Qu'est-ce que la refacturation basée sur le comportement
La refacturation basée sur le comportement est la pratique des émetteurs de cartes de crédit d'ajuster le taux d'intérêt d'un titulaire de carte de crédit en fonction de son historique de paiement. En règle générale, la refacturation basée sur le comportement implique une augmentation du taux d'intérêt du consommateur après l'échec d'un paiement mensuel minimum à temps. Faire un seul paiement en retard peut être suffisant pour déclencher le taux de pourcentage annuel de pénalité (APR). À l'inverse, une refacturation basée sur le comportement peut être positive pour le titulaire de la carte de crédit s'il s'efforce d'établir un historique des paiements à temps et donne à la société émettrice de la carte de crédit une raison de baisser le taux d'intérêt facturé.
RÉPARTITION de la refacturation basée sur le comportement
La tarification basée sur le comportement est une tactique utilisée par les émetteurs de cartes de crédit pour évaluer le niveau de risque de crédit d'un titulaire de carte de crédit. L'idée est de mesurer la responsabilité d'un titulaire de carte de crédit lorsqu'il s'agit de payer le solde de ses relevés. Des erreurs se produisent et les titulaires de cartes manquent les paiements, mais ce que les sociétés de cartes de crédit veulent faire, c'est établir une sorte d'anticipation de base du remboursement afin de dissuader la délinquance. L'une des façons dont ils le font est la tarification basée sur le comportement.
Avant d'établir une ligne de crédit avec un émetteur, une diligence raisonnable dans l'utilisation par une société de carte de crédit de la tarification basée sur le comportement peut être un exercice informatif. Pour les titulaires de carte, payer un TAP de 15% sur un solde de 500 $ équivaut à dépenser 75 $ par an en intérêts. Si un retard de paiement se produit et que la refacturation basée sur le comportement fait grimper le TAP à 30%, les intérêts annuels payés atteignent un montant non négligeable de 150 $ par an. En règle générale, la politique de l'émetteur de carte de crédit sur la tarification basée sur le comportement est facile à trouver dans leurs sections de divulgation; les sociétés émettrices de cartes décrivent une section distincte et clairement délimitée de l'APR de pénalité pour expliquer les conséquences d'un paiement manqué.
Tarification basée sur le comportement et loi sur les cartes
Comme indiqué dans la Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act of 2009, une loi fédérale qui protège les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques déloyales de prêt de la part des émetteurs de cartes, il existe des restrictions que les sociétés de cartes de crédit doivent respecter en matière de tarification basée sur le comportement. En particulier, ils ne sont pas autorisés à appliquer une pénalité APR à un solde existant jusqu'à ce que la délinquance du paiement minimum atteigne 60 jours.
La loi limite également ce que l'émetteur de carte de crédit peut facturer pour défaut universel, ou la pratique d'augmenter les taux d'intérêt sur tous les soldes futurs en cas de retard de paiement. La loi exige également que les titulaires de carte soient correctement informés du temps qu'il leur faudra pour rembourser un solde existant au taux mensuel minimum.
