Les Roth IRA et les IRA traditionnels sont très similaires, mais ils diffèrent dans la manière dont ils sont imposés. Avec un IRA traditionnel, les contributions seront imposées lors du retrait des fonds du compte. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur les contributions que vous placez dans le compte et vous ne payez pas d'impôt une fois que vous retirez l'argent à 59 ans et demi ou plus. Si vous retirez avant l'âge de 59 ans et demi avec un IRA traditionnel ou Roth, vous êtes soumis à une taxe supplémentaire de 10% pour les retraits anticipés, sauf si vous avez droit à une exception.
Les Roth IRA et les IRA traditionnels offrent une croissance non imposable de vos cotisations jusqu'à votre retraite, c'est pourquoi il est crucial de trouver le bon courtier en ligne pour constituer votre patrimoine de retraite. Les courtiers que nous avons sélectionnés disposent d'excellents outils de planification de la retraite et de production de rapports. Nous avons également examiné des frais annuels faibles ou inexistants pour la gestion de votre IRA, afin que vous puissiez continuer à faire fructifier cet argent pour votre retraite.
Idéal pour Roth IRA
Notre liste des cinq meilleurs courtiers pour Roth IRA:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Minimum de compte: 0 $
- Frais: 0 $ par échange d'actions. Les options se négocient à 0 $ par jambe plus 0, 65 $ par contrat
La fonctionnalité de l'histoire du portefeuille de Merrill est un outil formidable pour la planification de la retraite et l'investissement pour les objectifs. Il est personnalisé pour chaque client et affiche votre allocation d'actifs et votre progression vers votre objectif dans une mise en page invitante. Vous pouvez explorer plus en détail une participation particulière à l'aide de la fonction Stock Story de Merrill, qui fournit également des détails sur les notations environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) d'une entreprise. Un calculateur de transactions hypothétique projette l'impact d'une transaction sur l'ensemble de votre portefeuille.
Merrill a fait un énorme investissement dans ses applications mobiles, reflétant le nombre de clients qui accèdent à ses services à l'aide de smartphones et de tablettes. Les applications mobiles incluent également une multitude de contenus d'orientation et de planification de la retraite.
Merrill Edge a également reçu des récompenses pour les meilleures plates-formes de trading Web, les meilleures pour les débutants, les meilleures applications de trading d'actions et les meilleures pour les IRA.
Avantages
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Analyse de portefeuille personnalisée
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Outils de planification de la retraite et de planification de la vie de premier ordre
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Fil d'actualités personnalisable avec du contenu de plus de 35 fournisseurs
Les inconvénients
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Le trading d'options complexes est limité
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Les investisseurs autonomes peuvent être ennuyés par la poussée apparemment constante vers l'embauche d'un conseiller financier
Fidelity Investments
4.4
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0 $ pour les opérations sur actions / FNB, 0 $ plus 0, 65 $ / contrat pour les opérations sur options
Fidelity améliore ses outils de planification de la retraite destinés à engager la génération Y avec un jeu appelé Five Money Musts, qui encourage les nouveaux investisseurs à entrer sur les marchés en utilisant des fonds négociés en bourse. Pour ceux qui sont plus loin sur la voie de la retraite, il existe des outils pour aider à s'organiser à l'approche de la date de sa retraite, y compris une explication claire de la façon et du moment de prendre les paiements de la sécurité sociale. Fidelity offre tout, des comptes gérés au libre-service, et son robot-conseil, Fidelity Go, peut être utilisé pour les IRA.
Rouler la balance 401 (k) d'un employeur dans un IRA est un processus qui peut être lourd et plein de passages sinueux, mais Fidelity énonce clairement les étapes nécessaires. Ses calculateurs de retraite et ses outils d'établissement d'objectifs sont rédigés en anglais simple et sont faciles à utiliser.
Fidelity a également reçu des prix pour les meilleurs courtiers en ligne globaux, les meilleurs pour les débutants, les meilleures applications de négociation d'actions, les meilleurs pour les FNB, les meilleurs pour Penny Stocks, les meilleurs pour les IRA, les meilleurs pour le commerce international et les meilleures plates-formes de négociation Web.
