Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser votre prêt hypothécaire existant à un taux d'intérêt inférieur - une mesure qui peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée du prêt. Les taux hypothécaires sont toujours bas par rapport aux normes historiques (voir le graphique), ce qui signifie que cela pourrait être un bon moment pour envisager un refinancement, surtout si vous avez souscrit votre hypothèque existante alors que les taux d'intérêt étaient beaucoup plus élevés.
Le refinancement peut également valoir la peine d'être revu si vous avez actuellement une hypothèque à taux variable (ARM), dont le taux d'intérêt augmente et diminue en fonction des conditions économiques. Bien que ces prêts puissent être attrayants au début, ils entraînent souvent des taux plus élevés - et un stress accru si vous craignez que les taux augmentent à l'avenir.
Vous pensez que le refinancement pourrait être une bonne option pour vous? Pour vous aider à démarrer votre recherche, nous avons examiné les données d'un rapport de US News 2018 sur les meilleurs prêteurs hypothécaires de refinancement ainsi que cinq autres meilleurs classements du secteur et avons trouvé six entreprises qui figuraient sur au moins trois des listes. Les voici, par ordre alphabétique.
Banque d'Amérique
Bank of America existe depuis plus de 200 ans. Il dessert environ 47 millions de consommateurs et de petites entreprises dans les 50 États, ainsi que le district de Columbia, Porto Rico, les îles Vierges américaines et plus de 35 autres pays.
Faits saillants:
- Classé par US News comme le meilleur prêteur pour les demandes en ligne 15 et 30 ans, prêts fixes, ajustables, jumbo, cash-out, FHA et VA Prêts HARP (Home Affordable Refinance Program) fonds propres requis: 5% pour la plupart des frais de prêt: oui, varie (des remises peuvent être disponibles pour les clients des banques Preferred Rewards)
CitiMortgage
CitiMortgage est la branche hypothécaire de la société mère Citigroup, une entreprise mondiale de services bancaires d'investissement et de services financiers fondée il y a plus de 200 ans. La société sert des millions de clients dans des centaines de pays à travers le monde et propose des prêts de refinancement à taux fixe sur 40 ans - l'un des rares prêteurs à le faire.
Faits saillants:
- classé par US News comme meilleur prêteur pour les prêts à long terme, s'applique pour les prêts en personne, par téléphone ou en ligne Prêteur HARP (Home Affordable Refinance Program) 10, 15, 30 et 40 ans, prêts fixes, ajustables, jumbo, FHA et VA minimum Score de crédit FICO: 620 ratio dette / revenu maximum: 50% fonds propres requis: 10, 1% frais de montage: 100 $ de frais de dossier et 915 $ - 1115 $ de frais d'engagement (des remises peuvent être disponibles pour les clients des banques)
Tarif garanti
Le taux garanti a été établi en 2000 et compte aujourd'hui plus de 3 000 professionnels de l'hypothèque qui servent des clients à travers les États-Unis. L'entreprise vise à «simplifier le processus et offrir les taux les plus bas, la transparence et un niveau de service élevé aux acheteurs de maison et à ceux qui recherchent refinancer."
Points forts:
- classée par US News comme le meilleur prêteur pour les prêts à taux fixe de 15 ans, une plate-forme hypothécaire entièrement numérique avec un processus de demande de prêt en ligne facile, un accès en ligne en temps réel aux taux et aux informations sur les produits de prêt de 15 et 30 ans, fixes, ajustables, jumbo, FHA et VA prêts score de crédit FICO minimum: 580 ratio d'endettement maximum sur le revenu: 57% fonds propres requis: 2, 25% frais de montage: oui
Lenda
Comme d'autres nouveaux prêteurs, Lenda, basée à San Francisco, offre une expérience numérique destinée à assurer la transparence et à économiser de l'argent aux clients. Les clients ont un accès en ligne 24/7 à leurs prêts et à leur progression via le tableau de bord interactif de Lenda. Actuellement, Lenda n'est présente que dans 12 États: Arizona, Californie, Colorado, Floride, Géorgie, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvanie, Texas, Virginie et Washington.
