Wealthfront et Betterment sont bien connus dans l'espace robo-advisor pour une bonne raison. Ces deux ont une expérience dans l'industrie et ont été les pionniers de nombreuses fonctionnalités qui sont devenues la norme pour les robots-avis. En apparence, Betterment et Wealthfront se ressemblent beaucoup, mais une plongée plus profonde révèle certaines différences clés qui peuvent aider à décider laquelle vous convient le mieux.
- Minimum de compte: 500 $
- Frais: 0, 25% pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts. 0, 42% à 0, 46% pour 529 plans. Portefeuilles sous-jacents des FNB en moyenne 0, 07% à 0, 16% de frais de gestion
- Idéal pour ceux qui cherchent à connecter tous leurs comptes financiers pour voir la situation dans son ensemble Conçu pour les personnes qui souhaitent définir et suivre leurs objectifs Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour ceux intéressés par un prêt Si vous avez un compte de 100 000 $ ou plus, vous avez accès aux titres supplémentaires
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Idéal pour ceux qui recherchent la simplicité et la facilité d'utilisation Idéal pour ceux qui souhaitent une transparence maximale dans les actifs dans lesquels ils sont investis Destiné à ceux qui cherchent à définir et à planifier des objectifs financiers tels que l'achat d'un plan résidentiel Premium est idéal pour les personnes qui souhaitent accéder à un véritable conseiller financier
Définition d'objectifs
La planification des objectifs de Wealthfront est le meilleur de tous les services que nous avons examinés cette année, avec des moyens très spécifiques de prévoir vos besoins financiers. Si l'un de vos objectifs est d'acheter une maison, Wealthfront utilise des sources tierces telles que Redfin et Zillow pour estimer ce que cela coûtera. La planification des collèges devient extrêmement granulaire, avec des prévisions de frais de scolarité et de coûts dans des milliers d'universités américaines du ministère de l'Éducation. Votre tableau de bord affiche tous vos actifs et passifs, vous donnant un check-in visuel rapide sur la probabilité d'atteindre vos objectifs. Vous pouvez même déterminer combien de temps vous pouvez prendre un congé sabbatique au travail et en voyage, tout en faisant en sorte que vos autres objectifs fonctionnent.
L'amélioration comporte des étapes très faciles à suivre pour définir un objectif, et chacune peut être surveillée séparément. Votre allocation d'actifs est affichée dans un anneau avec des actions en nuances de vert et des titres à revenu fixe en nuances de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre un objectif que vous vous êtes fixé, vous êtes encouragé à en mettre davantage de côté. Ces coups de pouce peuvent être particulièrement précieux pour les jeunes investisseurs pour qui la retraite ou l'achat d'une maison est encore loin et apparemment moins une priorité financière.
Planification de la retraite
La planification de la retraite de Wealthfront tient compte des projections de la sécurité sociale. Une fois que tous vos comptes financiers sont entrés, tels que les IRA et les 401 (k), et tous les autres investissements que vous pourriez avoir, comme un portefeuille Coinbase, Wealthfront vous montre une image de votre situation actuelle et de vos progrès vers la retraite. Tout cela peut être fait sans parler à un humain. Leur outil de planification Path vous aide à comparer votre revenu de retraite projeté avec vos habitudes de dépenses actuelles afin que vous puissiez voir si vous pouvez maintenir votre style de vie plus tard.
Betterment vous invite également à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte à la fois pour fournir une image complète de vos actifs et pour faciliter les transferts en espèces dans votre portefeuille d'investissement. Chaque objectif que vous avez défini peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que vos objectifs à long terme, tels que la retraite, peuvent présenter un risque plus élevé qu'un objectif à court terme, comme le financement d'un acompte sur une maison.
Caractéristiques et accessibilité
Wealthfront et Betterment sont bien assortis en termes de fonctionnalités, mais il existe des différences importantes. Comme mentionné précédemment, Wealthfront dispose de certains types de compte supplémentaires que Betterment ne prend actuellement pas en charge. Cela dit, la plus grande différence de fonctionnalités est le fait que Betterment vous offre une option humaine (payante) tandis que Wealthfront est uniquement numérique au-delà du service client de base.