Avantages
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Frais de transaction bas, plus une technologie de routage des commandes formidable qui réduit le coût d'une transaction en recherchant une amélioration des prix
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Aide en ligne abondante, y compris un chatbot qui peut répondre à la plupart des requêtes des clients
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Un large éventail d'actifs peut être négocié, et vous pouvez choisir parmi 265 ETF sans commission
Les inconvénients
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La plate-forme a subi quelques pannes lors des jours de bourse lourds en 2017 et 2018, mais Fidelity a investi massivement dans l'infrastructure pour éviter que cela ne se reproduise à l'avenir
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Le réinvestissement automatique des dividendes est défini pour l'ensemble du compte; pour le changer pour une sécurité particulière, vous devez appeler le service client
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Trouver un outil ou une fonctionnalité particulière peut être difficile en raison du système de menus de la plate-forme
TD Ameritrade
4.3
- Compte minimum: 0 $
- Frais: actions gratuites, FNB et commissions de négociation d'options par jambe aux États-Unis, en date du 3 octobre 2019. 0, 65 $ par contrat d'options.
Les clients de TD Ameritrade peuvent analyser les avoirs de leurs régimes de retraite, grâce au partenariat de l'entreprise avec le consultant financier FeeX, et sont encouragés à générer des rendements plus élevés en se débarrassant des fonds communs de placement et des FNB coûteux et en les remplaçant par des FNB avec des frais de gestion moins élevés. La société propose plus de 300 ETF qui se négocient sans commission. Vous pouvez faire cavalier seul et prendre vos propres décisions d'investissement, ou vous associer à l'un des planificateurs financiers de TD Ameritrade, pour fixer des objectifs et suivre vos progrès. Le calculateur de retraite de TD Ameritrade est accessible au grand public, afin que les non-clients puissent consulter les outils de planification avant d'ouvrir un compte.
TD Ameritrade a également reçu des prix pour les meilleurs courtiers en ligne globaux, les meilleurs pour le day trading, les meilleurs pour le trading d'options, les meilleures plateformes de trading Web, les meilleurs pour les débutants, les meilleurs pour les ETF, les meilleurs pour les IRA et les meilleures applications de trading d'actions.
Avantages
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Les offres de formation sont conçues pour rendre les investisseurs novices plus à l'aise avec une plus grande variété de classes d'actifs
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Large disponibilité d'ETF sans commission
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De nombreux outils d'investissement à revenu fixe, dont plus de 40 000 obligations et plus de 400 ETF obligataires, dont environ 300 peuvent être négociés sans commission
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L'outil d'estimation du revenu montre les intérêts et les dividendes à venir au cours des 12 prochains mois
Les inconvénients
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Les commissions sont plus élevées que la plupart des autres courtiers et les taux de marge sont très élevés
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Les outils sont répartis sur plusieurs sites Web, plates-formes téléchargeables et applications mobiles, et vous pouvez avoir du mal à trouver vos favoris
Charles Schwab
4.2
- Compte minimum: 0 $
- Frais: actions gratuites, FNB et commissions de négociation d'options aux États-Unis, au 7 octobre 2019. 0, 65 $ par contrat d'options.
Schwab propose une large gamme d'actifs dans lesquels investir et, après avoir intégré la plate-forme optionsXpress, dispose également de formidables outils de négociation d'options. Sa section Retraite et planification de la plate-forme Web aide les clients à comprendre les types de comptes disponibles, y compris comment transférer un ancien 401 (k) vers un IRA. Vous pouvez faire cavalier seul ou vous connecter avec un conseiller professionnel pour vous guider dans votre voyage.
Les robots-conseils de Schwab, Intelligent Portfolios, peuvent être utilisés avec tout type d'IRA si vous préférez utiliser son service automatisé sans frais. À l'approche de la retraite, le site de Schwab regorge de façons de concevoir une approche pour générer des revenus en toute sécurité. Son quiz sur le revenu de retraite vaut la peine d'être pris pour voir quels domaines de la liberté financière vous voudrez peut-être approfondir.
