Il est impossible de prédire si vous risquez de perdre un procès résultant d'un accident de voiture ou d'un accident sur votre propriété. Il n'est pas non plus possible de prédire le montant qui pourrait être attribué à la partie gagnante, un montant que vous auriez à payer. Pour vous protéger contre la possibilité de pertes financières dévastatrices de ces événements imprévus, vous voudrez peut-être souscrire une police parapluie.
Qu'est-ce qu'une politique parapluie? Une politique générale protège vos actifs personnels existants et vos actifs personnels futurs (comme les salaires, votre héritage ou la loterie que vous prévoyez de gagner) contre le coût de la perte d'un procès pour un accident de voiture ou un accident sur votre propriété. Si vous perdiez un tel procès, vous devrez probablement payer à la partie gagnante des frais tels que les frais médicaux et la perte de salaire, qui peuvent rapidement devenir très chers.
Vous n'avez pas besoin d'être riche pour avoir besoin d'une politique générale - même si vous n'avez aucun actif, votre salaire peut être saisi.
Une police parapluie reprend là où vos polices d'assurance auto et habitation s'arrêtent. Il a une franchise élevée, car la franchise est conçue pour être respectée par vos autres polices. Attendez-vous à payer environ quelques centaines de dollars par an pour cette couverture.
Protégez vos biens personnels
Ce qu'il couvre Un contrat- cadre offre une couverture excédentaire au-delà de ce qui est fourni par vos propriétaires et vos polices d'assurance automobile. À titre d'exemple, supposons que votre assurance automobile paie 300 000 $ de frais médicaux par accident et que votre police d'assurance soit de 1 million de dollars. Si vous êtes poursuivi pour 900 000 $, votre assurance automobile paierait 300 000 $ des dommages et votre police d'assurance générale paierait les 600 000 $ restants. Les polices parapluie offrent généralement une couverture supplémentaire d'environ 1 à 5 millions de dollars, et il est possible d'en obtenir plus si vous avez beaucoup d'actifs à protéger.
Qu'en est-il des frais juridiques que vous encourrez si vous êtes poursuivi? Avec les polices parapluie, les frais juridiques sont couverts en plus du montant de la police. La police peut également vous payer si votre comparution à une procédure judiciaire vous fait perdre votre salaire du travail (par exemple, si vous êtes un employé horaire ou si vous n'avez pas de jours personnels ou de vacances disponibles). Étant donné que l'argent de la compagnie d'assurance est en danger lorsque vous êtes poursuivi, elle voudra protéger cet argent avec sa propre équipe juridique, peut-être une meilleure équipe juridique que celle que vous pourriez vous permettre.
En plus de vous couvrir pour les accidents sur votre propriété ou les accidents de voiture dont vous êtes responsable, une police parapluie peut également protéger vos enfants à charge (par exemple, si votre fille cause un accident de voiture), tout accident causé par vous ou vos enfants à charge lors de l'utilisation d'une embarcation, les accidents qui surviennent sur le bien locatif que vous possédez et les poursuites pour blessures corporelles résultant de la calomnie, la diffamation, la diffamation de caractère, la fausse arrestation, la détention ou l'emprisonnement, l'abus de procédure, les poursuites malveillantes, le choc / l'angoisse mentale et éventuellement plus. Assurez-vous de consulter votre politique spécifique pour plus de détails.
Ce qu'elle ne couvre pas Une police d'assurance générale est une forme d'assurance personnelle, elle ne vous protégera donc pas des poursuites liées à une entreprise que vous possédez. Cela comprend la garde d'enfants, ou «garde d'enfants rémunérée» dans le jargon de l'assurance, par l'assuré (car cela serait considéré comme une entreprise). Cependant, votre police peut toujours couvrir vos enfants s'ils gardent à temps partiel sur la propriété de quelqu'un d'autre.
Couverture d'assurance: une nécessité commerciale
L'assurance parapluie ne couvre pas non plus les activités comme les courses de dragsters ou toute autre utilisation inutile à haut risque de votre véhicule. En outre, il peut ne pas couvrir tous les types de véhicules, tels que les véhicules à moteur récréatifs, les camions-remorques, les tracteurs agricoles ou les remorques, ou plus généralement, les véhicules dépassant une certaine limite de poids, tels que 12 000 livres. La police ne couvrira pas les dommages à votre propre voiture (votre assurance auto devrait prévoir cela) ni les dommages à votre propre propriété (votre assurance habitation devrait le couvrir).
De plus, une police parapluie ne vous offre pas de couverture d'assurance maladie supplémentaire. La plupart des polices d'assurance maladie ont des limites annuelles et à vie sur ce qu'elles paieront. Si vous craignez que ces montants soient trop bas, vous devrez souscrire une assurance maladie plus complète, car une police-cadre ne vous aidera pas.
Ce ne sont là que quelques exemples de choses qu'une politique générale ne couvre généralement pas. Parce qu'il y a pas mal d'exclusions, si vous êtes inquiet d'être couvert pour un événement spécifique, demandez à votre agent d'assurance si une police parapluie le couvrira et, sinon, quelle police supplémentaire vous pouvez acheter pour vous protéger.
Exigences sous-jacentes à l'assurance Parce qu'une police-cadre est conçue pour être une forme d'assurance secondaire, elle aura des exigences sous-jacentes. Cela signifie que vous devrez avoir un certain montant d'assurance automobile et d'assurance habitation comme condition pour être approuvé pour une police parapluie. Les exigences d'assurance sous-jacentes varient en fonction de la société auprès de laquelle vous obtenez votre parapluie, mais la couverture type comprend:
- Assurance auto pour dommages corporels de 250 000 $ par personne / 500 000 $ par accident Assurance auto pour dommages aux biens de 100 000 $ par accident Assurance habitation, responsabilité civile personnelle de 500 000 $
De plus, certains fournisseurs d'assurance parapluie vous demanderont d'avoir votre assurance auto et habitation avec eux avant de vous émettre une police parapluie. Parfois, avoir toutes vos polices auprès d'un seul assureur vous permet d'économiser de l'argent, mais parfois ce n'est pas le cas - le transfert de vos polices d'assurance habitation et automobile au fournisseur de parapluie peut potentiellement rendre l'assurance parapluie plus chère que la simple prime d'assurance parapluie elle-même. Si vous ne disposez pas déjà de l'assurance sous-jacente requise par une police parapluie, cela rendra également votre police parapluie plus chère.
Choses qui augmentent votre risque d'être poursuivi Si vous prenez toujours les transports en commun et ne possédez aucune propriété, vous avez beaucoup moins de chances d'avoir besoin d'une politique générale. D'un autre côté, il y a quelques choses qui augmentent la probabilité d'exiger une police d'assurance parapluie:
- Conduite pendant les heures de pointe, lorsque les conducteurs sont plus susceptibles d'avoir un accidentVotre maison dispose d'une piscineVous possédez un chienVous avez souvent des invités
The Bottom Line Ce n'est pas parce que vous n'êtes pas à risque élevé d'être poursuivi que vous ne courez aucun risque. Même si vous êtes très prudent, l'assurance parapluie peut être considérée comme une assurance malchance. La solution la plus sûre consiste à être assuré. Et n'oubliez pas qu'à mesure que votre situation financière évolue, vous devrez peut-être ajouter plus de couverture à l'avenir.
Conseils d'assurance pour les propriétaires
