Cela dépend vraiment de nombreux facteurs - à quel stade de la vie vous en êtes, à vos dépenses et habitudes d'épargne, à la stabilité de votre emploi et de vos perspectives de carrière, de vos obligations financières, etc. Mais pour faire simple, supposons que vous ayez un emploi stable, que vous n'ayez aucune habitude extravagante et que vous envisagiez d'acheter une propriété.
Une bonne règle empirique pour calculer un endettement raisonnable est la règle 28/36. Selon cette règle, les ménages ne devraient pas dépenser plus de 28% de leur revenu brut sur les dépenses liées à la maison (y compris les paiements hypothécaires, l'assurance des propriétaires, les taxes foncières et les frais de condo / POA), et un maximum de 36% sur le service de la dette totale (c'est-à-dire les frais de logement + autres dettes telles que les prêts automobiles et les cartes de crédit).
Donc, si vous gagnez 50 000 $ par an et suivez la règle 28/36, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 14 000 $ par an, soit environ 1 167 $ par mois. Vos autres paiements au titre du service de la dette personnelle ne devraient pas dépasser 4 000 $ par an ou 333 $ par mois.
En supposant en outre que vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un taux d'intérêt de 4%, et que vos versements hypothécaires mensuels sont d'un maximum de 900 $ (laissant 267 $, ou 1167 $ moins 900 $ par mois pour l'assurance, les impôts fonciers et autres frais de logement), la dette hypothécaire maximale que vous pouvez contracter est d’environ 188 500 $.
Pour résumer, à un niveau de revenu de 50000 $ par an ou 4167 $ par mois, un montant raisonnable de dette serait inférieur au seuil maximal de 188500 $ en dette hypothécaire et de 17500 $ supplémentaires en autre dette personnelle (un prêt automobile, dans ce cas).
Notez que les institutions financières utilisent le revenu brut pour calculer les ratios d'endettement, car le revenu net ou le salaire net varie d'une juridiction à l'autre, selon le niveau de l'impôt sur le revenu et d'autres retenues sur le salaire. Les habitudes de dépenses doivent toutefois être déterminées par le salaire net, car il s'agit du montant que vous recevez réellement après impôts et déductions.
Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, en supposant que l'impôt sur le revenu et les autres déductions réduisent le revenu brut de 25%, le montant net restant pour gérer les autres dépenses du ménage (basé sur 3 125 $ de salaire net - ou 75% de 4 167 $ - et 1 500 $ en frais de logement et autres frais de service de la dette) s'élèveraient à environ 1 625 $.
Bien sûr, le niveau d'endettement ci-dessus est basé sur le niveau actuel des taux d'intérêt, qui sont actuellement proches des plus bas historiques. Des taux d'intérêt plus élevés sur la dette hypothécaire et les prêts personnels réduiraient le montant de la dette qui peut être remboursée, car les frais d'intérêt consommeraient une plus grande partie des montants de remboursement mensuels du prêt.
Alors que les préférences d'un individu dictent en fin de compte le montant de la dette avec lequel il est à l'aise, la règle 28/36 fournit un point de départ utile pour calculer un endettement raisonnable.