Points forts:
- pas de frais de montage ni de commission de courtier Le moteur de suggestion automatisé trouve des moyens de réduire votre taux, si possible 10, 15, 20, 25 et 30 ans de prêts fixes plus le refinancement cash-out score de crédit FICO minimum: 620 ratio d'endettement maximum sur le revenu: 50% d'équité requis: frais d'origines variables: non
Accélérer les prêts
Quicken Loans a commencé comme un perturbateur du secteur hypothécaire en 1985 et est aujourd'hui un prêteur traditionnel. Offrant des prêts dans les 50 États, Quicken Loans est le plus grand prêteur hypothécaire en ligne et le deuxième prêteur hypothécaire au détail. La société est connue pour avoir des taux compétitifs et plusieurs produits hypothécaires uniques non offerts par les concurrents, y compris des conditions de prêt personnalisables s'étalant sur 8 à 30 ans.
Points forts:
- Classé par US News en tant que meilleur prêteur pour la satisfaction de la clientèle Prêteur HARP (Home Affordable Refinance Program), prêt fixe, réglable, jumbo, FHA, USDA et VA sur 15 et 30 ans, note de crédit FICO minimale: 580; 620 pour la plupart des prêts ratio d'endettement maximal sur le revenu: 63% de fonds propres requis: varie selon le programme de prêts; Frais de montage aussi bas que 0%: oui, mais supprimés pour certains programmes
Hypothèque Rocket
Rocket Mortgage a été lancé en 2015 dans le cadre du processus de demande de prêt hypothécaire en ligne et mobile de Quicken Loans. Bien qu'il ait son propre site Web, Rocket Mortgage a presque les mêmes normes de souscription que Quicken Loans. La principale différence est que l'ensemble du processus hypothécaire de Rocket Mortgage se déroule en ligne. Bien que vous puissiez remplir la demande sans parler à un représentant du service à la clientèle, vous avez toujours la possibilité de le faire, si vous le souhaitez.
Points forts:
- processus de demande en ligne rapide15 et 30 ans, prêts fixes, ajustables, jumbo, FHA, USDA et VAYOURgage vous permet de choisir une durée hypothécaire comprise entre 8 et 30 ans. Score de crédit FICO minimum: 580; 620 pour la plupart des prêts ratio d'endettement maximal sur le revenu: 45-60%, selon le programme de prêts requis: varie selon le programme de prêts; Frais de montage aussi bas que 0%: oui, mais supprimés pour certains programmes
Quand le refinancement peut ne pas avoir de sens
N'oubliez pas qu'un refinancement hypothécaire pourrait ne pas être très judicieux sur le plan financier pour votre situation. Voici quatre circonstances dans lesquelles il pourrait être judicieux d'éviter le refinancement:
- Votre hypothèque actuelle est suffisamment longue pour que vous ayez déjà remboursé la plupart des intérêts (et vous augmentez la valeur nette).Votre hypothèque actuelle comporte une lourde pénalité pour remboursement anticipé. S'il y en a un, assurez-vous de le prendre en compte dans vos calculs lorsque vous décidez si un refinancement a du sens.Vous envisagez de vendre votre maison au cours des prochaines années.Les frais l'emportent sur ce que vous économiserez. Si vous n'êtes pas sûr, faites un calcul du seuil de rentabilité pour voir combien de temps vous devez rester à la maison pour bénéficier d'un refinancement. Pour calculer, additionnez tous les frais, déterminez combien vous économiserez chaque mois avec le paiement le plus bas, puis divisez le total des frais par les économies. Le résultat est le nombre de mois qui s'écouleront avant d'atteindre le seuil de rentabilité et de commencer à économiser de l'argent. Si, par exemple, vous avez 4000 $ en frais de prêt et que vous économisez 100 $ par mois sur votre paiement, vous atteindrez le seuil d'équilibre en 40 mois (4000 $ ÷ 100 $ = 40) - ou un peu plus de trois ans.
The Bottom Line
Bien sûr, si vous songez à refinancer votre prêt hypothécaire, il est avantageux de faire vos propres recherches et de comparer les tarifs et les programmes des différentes sociétés. De plus, il est important de tenir compte de vos propres préférences et besoins - par exemple, comment vous souhaitez demander le prêt. Si vous êtes averti en technologie, vous pouvez aimer (et même vous réjouir) de faire affaire avec l'une des entreprises qui offrent une expérience entièrement numérique. Mais si vous préférez parler avec quelqu'un en face à face, vous voudrez peut-être trouver une entreprise qui offre une assistance en personne dans une succursale.
