Qu'est-ce que le remboursement d'expérience?
Le remboursement d'expérience est la partie des primes ou des bénéfices d'une compagnie d'assurance qui est remboursée au preneur d'assurance si l'expérience de perte de l'assureur est meilleure que prévu. Un remboursement d'expérience est accordé à un preneur d'assurance par l'assureur, ou à un assureur cédant par un réassureur.
Remboursement de l'expérience expliqué
Lorsqu'un assureur vend une police d'assurance et que l'assuré coûte moins cher que prévu à l'assureur, il peut offrir un remboursement d'expérience, qui correspond au rendement des bénéfices qu'il a réalisés grâce à la police. Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une nouvelle police, elle effectue une série d'estimations afin de déterminer le montant à facturer pour la couverture. Il examine le type de risque assuré, le profil de risque du preneur d'assurance ainsi que la gravité et la fréquence potentielles des réclamations. La rentabilité d'un assureur est directement liée à la différence entre le montant des primes facturées pour la couverture et le montant des pertes résultant des réclamations contre une police, et l'assureur est incité à maximiser les primes et à minimiser les pertes.
Les assureurs facturent des primes plus élevées aux titulaires de police qui présentent un risque d'assurance plus important afin de prévenir les pertes financières. À l'inverse, ils offrent également des incitations aux assurés qui ne leur ont pas coûté cher en termes de sinistres. Les assureurs peuvent également limiter les pertes qu'ils subissent en améliorant la rapidité et l'efficacité de leurs services d'indemnisation, mais ces gains marginaux résultant de la réduction des ressources affectées aux processus internes finiront par atteindre une limite. Afin de créer de nouvelles améliorations, un assureur doit réduire la probabilité qu'une réclamation soit faite en premier lieu, ce qui nécessite de travailler avec les titulaires de police pour réduire les comportements pouvant entraîner une réclamation. L'assureur peut fournir des lignes directrices et des meilleures pratiques que les titulaires de police peuvent suivre, mais ils peuvent également aligner les objectifs de l'assureur sur ceux de l'assuré. Une façon d'y parvenir est par le biais d'incitations financières. Le remboursement d'expérience est l'une de ces incitations.
Les remboursements d'expérience sont inclus à titre de provision dans une police d'assurance. Cette disposition donne droit au preneur d'assurance à un pourcentage des primes ou bénéfices de l'assureur si la gravité des réclamations contre une police d'assurance est inférieure à ce qui était prévu. Par exemple, une police peut indiquer qu'un preneur d'assurance qui paie une prime au-dessus d'un certain seuil a droit à un remboursement allant jusqu'à 15% des bénéfices nets. Si le preneur d'assurance est en mesure de réduire le nombre de réclamations déposées, il recevra une récompense financière.
