À l'approche de la retraite, vous commencez à penser davantage à préserver ce que vous avez économisé plutôt qu'à atteindre une croissance agressive. Vous ne voulez pas perdre le portefeuille que vous avez travaillé si dur pour construire. Cependant, la plupart des personnes qui atteignent l'âge de 65 ans vivent près de 20 ans à la retraite. Les données de la sécurité sociale montrent qu'un homme qui atteint l'âge de 65 ans peut s'attendre à vivre jusqu'à 84, 3 ans; pour les femmes, cet âge s'élève à 86, 6 ans; et un sur quatre Les personnes de 65 ans vivent au-delà de 90 ans. La préservation, bien que critique, peut ne pas suffire.
Risque d'inflation pour la sécurité
De plus, il y a un autre facteur clé à considérer: l'inflation. L'inflation, même si elle a été faible au cours des dernières années, peut encore voler votre épargne.
Votre portefeuille doit croître au moins au-dessus du taux d'inflation pour continuer d'avoir le pouvoir d'achat dont vous aurez besoin à la retraite. Dans l'économie actuelle, les comptes d'épargne bancaire gagnent moins de 1%, ils ne sont donc pas une couverture sûre contre l'inflation. Bien qu'ils puissent préserver le capital, vous pouvez toujours perdre à long terme contre l'inflation.
Les comptes d'épargne bancaire sont bons pour les besoins de trésorerie à court terme au cours des deux prochaines années, mais vous devriez envisager d'autres options relativement sûres pour le reste de votre portefeuille. Jetons un coup d'œil aux quatre principaux placements sûrs qui vous permettront de dormir la nuit tout en préservant votre portefeuille de l'inflation.
Certificats de dépôt (CD)
Les banques offrent des CD et assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ce qui les rend aussi sûrs qu'un compte d'épargne, mais vous devez laisser vos fonds dans le compte de trois à 60 mois; les retirer avant cela vous coûtera une pénalité.
Certains CD sont offerts par des sociétés de courtage, mais la FDIC ne les assure probablement pas. Les taux d'intérêt varient en fonction du temps que vous devez laisser l'argent dans le compte et du montant en dollars que vous avez en dépôt. Investopedia respecte sa propre liste des meilleurs tarifs de CD pour vous faire gagner du temps. Bien que ces investissements soient assurés, ils peuvent rapporter suffisamment d'intérêt pour servir de couverture contre l'inflation.
Bons, billets ou obligations du gouvernement américain
Les factures, billets et obligations du gouvernement américain, également appelés bons du Trésor, sont considérés comme les investissements les plus sûrs au monde et sont soutenus par le gouvernement. Les courtiers vendent ces investissements par tranches de 100 $, ou vous pouvez les acheter vous-même à Treasury Direct.
- Bons du Trésor: ils arrivent à échéance en quatre semaines à un an. Ils sont vendus à escompte par rapport à leur valeur nominale, puis vous recevez une valeur nominale à pleine maturité. Bons du Trésor: ces billets ont une durée de deux à 10 ans. Ils paient des intérêts tous les six mois que vous les déteniez. Ils peuvent être vendus à un prix égal, inférieur ou supérieur à leur valeur nominale, selon la demande. Les billets avec un taux d'intérêt plus élevé auront probablement plus de demande, donc leur prix sera probablement supérieur à leur valeur nominale. Obligations du Trésor: celles- ci arrivent à échéance dans 30 ans et versent des intérêts tous les six mois que vous les détenez. Bien que le taux d'intérêt soit garanti, le prix d'achat monte et descend et vous pouvez subir une perte importante si vous devez les vendre avant l'échéance.
Les obligations municipales
Les gouvernements des États et locaux vendent des obligations municipales pour construire des infrastructures locales et d'autres projets pour le bien public. Ce ne sont pas seulement sûrs; ils sont également exonérés d'impôt, ce qui peut être un excellent bonus pour toute épargne que vous avez en dehors d'un IRA, 401 (k) ou d'un investissement de retraite similaire. Ils ne sont pas une bonne option pour les comptes de retraite à imposition différée, car ils génèrent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres types d'obligations, et vous n'avez pas besoin d'un placement libre d'impôt pour les comptes de retraite admissibles. Soyez prudent cependant; vérifiez toujours les notes avant d'acheter des obligations municipales, car certaines sont plus sûres que d'autres. BondsOnline est une excellente ressource de recherche.
Fonds communs de placement obligataires
Les fonds communs de placement obligataires peuvent être une excellente alternative à l'achat direct d'obligations. Comme pour tout fonds commun de placement, vous achetez le nombre d'actions que vous souhaitez et un gestionnaire de fonds professionnel recherche les meilleures obligations parmi celles incluses dans le portefeuille du fonds. Les trois types de fonds obligataires considérés comme les plus sûrs sont les fonds d'obligations d'État, les fonds d'obligations municipales et les fonds d'obligations de sociétés à court terme.
The Bottom Line
Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, la préservation de votre portefeuille devient un problème critique, mais vous pouvez en faire trop. Placer tous vos fonds dans un compte d'épargne bancaire assuré par la FDIC ne vous rapportera pas suffisamment d'argent pour suivre l'inflation. D'autres investissements légèrement plus risqués peuvent minimiser la perte de votre portefeuille en raison de l'inflation, mais offrent néanmoins peu de chances de croissance. Un portefeuille qui équilibre la sécurité et la croissance est toujours le meilleur.