Wealthfront:
- 529 épargne collégiale: ces comptes sont rares chez les robo-conseillers. Les frais sont légèrement plus élevés car ces plans incluent des frais administratifs. Compte en espèces Wealthfront: Wealthfront propose un compte en espèces à intérêt élevé payant 2, 07% APY sans frais, transferts illimités et assurance FDIC jusqu'à 1 million de dollars. Le taux d'intérêt dépend du taux des fonds fédéraux et fluctue en conséquence. Marge de crédit du portefeuille: les comptes de plus de 25 000 $ ont accès à une marge de crédit de 4, 75% à 6% d'intérêt. Il n'y a aucune vérification de solvabilité ou impact sur la cote de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu'à 30% de votre compte. Investissement PassivePlus: les stratégies d'investissement basées sur des règles de Wealthfront visent à maximiser les investissements des clients grâce à la collecte des pertes fiscales. À des niveaux d'actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société offre une récolte de pertes fiscales au niveau des stocks et une parité des risques. À 500 000 $ et plus, la stratégie inclut Smart Beta, qui pondère les actions de votre portefeuille de manière plus intelligente.
Amélioration:
- Outils de planification financière gratuits: le client potentiel peut obtenir une analyse complète et gratuite de tous ses investissements actuels avant de financer un compte. Portefeuille et flexibilité des objectifs: la plateforme offre du coaching et d'autres ressources de planification des objectifs tandis que l'interface de compte prend en charge une flexibilité de portefeuille impressionnante. Plan Premium: Le client peut parler à tout moment avec un conseiller financier gratuitement sur le plan Premium, qui facture des frais de gestion de 0, 40% plutôt que des frais standard de 0, 25%. Épargne et chèques: Betterment a lancé un compte d'épargne payant 2, 69% d'intérêts en juillet 2019, et leurs comptes chèques seront mis en place à partir de septembre 2019.
Honoraires
En ce qui concerne les frais, Betterment et Wealthfront commencent à des frais annuels très abordables de 0, 25%. Il est important de se rappeler à quel point ce taux est compétitif par rapport à ce que vous auriez payé il y a dix ans pour gérer votre portefeuille. Dans l'espace robo-advisor, il y a peu de services qui peuvent sous-estimer ces deux prix tout en offrant un service comparable.
Betterment propose deux plans: un plan numérique, qui évalue des frais annuels de 0, 25% avec un solde minimum de 0 $, et un plan Premium, avec des frais annuels de 0, 40% et un solde minimum de 100 000 $. Le plan numérique comprend des conseils personnalisés, un rééquilibrage automatique et des stratégies d'économie d'impôt, tandis que le plan Premium propose également des conseils sur les actifs détenus en dehors de Betterment et des conseils sur des événements de la vie tels que le mariage, la naissance d'un enfant ou la retraite.
Wealthfront a un plan unique, qui évalue des frais de conseil annuels de 0, 25% avec un minimum de 500 $. Les comptes plus importants de Wealthfront sont admissibles à des services supplémentaires. Les comptes de plus de 100000 $ sont éligibles à un service de collecte de pertes fiscales au niveau des stocks, et ceux de plus de 500000 $ peuvent opter pour le programme Smart Beta, qui repondère les avoirs de votre portefeuille en utilisant le système propriétaire de Wealthfront.
Pour les deux sociétés, des frais de gestion sont associés aux FNB sous-jacents, ce qui ajoute 0, 10% -0, 25% supplémentaires à vos coûts. Ceux-ci sont cependant invisibles pour vous, car ils sont évalués par les fournisseurs d'ETF.
Portefeuilles
Wealthfront et Betterment suivent tous deux la théorie moderne du portefeuille (MPT) pour remplir un portefeuille diversifié d'ETF représentant différentes classes d'actifs.
Chez Wealthfront, pour déterminer le portefeuille dans lequel vous investissez, on vous pose quelques questions sur votre attitude face au risque et quand vous pourriez avoir besoin d'argent. On vous montre le portefeuille exact avant de financer votre compte, mais vous ne pouvez pas du tout personnaliser le portefeuille prédéfini. Si vous avez plus de 100 000 $ dans votre compte de placement Wealthfront, vous pouvez choisir un portefeuille d'actions plutôt que des portefeuilles de FNB. Vous pouvez également placer certaines entreprises sur une liste restreinte si vous préférez ne pas y investir.
