Qu'est-ce que l'allégement de la dette?
L'allégement de la dette est la réorganisation de la dette sous quelque forme que ce soit de manière à fournir à la partie endettée une mesure d'allégement, en totalité ou en partie. L'allégement de la dette peut prendre plusieurs formes: réduire le capital restant dû (encore une fois, partiellement ou entièrement), abaisser le taux d'intérêt sur les prêts dus et / ou prolonger la durée du prêt, entre autres.
Les créanciers peuvent être disposés à envisager des mesures d’allégement de la dette uniquement lorsque les répercussions du défaut de paiement de la dette par la ou les parties endettées sont si graves que l’atténuation de la dette est une meilleure alternative. L'allégement de la dette peut être étendu à toute partie très endettée, des particuliers et des petites entreprises aux grandes entreprises, aux municipalités et même aux nations souveraines.
Points clés à retenir
- L'allégement de la dette fait référence à des mesures visant à réduire ou à refinancer la dette afin de faciliter le remboursement de l'emprunteur. Les consommateurs, les entreprises et même les pays peuvent tous être soumis à un allégement de la dette en cas de besoin afin d'éviter la faillite.
Comment fonctionne l'allégement de la dette
Dans un certain nombre de situations, l'allégement de la dette peut être la seule solution pour éviter la faillite. Par exemple, si un endettement massif rend difficile le service des emprunts, les créanciers peuvent être disposés à restructurer la dette et à fournir un allégement plutôt que de risquer que l'emprunteur ne respecte pas ses obligations et n'augmente le risque de crédit global. Le refinancement d'une hypothèque à un taux d'intérêt inférieur est un exemple simple d'allégement de la dette.
Une autre forme courante d'allégement de la dette consiste à consolider la dette ou à combiner plusieurs prêts à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à taux d'intérêt plus bas. Il existe plusieurs façons de regrouper les dettes en un seul paiement. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit dans une nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte ne facture que peu ou pas d'intérêts pendant une période. Ils peuvent également utiliser la fonction de transfert de solde d'une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction).
Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts de ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions. Il existe également plusieurs options de consolidation disponibles auprès du gouvernement fédéral pour les personnes ayant des prêts étudiants.
La dette des consommateurs est constituée des dettes dues à l'achat de biens consommables et / ou non appréciables. Au troisième trimestre de 2019, la dette des consommateurs américains a atteint un nouveau sommet d'un peu plus de 14 billions de dollars, environ 1, 3 billion de plus que le record précédent établi lors de la crise financière de 2008. Cela a été attribué à la montée en flèche des prêts étudiants et automobiles, ainsi que le total de la dette de carte de crédit. Les options pour atténuer l'endettement des consommateurs comprennent la discussion avec un créancier sur les mesures d'allégement de la dette, telles que la restructuration des prêts, la remise de prêt ou la déclaration de faillite personnelle, les deux derniers étant des formes de règlement de la dette.
Exemple d'allégement de dette
L'allégement de la dette n'est pas réservé aux emprunteurs individuels. Les entreprises et même les nations peuvent y être soumises. Par exemple, le Jubilé 2000 était une campagne menée dans les années 90 par une multitude d'organisations à but non lucratif, d'organisations chrétiennes et autres pour soulager les pays en développement de leur dette d'ici l'an 2000. La pétition comptait plus de 21 millions de signataires. Les résultats ont consisté à éliminer environ 100 milliards de dollars de dette de 35 pays, ainsi qu'une prise de conscience accrue de la nature et de l'ampleur de la dette existante et de la corruption importante derrière de nombreux prêts et emprunts.
La responsabilité du gouvernement s'est par la suite accrue à cet égard. L'épargne a été utilisée pour réduire la pauvreté et financer des programmes de santé, d'éducation et de reconstruction dans ces pays. Sur les 40 nations desservies, 32 se trouvaient en Afrique subsaharienne.
Profiter de l'allégement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit, alors n'en prenez pas l'habitude.
Inconvénients de l'allégement de la dette
Les inconvénients possibles de l'allégement de la dette sont qu'il pourrait encourager un comportement imprudent et imprudent de la part de parties historiquement irresponsables sur le plan fiscal. Ces parties pourraient potentiellement se lancer dans des périodes d'emprunt dans l'espoir que leurs créanciers finiront par les renflouer.
D'autres inconvénients incluent l'allongement de la dette due à la consolidation, par lequel le taux d'intérêt est abaissé mais la durée est allongée. En général, les mesures d'allégement de la dette peuvent également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, vous devez donc les utiliser avec parcimonie.