Charles Schwab a également reçu des prix pour les meilleurs courtiers en ligne globaux, les meilleures plateformes de trading Web, les meilleurs pour le trading international, les meilleurs pour le trading d'options, les meilleurs pour les Penny Stocks, les meilleurs pour les débutants, les meilleurs pour les IRA, les meilleurs pour les ETF et les meilleures applications de trading de titres.
Avantages
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Robo-Advisory sans frais, Schwab Intelligent Portfolios, est un bon endroit pour commencer à investir pour la retraite
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Plus de 200 ETF peuvent être négociés sans frais de transaction
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Le centre de recherche de l'ETF dispose également d'un filtre pour les fonds à capital fixe, qui peuvent être utilisés pour générer des revenus à la retraite
Les inconvénients
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Certains OPC encourent des frais de 76 $ lors de l'achat
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Il n'y a aucun rapport précisant le revenu attendu
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0 $ pour ouvrir un compte s'applique uniquement si vous avez ouvert un compte courant Schwab One
E * COMMERCE
4.1
- Compte minimum: 0 $
- Frais: Aucune commission pour les transactions sur actions / ETF. Les options sont de 0, 50 $ à 0, 65 $ par contrat, selon le volume des transactions.
E * TRADE a déployé des efforts concertés au cours des deux dernières années pour améliorer ses services de planification de la retraite. À cette fin, il offre son compte ERA TRADE Complete IRA à ceux qui sont éligibles pour commencer à retirer de l'argent, y compris la possibilité de faire un chèque et de faire en sorte que ce montant soit comptabilisé dans le RMD du client. Toutes les capacités d'options de la plate-forme OptionsHouse sont désormais intégrées à Power E * Trade, y compris l'éducation et l'orientation. E * TRADE a également été l'un des rares grands courtiers à avoir survécu à la flambée des échanges de 2017 et 2018 de manière relativement fluide.
E * TRADE a également reçu des récompenses pour les meilleures plates-formes de trading Web, les meilleures pour le trading d'options, les meilleures pour les ETF, les meilleures applications de trading d'actions, les meilleures pour les IRA et les meilleures pour les débutants.
Avantages
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Des conseils formidables, avec des dizaines de courtes vidéos, disponibles dans la section Planification
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Les applications mobiles incluent tous les outils de planification de la retraite, y compris le suivi des progrès vers votre objectif
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200 ETF qui peuvent être négociés sans encourir de commission
Les inconvénients
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Pas de forex ou d'investissements internationaux (en dehors des ETF ciblés) disponibles
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Certaines capacités de trading avancées ne sont disponibles que sur Power E * Trade
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Le réinvestissement automatique des dividendes nécessite l'assistance d'un courtier
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Les commissions sont supérieures à la moyenne, à 6, 95 $, mais les traders fréquents ont droit à des frais de 4, 95 $
Pourquoi vous devriez envisager un Roth IRA
Les Roth IRA sont des véhicules d'investissement fantastiques. En effet, ils sont fortement avantagés par rapport aux impôts. Voici quelques raisons pour lesquelles un Roth IRA peut être une excellente opportunité:
- Avantage fiscal: payez des impôts sur vos contributions maintenant et non lorsque vous retirez votre argent. Cela signifie également que non seulement les revenus de votre compte augmentent en franchise d'impôt pendant qu'ils sont dans le compte - vous ne serez pas frappé par l'impôt sur les gains en capital - mais que lorsque vous retirez de l'argent de votre compte à la retraite, vous ne payez aucun taxes sur elle. Si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite, c'est un énorme avantage. Aucune distribution minimale requise (RMD): il n'y a aucun âge auquel vous êtes obligé de retirer de l'argent en raison des RMD. Cela signifie que vous pouvez laisser l'intégralité du compte à un enfant ou un petit-enfant, offrant des années de distributions en franchise d'impôt. Possibilité de retirer des contributions: Vos impôts étant déjà payés, vous pouvez retirer vos contributions à tout moment, sans taxes ni pénalités. Les contributions se réfèrent à l'argent que vous mettez et non aux revenus de placement sur ces contributions. Il vous permet également d'utiliser votre Roth comme fonds d'urgence de secours, si vous en avez besoin. Diversification fiscale à la retraite: lorsque vous commencez à retirer des comptes de retraite, tels que votre 401 (k) et IRA traditionnel, votre revenu imposable augmentera. Cela pourrait également entraîner une augmentation de votre tranche d'imposition. Mais comme l'argent du compte Roth n'est pas un revenu imposable, il vous permet de mélanger les distributions afin de ne pas vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. Ceci est particulièrement utile dans les années précédant le 70 ° lorsque les RMD se déclenchent.
