Qu'est-ce que le Code uniforme de crédit à la consommation (UCCC)
Le Code uniforme de crédit à la consommation (UCCC ou U3C) est un code de conduite qui régit les transactions de crédit à la consommation. Il fournit des lignes directrices pour les lois relatives à l'achat et à l'utilisation de tous les types de produits de crédit, des hypothèques aux cartes de crédit, et vise à protéger les consommateurs qui utilisent le crédit contre la fraude et la désinformation.
RÉPARTIR le code uniforme de crédit à la consommation (UCCC)
L'UCCC a été approuvée par la Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États en 1968 et révisée en 1974. Le Code n'est pas en soi une loi fédérale ou d'État, mais les États peuvent utiliser le Code pour rédiger des lois cohérentes sur le crédit à la consommation. Jusqu'à présent, il a été adopté dans 11 États (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Caroline du Sud, Utah, Wisconsin et Wyoming). De nombreux autres États ont incorporé au moins certaines de ses dispositions dans leurs lois.
Dispositions clés du Code uniforme de crédit à la consommation
L'une des directives les plus importantes de l'UCCC est la limitation des taux d'intérêt appliqués aux consommateurs par les prêteurs. Cependant, les plafonds réels des taux varient selon le type de prêt. Le Code encourage également la baisse des taux d'intérêt en limitant les barrières à l'entrée dans le domaine du crédit à la consommation. Les codes agissent ainsi en partant du principe qu'une concurrence accrue entraînera une baisse des tarifs à la consommation.
Au-delà de la protection contre l'usure, qui consiste à prêter illégalement de l'argent et à facturer des frais déraisonnablement élevés, de nombreuses directives du Code concernent l'établissement de contrats équitables. Par exemple, le Code interdit l'utilisation de clauses de renonciation à la défense dans les prêts. La clause de renonciation à la défense stipule qu'un emprunteur renonce à tout droit de défense en cas de conflit avec le prêteur. Ces dispositions permettent à un prêteur de recevoir un jugement sommaire contre un emprunteur, sans possibilité de protection devant un tribunal ou un arbitrage.
Le Code limite également les transactions dites non raisonnables, qui sont sujettes à interprétation mais se réfèrent généralement à des négociations qui sont si massivement unilatérales qu'elles sont inapplicables. Ces pratiques unilatérales peuvent inclure des renonciations aux garanties ou la déformation flagrante des produits.
Les cartes de crédit étaient un type de crédit à la consommation relativement nouveau lors de la première rédaction du Code. Mais à mesure que l'utilisation des cartes de crédit a augmenté, les directives de l'UCCC se sont avérées cruciales pour protéger les consommateurs. Une directive principale indique que la banque émettrice d'une carte de crédit est également sujette aux réclamations d'un titulaire de carte contre un commerçant, dans la plupart des cas.
La loi fédérale a remplacé certaines directives du Code. Un exemple en est les restrictions sur les pratiques agressives de recouvrement, qui sont désormais régies par la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Un autre est la directive originale sur la divulgation des conditions du prêt. La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) contient désormais ces règles.
