Le refinancement hypothécaire peut affecter votre score de crédit FICO de différentes manières, selon FICO, la société de logiciels d'analyse qui produit les scores les plus connus. Cependant, tout impact serait probablement faible et de courte durée par rapport aux changements possibles causés par la façon dont vous gérez vos paiements hypothécaires pendant la durée du billet.
Trop de refinancement hypothécaire n'est pas bon
Le refinancement peut devenir problématique pour votre pointage de crédit si vous refinancez ou demandez constamment un nouveau crédit lié à votre hypothèque. FICO pourrait vous pénaliser si vous ne pouvez pas honorer un contrat de crédit ou si vous avez trop de demandes de renseignements sur votre rapport de crédit.
Le tarif d'achat peut être un problème
Le taux d'achat pour un refinancement de votre hypothèque actuelle peut entraîner plusieurs demandes de crédit en une courte période. Heureusement, en 2009, FICO et d'autres systèmes de notation de crédit ont changé la façon dont les demandes multiples sont traitées sur votre pointage de crédit pour certains types de dettes, comme les hypothèques ou les prêts étudiants.
Points clés à retenir
- Évitez de refinancer trop souvent ou de demander trop fréquemment un crédit lié à votre hypothèque.Lorsque vous effectuez des achats de taux, limitez vos demandes à une fenêtre de deux semaines.Rappelez-vous qu'une dette plus ancienne qui a un historique de paiement régulier est meilleure pour vous qu'une dette plus récente. refinancer les retraits si vous le pouvez.
La dette ancienne est meilleure
Les anciens comptes hypothécaires sont techniquement remboursés par un prêt de refinancement, ce qui signifie que vous pourriez potentiellement manquer certains avantages de crédit en remplaçant un historique de paiement de longue date sur une dette. Les dettes plus anciennes, établies et cohérentes sont considérées comme ayant plus de valeur que les dettes nouvelles ou irrégulières. Les dettes plus récentes sans cet historique de paiement régulier, même si vous effectuez des paiements pour le même actif, ne sont pas aussi bonnes pour votre pointage de crédit.
Votre score FICO est déterminé par votre solvabilité dans cinq domaines: historique de paiement (35%), niveau actuel d'endettement (30%), types de crédit utilisés (10%), durée de l'historique de crédit (15%) et nouveaux comptes de crédit (dix%).
Les refinancements par décaissement n'aident pas
Les refinancements en espèces peuvent avoir deux effets négatifs sur votre pointage de crédit. L'une consiste à remplacer l'ancienne dette par un nouveau prêt. Un autre est que l'hypothèse d'un solde de prêt plus élevé pourrait augmenter votre taux d'utilisation du crédit. Le taux d'utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit FICO, selon FICO. De manière générale, plus votre dossier de crédit est important et plus l'impact sur votre niveau d'endettement est faible, moins l'impact potentiel d'un refinancement hypothécaire sera important.
Jennifer Beeston, vice-présidente des prêts hypothécaires à l'hypothèque à taux garanti, suggère une solution de contournement pour le problème des demandes multiples de refinancement. «Il est préférable de connaître votre pointage de crédit», dit Beeston, «et de magasiner les prêteurs en leur donnant votre pointage. Chaque prêteur n'a pas à exécuter votre crédit. Une fois que vous avez identifié le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, demandez-lui de gérer votre crédit et de finaliser votre refinancement. Le fait qu'un seul prêteur gère votre crédit et refinance votre maison ne devrait pas nuire à votre pointage de crédit. »
The Bottom Line
Le refinancement hypothécaire peut en effet affecter votre score FICO pour le pire, il est donc sage de prendre quelques précautions. Suivre nos directives sur le non-refinancement ou la demande de crédit trop fréquemment vous aidera. Il en va de même pour la concentration des demandes de crédit lorsque vous magasinez les taux hypothécaires sur une période de deux semaines et pour une collaboration stratégique avec les prêteurs afin d'éviter que trop d'entre eux ne gèrent votre crédit. Sachez également que la perte de votre dossier de paiement d'une ancienne hypothèque à temps pourrait nuire à votre score, tout comme un refinancement en espèces si vous choisissez d'en faire un.
Suivre ces étapes devrait maintenir votre score FICO en bonne santé, ce qui, bien sûr, est le plus utile pour le refinancement hypothécaire.
