Crédit en espèces vs découvert: un aperçu
Le crédit en espèces et le découvert font tous deux référence à des lignes de crédit auprès d'un prêteur. Ces termes peuvent également faire référence aux types de comptes bancaires qui vous permettent de retirer plus de fonds que vous n'en avez réellement en dépôt, d'où les mots «crédit» et «plus». Les deux sont utilisés pour éviter que les chèques ne rebondissent ou que les cartes de débit ne soient refusées lorsque les fonds sont insuffisants pour vérifier les comptes.
Au niveau le plus simple, le crédit en espèces et le découvert ne sont que des formes d'emprunt. Une institution vous permet de retirer des fonds que vous n'avez pas, généralement en petites quantités. La principale différence entre ces formes d'emprunt est de savoir comment elles sont garanties. Les comptes d'entreprise sont plus susceptibles de recevoir un crédit en espèces, et cela nécessite généralement une garantie sous une forme ou une autre. Les découverts, d'autre part, permettent aux titulaires de comptes d'avoir un petit solde négatif sans encourir de frais de découvert importants.
Points clés à retenir
- Le crédit en espèces et le découvert se réfèrent tous deux à des lignes de crédit auprès d'un prêteur.Le crédit en espèces est plus courant pour les entreprises et implique généralement une certaine forme de garantie.Les différents types de comptes de découvert permettent aux utilisateurs de porter des soldes négatifs de manière à éviter des frais de découvert importants et ne le font pas. nécessitent toujours des garanties.
Crédit en espèces
Le crédit en espèces est plus communément offert aux entreprises qu'aux particuliers. Elle exige qu'une garantie soit offerte en garantie sur le compte en échange d'argent comptant. Cette sécurité peut être un actif tangible, tel qu'un stock, des matières premières ou un autre produit. La limite de crédit accordée sur le compte de crédit en espèces est normalement un pourcentage de la valeur du titre garanti.
Parfois, une institution financière offre un compte de réserve en espèces mais l'appelle un crédit en espèces. Une réserve de trésorerie est une ligne de crédit non garantie qui agit comme une protection contre les découverts. Il offre généralement des limites de découvert plus élevées et a des frais d'intérêt réels plus faibles sur les fonds empruntés qu'un découvert, car les pénalités ne sont pas déclenchées pour l'utilisation du compte.
Il est courant qu'un crédit en espèces soit renouvelé annuellement pour une ligne métier. Cependant, l'accès d'un titulaire de compte à la protection contre les découverts est révisé chaque année et peut ou non être approuvé de nouveau par la banque.
Quelle est la différence entre le découvert et le crédit en espèces?
Découvert
Les deux types de découverts les plus courants sont un découvert standard sur un compte courant et un compte à découvert garanti qui prête des espèces contre divers instruments financiers.
Un découvert standard est l'acte de retirer plus de fonds d'un compte que le solde ne le permet normalement. Si vous avez 30 $ sur un compte courant et retirez 35 $ pour payer un article, une banque qui autorise les découverts couvre les 5 $ et vous facture généralement une somme modique pour le service, par opposition à une pénalité de découvert beaucoup plus importante. Des frais distincts vous sont généralement facturés pour chaque achat dépassant le solde de votre compte, bien que différentes institutions puissent gérer leurs frais différemment.
Un découvert garanti agit plus comme un prêt traditionnel. Comme pour un compte de crédit en espèces, l'argent est prêté par une institution financière, mais un éventail plus large de garanties peut être utilisé pour garantir le crédit. Par exemple, vous pourriez être autorisé à utiliser des parts de fonds communs de placement, des polices de LIC ou même des débentures. Il existe également un compte à découvert propre, dans lequel aucune garantie spécifique n'est offerte, mais un découvert est autorisé en raison de la valeur nette de l'individu. D'une manière générale, cela n'est possible que lorsque l'emprunteur dispose d'un grand compte auprès de l'institution financière et entretient une relation de longue date.
Le processus d'octroi de crédit à court terme à un titulaire de compte lorsque son solde tombe en dessous de zéro est appelé protection contre les découverts.
La protection contre les découverts se présente sous plusieurs formes et fonctionne différemment selon la relation bancaire. Il est courant que la protection contre les découverts relie deux comptes ensemble, ce qui permet de retirer automatiquement les fonds sur un compte de réserve en cas de tirage du compte principal en dessous de zéro. Cette fonction peut être utile pour éviter les frais de découvert ou pour avoir des fonds insuffisants pour exécuter une transaction.
La protection contre les découverts peut également être vendue comme une ligne de crédit non garantie distincte liée au compte principal, agissant comme un prêt d'urgence en cas de découvert. Ce type de protection contre les découverts n'a pas de frais de découvert, mais facture des intérêts sur le solde de la ligne de crédit.
En tant que client, vous choisissez comment utiliser la protection contre les découverts sur votre compte et pouvez vous désinscrire entièrement pour empêcher votre compte de détenir un solde négatif. Vérifiez auprès de votre institution bancaire pour comprendre comment les découverts sont traités pour vos comptes spécifiques.
