L'argent considéré comme de l'épargne est souvent placé dans un compte rémunéré où le risque de perdre votre dépôt est très faible. Bien que vous puissiez être en mesure de récolter des rendements plus importants avec des investissements à plus haut risque, tels que les actions, l'idée derrière l'épargne est de permettre à l'argent de croître lentement avec peu ou pas de risque associé. Les services bancaires en ligne ont élargi la variété et l'accessibilité des comptes d'épargne. Voici quelques-uns des différents types de comptes afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre épargne.
Points clés à retenir
- Si vous ne gagnez aucun intérêt sur votre épargne, votre épargne vaudra moins au fil du temps en raison de l'inflation. Il existe un certain nombre de types de comptes différents parmi lesquels vous pouvez choisir pour votre épargne Comparez les taux avant d'ouvrir un compte pour vous assurer de maximiser votre épargne
Comptes d'épargne
Les banques et les coopératives de crédit proposent des comptes d'épargne (une institution financière coopérative créée, détenue et gérée par ses membres - souvent des employés d'une entreprise particulière ou des membres d'une association professionnelle ou professionnelle). L'argent dans un compte d'épargne est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à certaines limites. Des restrictions peuvent s'appliquer aux comptes d'épargne; par exemple, des frais de service peuvent être facturés si plus que le nombre autorisé de transactions mensuelles se produit.
L'argent dans un compte d'épargne ne peut généralement pas être retiré par chèque et occasionnellement, pas à un guichet automatique. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne sont généralement bas; cependant, les services bancaires en ligne offrent des comptes d'épargne à rendement légèrement supérieur.
Comptes d'épargne à rendement élevé
Les comptes d'épargne à haut rendement sont un type de compte d'épargne, avec protection FDIC, qui génèrent un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne standard. La raison pour laquelle il gagne plus d'argent est qu'il nécessite généralement un dépôt initial plus important et que l'accès au compte est limité. De nombreuses banques proposent ce type de compte à des clients importants qui ont déjà d'autres comptes auprès de la banque. Des comptes bancaires à haut rendement en ligne sont disponibles, mais vous devrez configurer des virements depuis une autre banque pour déposer ou retirer des fonds de la banque en ligne. Assurez-vous de faire le tour des meilleurs taux de compte d'épargne à haut rendement afin de maximiser vos économies.
Certificats de dépôt (CD)
Des certificats de dépôt (CD) sont disponibles dans la plupart des banques et des coopératives de crédit. Comme les comptes d'épargne, les CD sont assurés par la FDIC, mais ils offrent généralement un taux d'intérêt plus élevé, en particulier avec des dépôts plus importants et plus longs. Le hic avec un CD, c'est que vous devrez garder l'argent dans le CD pendant une durée spécifiée; sinon, une pénalité, comme la perte de trois mois d'intérêt, sera imposée.
Les périodes de maturité des CD populaires sont de 6 mois, 1 an et 5 ans. Tout intérêt gagné peut être ajouté au CD si et quand le CD arrive à échéance et est renouvelé. Une échelle CD vous permet d'échelonner vos investissements et de bénéficier de taux d'intérêt plus élevés. Comme pour les comptes d'épargne, recherchez les meilleurs tarifs sur CD.
Les fonds du marché monétaire
Un fonds du marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui n'investit que dans des titres à faible risque. Par conséquent, les fonds du marché monétaire sont considérés comme l'un des types de fonds les moins risqués. Les fonds du marché monétaire offrent généralement un rendement similaire aux taux d'intérêt à court terme. Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC et sont réglementés par la Securities and Exchange Commission (SEC) Investment Company Act de 1940. Cependant, les fonds du marché monétaire d'une caisse sont assurés par la National Credit Union Agency.
Les fonds communs de placement, les sociétés de courtage et de nombreuses banques offrent des fonds du marché monétaire. Les taux d'intérêt ne sont pas garantis, donc un peu de recherche peut aider à trouver un fonds du marché monétaire qui a des antécédents de bonnes performances.
Comptes de dépôt du marché monétaire
Les comptes de dépôt du marché monétaire sont proposés par les banques et nécessitent généralement un dépôt et un solde initiaux minimum, avec un nombre limité de transactions mensuelles. Contrairement aux fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. Des pénalités peuvent être imposées si le solde minimum requis n'est pas maintenu ou si le nombre maximal de transactions mensuelles est dépassé. Les comptes offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des certificats de dépôt, mais l'argent est plus accessible.
Bons du Trésor et billets
Les factures ou billets du gouvernement américain, souvent appelés bons du Trésor, sont soutenus par la foi et le crédit du gouvernement américain, ce qui en fait l'un des investissements les plus sûrs au monde. Les bons du Trésor sont exonérés des taxes nationales et locales et sont disponibles dans différentes durées de maturité. Les factures sont vendues à rabais; lorsque le projet de loi arrive à échéance, il vaudra sa pleine valeur nominale. La différence entre le prix d'achat et la valeur nominale est l'intérêt. Par exemple, une facture de 1 000 $ peut être achetée pour 990 $; à l'échéance, il vaudra la totalité des 1 000 $.
Les bons du Trésor, quant à eux, sont émis avec des échéances de 2, 3, 5, 7 et 10 ans et génèrent un taux d'intérêt fixe tous les six mois. En plus des intérêts, s'ils sont achetés à escompte, les billets en T peuvent être encaissés pour leur valeur nominale à l'échéance. Les bons du Trésor et les billets sont disponibles à un achat minimum de 100 $.
Obligations
Une obligation est un investissement sous forme de dette à faible risque, semblable à une reconnaissance de dette, qui est émise par des entreprises, des municipalités, des États et des gouvernements pour financer des projets. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l'argent à l'une de ces entités (connue sous le nom d'émetteur). En échange du «prêt», l'émetteur de l'obligation paie des intérêts pour la durée de vie de l'obligation et retourne la valeur nominale de l'obligation à l'échéance. Les obligations sont émises pour une période déterminée à un taux d'intérêt fixe.
Chacun de ces types d'obligations comporte divers degrés de risque, ainsi que des rendements et des périodes d'échéance. De plus, des pénalités peuvent être imposées en cas de retrait anticipé, des commissions peuvent être exigées et, selon le type d'obligation, peuvent comporter des risques supplémentaires, comme pour les obligations d'entreprise où une entreprise pourrait faire faillite.
The Bottom Line
Les économies vous permettent d'écurir de l'argent tout en gagnant des rendements modestes et à faible risque. En raison de la grande variété de véhicules d'épargne, un peu de recherche peut vous aider à déterminer celui qui fonctionnera le plus pour vous. Et, comme les taux d'intérêt changent constamment, il est important de faire vos devoirs avant de consacrer votre argent à un compte d'épargne particulier afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre épargne.
