Qu'est-ce que le ratio dette / revenu (DTI) initial?
Le ratio d'endettement initial (DTI) est une variation du ratio d'endettement (DTI) qui calcule la part du revenu brut d'une personne consacrée aux frais de logement. Si un propriétaire a une hypothèque, le ratio DTI d'entrée est généralement calculé en divisant les dépenses de logement (telles que les versements hypothécaires, l'assurance hypothécaire, etc.) par le revenu brut. En revanche, un DTI back-end calcule le pourcentage du revenu brut allant vers d'autres types de dette comme les cartes de crédit ou les prêts automobiles.
Le DTI est également connu sous le nom de ratio prêt hypothécaire / revenu ou ratio de logement. Il peut être contrasté avec le ratio de back-end.
Calcul du ratio d'endettement initial sur le revenu (DTI)
La DTI frontal = (revenu mensuel brut des dépenses de logement) ∗ 100
Pour calculer le ratio d'endettement initial sur le revenu, additionnez vos dépenses de logement prévues et divisez-le par le montant que vous gagnez chaque mois avant impôts (votre revenu mensuel brut). Multipliez le résultat par 100 et c'est votre ratio DTI frontal. Par exemple, si toutes vos dépenses liées au logement totalisent 1 000 $ et que votre revenu mensuel est de 3 000 $, votre DTI est de 33%.
Ratio endettement / revenu (DTI)
Pour être admissible à une hypothèque, l'emprunteur doit souvent avoir un ratio dette / revenu initial inférieur à un niveau indiqué. Payer vos factures à temps, avoir un revenu stable et une bonne cote de crédit ne vous qualifiera pas nécessairement pour un prêt hypothécaire. Dans le monde des prêts hypothécaires, votre distance du bord de la ruine financière est mesurée par votre ratio de la dette au revenu, qui, en termes simples, est une comparaison de vos dépenses de logement et de vos dettes mensuelles par rapport à combien vous gagnez.
Des ratios plus élevés tendent à augmenter la probabilité de défaut de paiement sur l'hypothèque. Par exemple, en 2009, de nombreux propriétaires avaient des DTI d'entrée de gamme qui étaient nettement supérieurs à la moyenne, et par conséquent, les défauts de paiement hypothécaires ont commencé à augmenter. En 2009, le gouvernement a introduit des programmes de modification des prêts pour tenter de faire passer les DTI initiaux en dessous de 31%.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI frontal de 28% maximum. En réalité, selon le pointage de crédit, l'épargne et l'acompte, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés, bien que cela dépende du type de prêt hypothécaire. Cependant, le ratio endettement-revenu sur le revenu est en fait considéré comme plus important par de nombreux professionnels de la finance pour les demandes de prêt hypothécaire.
En prévision de la demande de prêt hypothécaire, la stratégie la plus évidente pour réduire le ratio dette / revenu initial est de rembourser la dette. Cependant, la plupart des gens n'ont pas l'argent pour le faire quand ils sont en train d'obtenir un prêt hypothécaire - la plupart de leurs économies vont vers le versement initial et les frais de clôture. Si vous pensez que vous pouvez vous permettre l'hypothèque que vous prévoyez d'obtenir, mais que votre DTI dépasse la limite, un cosignataire pourrait vous aider.
