Lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez rembourser le montant du prêt (appelé principal), plus payer les intérêts sur le prêt. L'intérêt correspond essentiellement au coût d'emprunt de l'argent - ce que vous payez au prêteur pour l'octroi du prêt - et il est généralement exprimé en pourcentage du montant du prêt. Vous pourriez par exemple payer 3% d'intérêt sur votre prêt auto ou 4% pour votre prêt hypothécaire.
Il existe en fait deux types d'intérêts différents - et il est utile de connaître la différence. Selon le prêt, vous paierez des intérêts composés ou simples. L'intérêt composé est calculé sur le capital majoré des intérêts accumulés des périodes précédentes, ce qui signifie que vous payez effectivement des intérêts sur les intérêts. En revanche, les intérêts simples sont calculés uniquement sur le principal, vous ne payez donc pas d'intérêts sur les intérêts. Parce que vous payez des intérêts sur une somme d'argent plus petite (juste le principal), un simple intérêt peut être avantageux lorsque vous empruntez de l'argent. Mais existe-t-il des prêts à intérêt simple?
Emprunt de courte durée
Vous trouverez des prêts à intérêt simples offerts par une variété de produits de prêt, y compris des prêts automobiles. Avec la plupart des prêts automobiles, les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde du prêt principal et les paiements sont d'abord appliqués aux intérêts dus, puis vers le solde du capital. Le montant des intérêts journaliers est égal au taux annuel (3% par exemple) divisé par le nombre de jours de l'année (365, sauf 366 au cours d'une année bissextile). Ainsi, l'intérêt quotidien sur un solde de prêt de 10 000 $ à 3% d'intérêt serait de 0, 82 $ (10 000 $ x 0, 03 ÷ 365), en supposant que ce n'est pas une année bissextile.
Comme de nombreux prêts, les prêts à intérêt simple sont généralement remboursés en versements mensuels égaux qui sont établis lorsque vous recevez le prêt. Ces prêts sont amortis, ce qui signifie qu'une partie de chaque paiement sert à rembourser les intérêts et le reste est appliqué au solde du prêt. Au début du prêt, une plus grande partie de votre paiement mensuel est affectée aux intérêts, car les intérêts sont toujours calculés sur le solde restant, qui est le plus élevé au début du prêt. À mesure que la durée du prêt progresse, moins de votre paiement va aux intérêts et plus s'applique au capital.
Il est important de connaître la différence entre l'intérêt composé et l'intérêt simple.
Autres prêts
La plupart des prêts étudiants utilisent ce qu'on appelle la formule d'intérêt quotidien simplifié, qui est essentiellement un prêt à intérêt simple, car les intérêts ne sont calculés que sur le solde (et non sur les intérêts courus précédemment).
La plupart des hypothèques sont également de simples prêts à intérêt, même si elles peuvent certainement ressembler à des intérêts composés. En fait, toutes les hypothèques sont de simples intérêts, sauf celles qui permettent un amortissement négatif. Il est important de faire attention à la façon dont les intérêts courent sur l'hypothèque: quotidiennement ou mensuellement. Si une hypothèque porte intérêt quotidiennement, il s'agit toujours d'un simple prêt à intérêt; s'il s'accumule mensuellement, il s'agit d'un simple intérêt, sauf s'il s'agit d'un prêt à amortissement négatif.
Il est important que les emprunteurs sachent comment les intérêts courent sur leur prêt hypothécaire, car les prêts à intérêt simple doivent être gérés différemment des prêts hypothécaires à accumulation mensuels. Une chose à surveiller: les retards de paiement sur un prêt journalier peuvent vous coûter très cher. Si votre paiement est dû le premier du mois, par exemple, et que votre paiement a une semaine de retard, vous finirez par payer sept jours supplémentaires d'intérêts. La période de grâce vous permet simplement d'éviter de payer des frais de retard - pas plus d'intérêts. Étant donné qu'une plus grande partie du paiement va aux intérêts, le retard de paiement peut en fait faire augmenter le solde du prêt au lieu de le diminuer.
The Bottom Line
Les prêts à intérêt simple calculent les intérêts sur le solde du capital uniquement, de sorte que vous ne finissez pas par payer des intérêts comme vous le feriez avec un prêt à intérêt composé. Si vous gardez un solde sur votre carte de crédit, vous payez probablement des intérêts composés et tous les frais d'intérêt s'ajoutent au capital, ce qui augmente votre dette de façon exponentielle au fil du temps. L'insulte à la blessure est le fait que la plupart des cartes composent des intérêts quotidiens - et non mensuels -, ce qui peut vous coûter encore plus au fil du temps.
Les intérêts composés peuvent parfois jouer en votre faveur, mais pas lorsque vous empruntez de l'argent. Voici quand: Les intérêts simples et composés s'appliquent également aux intérêts que vous gagnez lorsque vous investissez de l'argent. Mais si un simple intérêt peut être avantageux pour vous lorsque vous empruntez de l'argent, il vous en coûtera quand vous investirez. Supposons que vous investissiez 10 000 $ à 5% d'intérêts payés une fois par an pendant 20 ans. Si votre investissement rapporte un intérêt simple, vous aurez 20 000 $ - vos 10 000 $ + (10 000 $ x 0, 05 x 20) - après 20 ans. Si l'investissement génère des intérêts composés, en revanche, vous aurez 26 533 $ - vos 10 000 $ + (10 000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - en supposant que les intérêts sont composés une fois par an. Si elle est composée 12 fois par an, vous vous retrouverez avec encore plus - 27126 $ dans ce cas.
En ce qui concerne le dollar, vous êtes généralement mieux loti avec des intérêts simples chaque fois que vous empruntez - tant que vous effectuez des paiements à temps et intégralement chaque mois - et des intérêts composés chaque fois que vous investissez. (Pour une lecture connexe, voir «4 façons dont l'intérêt simple est utilisé dans la vie réelle»)