À qui s'adressent les Roth IRA?
Les Roth IRA sont les meilleurs pour ceux dont le revenu brut ajusté (MAGI) modifié est inférieur à la limite pour 2020 (124 000 $ si célibataire et 206 000 $ si marié), et pour ceux qui pensent qu'ils seront dans une tranche d'imposition plus élevée lorsqu'ils prendront leur retraite qu'ils ne le sont maintenant.
Quoi qu'il en soit, il est toujours avantageux de diversifier votre épargne-retraite sur le plan fiscal. Notez que les célibataires avec MAGI entre 124 000 $ et 139 000 $ (196 000 $ et 206 000 $ pour les personnes mariées déposant conjointement) peuvent faire des contributions réduites à un Roth IRA.
La diversification fiscale signifie avoir une variété de comptes de retraite dans le but de maximiser les retraits sans vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. Voici comment cela fonctionne: lorsque vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité de vos comptes de retraite à partir de 59 ans et demi, vous vous retirez de votre épargne IRA traditionnelle jusqu'à la limite de la prochaine tranche d'imposition. Vous pouvez ensuite retirer des économies supplémentaires de votre Roth IRA, car cela n'ajoute pas à votre revenu imposable car il était déjà imposé lors de sa première cotisation. Cela vous permet de maintenir votre revenu imposable à un niveau bas tout en étant en mesure de retirer une somme plus importante de vos comptes de retraite.
Comment qualifiez-vous pour un Roth IRA?
- Si célibataire: doit avoir un revenu brut ajusté modifié inférieur à 139 000 $ pour cotiser, mais les cotisations sont réduites à partir de 124 000 $. En cas de déclaration conjointe de conjoint: le revenu brut ajusté modifié doit être inférieur à 206 000 $, l'élimination progressive commençant à 196 000 $.
Combien puis-je contribuer à un Roth IRA?
Pour 2019 et 2020, vous pouvez contribuer un maximum de 6000 $ (7000 $ si vous avez 50 ans ou plus à la fin de l'année) ou votre compensation imposable pour l'année, si elle est inférieure au nombre autorisé.
Comment pousse un Roth IRA?
Un compte de retraite, qu'il s'agisse d'un IRA traditionnel, d'un Roth IRA ou d'un 401 (k), se constitue au fur et à mesure que vous contribuez au compte. Ces comptes augmentent également au fil du temps en raison de l'intérêt composé. La composition signifie que chaque année, vos contributions portent intérêt, votre solde augmente. L'année suivante, vous gagnez des intérêts sur le solde accru. Par conséquent, le montant total des intérêts gagnés augmente chaque année, même si vous ne cotisez plus à votre compte.
En plus des comptes portant intérêt, l'argent de la retraite, y compris les fonds de votre Roth IRA, peut être investi sur les marchés. Ces fonds pourraient être placés dans des actions, des FNB, des fonds communs de placement et un certain nombre d'autres actifs financiers. Lorsque ces actifs augmentent en valeur, ils peuvent augmenter considérablement la valeur de votre compte de retraite.
Méthodologie
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