Betterment propose cinq types de portefeuille basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et / ou des thèmes d'investissement spécifiques:
- Portefeuille standard de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Portefeuille socialement responsable composé de titres qui obtiennent de bons résultats en matière d'impact environnemental et social. (Remarque: les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème.) Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché Portefeuille entièrement obligataire axé sur le revenu composé de BlackRock ETFs «Flexible Portfolio» construit à partir des classes d'actifs du portefeuille standard mais pondéré selon préférences de l'utilisateur
Les comptes d'amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu'ils s'écartent des allocations d'objectifs prévues. Les portefeuilles deviennent plus prudents à l'approche de la date cible, dans le but de bloquer les gains et d'éviter les pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée car la plupart des investisseurs n'ont pas le temps ni le dévouement pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.
Investissement fiscalement avantageux
Wealthfront et Betterment traitent tous les deux des transactions dans vos comptes imposables grâce à la récolte de pertes fiscales. Les méthodologies sont probablement très similaires, échangeant des actifs comparables contre une perte pour compenser les gains ailleurs. Cela dit, Wealthfront fournit un livre blanc complet qui montre à quel point leur méthodologie est solide pour gérer les événements imposables. L'explication de Betterment, et potentiellement le service, est plus basique.
Sécurité
Les deux sociétés ont une sécurité stricte sur leurs plates-formes Web et offrent une authentification à deux facteurs ainsi que des connexions biométriques sur leurs applications mobiles.
Wealthfront est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes clients sont protégés jusqu'à un maximum de 500 000 $. Le site contient en fait un article expliquant pourquoi l'assurance SIPC ne protège pas les investisseurs comme ils le pensent, mais la société détient toujours la couverture. Leurs opérations sont compensées par RBC Correspondent Services, une société canadienne qui se concentre sur la gestion de patrimoine et les conseillers financiers plutôt que sur les sociétés de compensation qui servent des courtiers / courtiers avec des commerçants très actifs.
L'amélioration ne comporte pas directement d'assurance SIPC, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d'outils de gestion des risques. Les clients de Betterment n'effectuent pas d'opérations risquées, et aucun prêt sur marge n'est proposé, il est donc peu probable qu'il y ait besoin d'une couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $ ou si vous détenez plus de 250 000 $ en espèces dans votre compte Betterment Cash Reserve, vous pourriez envisager de transférer l'excédent à une entreprise avec une assurance supplémentaire.
Service Clients
Betterment a l'avantage dans le service client car Wealthfront n'a pas de fonctionnalité de chat en ligne sur son site Web ou dans ses applications mobiles. Wealthfront propose une ligne téléphonique d'assistance client si vous avez besoin d'aide avec un mot de passe oublié. La plupart des questions d'assistance posées sur le compte Twitter de Wealthfront reçoivent une réponse relativement rapidement, bien que nous en ayons vu une qui a pris plus d'une semaine avant de recevoir une réponse.
En revanche, Betterment a intégré le chat en ligne dans les applications mobiles et le site Web pour obtenir de l'aide lorsque vous en avez besoin. Le service à la clientèle est disponible de 9 h à 18 h, heure de l'Est, du lundi au vendredi et de 11 h à 18 h, heure de l'Est, le samedi et le dimanche. Vous pouvez également obtenir de l'aide des planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous devrez payer des frais de 199 $ à 299 $ pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.
Notre point de vue
Wealthfront et Betterment étaient très proches dans notre classement. Les principales différences sont l'option d'un conseiller humain pour des frais de compte plus élevés via Betterment, les types de compte supplémentaires avec Wealthfront et une différence de 500 $ dans ce qu'il faut pour ouvrir un compte.
En général, Betterment est la meilleure option pour les investisseurs qui débutent dans la mesure où vous n'avez pas besoin de beaucoup de choses pour commencer et vous pouvez obtenir un soutien humain à un prix encore faible de 0, 40%. Wealthfront, en revanche, semble être le meilleur choix pour les investisseurs qui ne ressentent pas le besoin de tenir la main de l'homme. Les méthodologies de Wealthfront sont présentées de manière approfondie, de sorte qu'un investisseur relativement expérimenté peut être très à l'aise d'abandonner l'option humaine. De plus, le service s'améliore à mesure que vos actifs sous gestion augmentent, avec des couches supplémentaires de diversification et de gestion de portefeuille qui entrent automatiquement en vigueur à 100 000 $ et 500 000 $, sans augmentation des frais.
Donc, même si Betterment peut être la solution si vous êtes à court d'argent lorsque vous débutez, Wealthfront est finalement le service supérieur à long terme.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
