans les conclusions de la cour d'appel. Elle n'était ni handicapée ni âgée, elle n'avait pas de personnes à charge et il n'y avait aucune preuve d'une "exclusion des perspectives d'emploi" dans son domaine - toutes choses qui auraient pu l'empêcher de trouver du travail. De plus, seulement 10 mois s'étaient écoulés depuis l'obtention de son diplôme, elle avait demandé sa libération dans le mois suivant la date d'échéance de son premier versement de prêt étudiant et elle n'avait pas demandé d'ajournement, «un recours moins radical à la disposition de ceux qui ne pouvaient pas payer à cause du chômage prolongé."
Le critère de la «totalité des circonstances»
Quelques États (en particulier ceux du huitième circuit) utilisent le test de la «totalité des circonstances», que vous pourriez lire comme une norme plus facile à respecter car il ne considère pas si vous avez fait un effort de bonne foi pour rembourser votre des prêts, tels que des efforts constants pour obtenir un emploi, maximiser les revenus et minimiser les dépenses. Cependant, l'ensemble du critère des circonstances comprend également un élément «tout autre fait ou circonstance pertinent» qui pourrait être interprété au sens large.
Selon l'une ou l'autre norme, vous aurez une barre très haute à franchir, en particulier pour les prêts étudiants fédéraux, où le gouvernement déclare spécifiquement que le fardeau de la preuve incombe au débiteur pour prouver un préjudice injustifié.
Alors… qu'est-ce qui constitue vraiment une contrainte excessive?
Les cas où les emprunteurs ont vu leur prêt étudiant acquitté fournissent certains indices. Plus précisément, un tribunal pourrait convenir que le remboursement de vos prêts serait une contrainte excessive si vous ne pouvez pas maintenir un niveau de vie minimal pour vous-même et les personnes à charge, si les difficultés continueront tout au long de la période de remboursement du prêt et si vous avez sincèrement essayé pour rembourser vos prêts avant de déposer le bilan.
Qu'est-ce qu'un tribunal considère comme un «niveau de vie minimal»? Encore une fois, la jurisprudence et le bon sens peuvent nous guider. Cela pourrait signifier:
- Votre revenu est en dessous du seuil de pauvreté fédéral depuis plusieurs années et ne montre aucun signe d'amélioration.Vous bénéficiez d'une aide publique ou dépendez d'un membre de votre famille.Vous souffrez d'une maladie mentale ou physique débilitante ou d'une blessure permanente.Vous avez un enfant. avec une maladie grave qui nécessite des soins 24 heures sur 24. Le divorce a réduit votre revenu familial, sans espoir qu'il revienne à son niveau précédent.Le chèque d'invalidité est votre seule source de revenu.Vous dépendez de l'aide publique pour subvenir aux besoins de vos enfants.Vous soutenir un conjoint qui a été gravement et définitivement blessé dans un accident de voiture ou qui a développé une invalidité totale.
Le fil conducteur de ces exemples est que votre situation est peu susceptible de s'améliorer d'une manière qui vous permettrait de rembourser votre dette.
De plus, vos dépenses, que le tribunal de faillite examinera, ne devraient inclure que les nécessités à un prix raisonnable, pas les articles de luxe ou les achats non essentiels tels que les repas au restaurant, les vêtements de marque et les vacances - sans même donner de l'argent à votre enfant adulte indépendant.
Votre titulaire de prêt étudiant peut choisir de ne pas s'opposer à votre requête pour que vos prêts soient acquittés par un tribunal de faillite s'il estime que votre situation constitue une contrainte excessive. Même si ce n'est pas le cas, il peut toujours choisir de ne pas s'opposer à votre pétition après avoir évalué le coût d'un litige pour préjudice injustifié. La raison: pour les prêts fédéraux, le ministère de l'Éducation permet à un titulaire de prêt d'accepter une réclamation pour préjudice injustifié si les frais de poursuite du litige dépassent le tiers du montant total dû sur le prêt (y compris le capital, les intérêts et les frais de recouvrement).
Les prêteurs étudiants privés sont susceptibles d'appliquer une logique similaire.
Circonstances spéciales
Le décès, une école fermée, une fausse attestation, un remboursement impayé et la défense de l'emprunteur sont d'autres circonstances dans lesquelles vous pouvez éviter un tribunal de faillite et demander une décharge administrative. L'abstention, l'ajournement et la réadaptation sont les autres options pour gérer les paiements de prêts étudiants fédéraux difficiles.
The Bottom Line
Passer par le processus de faillite ne garantit pas un résultat spécifique, d'autant plus que les juges humains utiliseront leurs expériences et perspectives uniques pour éclairer leur décision sur votre cas, même s'ils s'appuient également sur les résultats de cas précédents qui peuvent être similaires aux vôtres. Cela signifie que le tribunal peut décider de ne pas annuler vos prêts étudiants.
L'issue de votre affaire dépendra également de la façon dont vos créanciers de prêts étudiants la géreront, qu'ils conviennent que vous faites face à des difficultés indues et que cela vaut la peine de dépenser pour aller en justice. Ce sont de grandes entreprises avec des avocats pour les représenter, ce qui est une excellente raison d'avoir un avocat pour vous représenter.
Si le tribunal de faillite se range à vos côtés et convient que le remboursement de vos prêts étudiants entraînerait des difficultés indues, le meilleur des cas est que tous vos prêts soient entièrement remboursés. Le pire des cas est que vous perdiez votre cas et que vous deviez tout de même rembourser tout ce que vous devez, ce qui peut désormais inclure les frais de recouvrement, les intérêts supplémentaires accumulés, les frais de justice et les honoraires d'avocat. Entre ces deux résultats, vous pourriez obtenir le remboursement partiel de vos prêts - ou vous pourriez restructurer vos prêts selon des modalités qui les rendent plus faciles à rembourser.
N'oubliez pas que la faillite s'adresse aux personnes qui ont un besoin urgent d'être soulagées de lourdes charges financières. Les prêts étudiants pourraient ne faire partie que de cette image, bien qu’ils soient importants, et ils nécessitent une étape supplémentaire pour être considéré pour la libération en cas de faillite. La faillite peut être un moyen efficace de sortir de la dette écrasante si vous avez un bon dossier. Sinon, cela peut être une perte de temps et de ressources qu'il vaut mieux dépenser pour trouver des moyens plus réalistes de gérer votre dette.
Articles Liés
Crédit et dette
Les prêts personnels peuvent-ils être inclus dans la faillite?
Crédit et dette
Quelle dette ne peut pas être libérée lors du dépôt de bilan?
Gestion de la dette
Quand déclarer faillite
Prêts étudiants
Les meilleurs prêts étudiants sans cosignataire
Prêts étudiants
Les arnaques aux prêts étudiants les plus courantes et comment les éviter
Prêts étudiants
Prêts étudiants hors de contrôle? Voici l'aide
Liens partenairesTermes connexes
Définition de la faillite La faillite est une procédure judiciaire impliquant une personne ou une entreprise qui n'est pas en mesure de rembourser ses dettes impayées. plus Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) Définition La BAPCPA a été adoptée par le Congrès et promulguée par le président George W. Bush dans le but de réformer le système de faillite. plus Syndic de faillite Un syndic de faillite est une personne nommée par le syndic des États-Unis pour représenter la succession du débiteur lors d'une procédure de faillite. plus Définition de la libération de la dette La libération de la dette est l'annulation d'une dette en raison d'une faillite. plus Libération de faillite Une libération de faillite est une ordonnance qui libère le débiteur de sa responsabilité personnelle pour certains types de dettes. plus Chapitre 7 Le chapitre 7, connu sous le nom de faillite directe ou de liquidation, du titre 11 du code américain de la faillite, contrôle le processus de liquidation des actifs. plus