Table des matières
- Changer les temps
- Obtenir votre score
- Ce qui est gratuit, ce qui n'est pas
- Quelques sites de pointage de crédit gratuits
- The Bottom Line
Un pointage de crédit est une évaluation numérique que les prêteurs utilisent, avec votre rapport de crédit, pour évaluer le risque de vous offrir un prêt ou de vous accorder un crédit. Le score FICO est le plus utilisé des scores de crédit. Il est calculé à l'aide de différentes données de votre rapport de crédit, notamment:
- historique des paiements: 35% du montant de la dette par rapport à la limite de crédit (utilisation du crédit): 30% de la durée des antécédents de crédit (le plus long sera le mieux): 15% des types de crédit utilisés (les prêts à tempérament actuels et les lignes renouvelables comme les cartes de crédit sont utiles): 10% de nouvelles demandes de crédit / demandes de crédit récentes (une enquête approfondie peut faire valoir votre crédit pendant plusieurs mois): 10%
Votre pointage de crédit affecte votre capacité à vous qualifier pour différents types de crédit - tels que les prêts automobiles et les hypothèques - et les conditions qui vous seront proposées. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus il est facile de se qualifier pour le crédit et d'obtenir des conditions favorables. Parce que beaucoup pourrait être basé sur votre pointage de crédit, il est utile de le suivre et de travailler à son amélioration, si nécessaire. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - mais elles factureront des frais si vous souhaitez voir votre pointage de crédit réel. La bonne nouvelle: vous pourrez peut-être obtenir votre score gratuitement auprès de votre banque ou de l'émetteur de votre carte de crédit; Voici comment.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit sont des mesures importantes de la solvabilité qui peuvent déterminer si vous obtenez un prêt, quels taux d'intérêt vous payez sur les dettes, etc. Les agences de crédit et le gouvernement permettent aux consommateurs d'accéder gratuitement à leur rapport de crédit complet sur une base limitée, mais le crédit Les banques et les émetteurs de cartes de crédit, cependant, offrent de plus en plus à leurs clients un accès gratuit et gratuit aux notes de crédit régulièrement mises à jour, ainsi que des mises à jour et des alertes de crédit.
Changer les temps
Auparavant, si vous vouliez voir votre pointage de crédit, vous deviez débourser un peu d'argent, soit pour un service d'abonnement mensuel ou pour un coup d'œil. Mais depuis 2013, FICO (la Fair Isaac Corporation) a permis aux prêteurs de mettre gratuitement à la disposition des consommateurs les scores auparavant difficiles à obtenir via son programme FICO Score Open Access. FICO a annoncé en février 2018 que 250 millions de personnes peuvent désormais obtenir gratuitement leurs cotes de crédit grâce au programme et que plus de 100 institutions financières et huit des 10 principaux émetteurs de cartes de crédit participent au programme Open Access.
Barclaycard US et First Bankcard (la fin de la carte de crédit de First National Bank of Omaha) ont été les premiers à signer (en 2013) lorsque le programme a été lancé, et depuis lors, d'autres ont adhéré, notamment Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, la Pentagone Federal Credit Union, la US Bank et la State Employees 'Credit Union de Caroline du Nord. Ally Financial a commencé à offrir des cotes de crédit gratuites aux clients de prêts automobiles en 2015, et Bank of America a ensuite mis gratuitement à la disposition des titulaires de carte des cotes de crédit.
Obtenir votre score
Si votre banque ou émetteur de carte de crédit propose des cotes de crédit gratuites, vous devriez pouvoir vérifier votre score soit en ligne en vous connectant à votre compte, soit en examinant votre relevé mensuel. Si vous ne savez pas si votre banque donne accès à des scores gratuits ou si vous avez du mal à trouver votre score, contactez le service client pour obtenir de l'aide. Il existe d'autres ressources pour voir gratuitement votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit. Si vous vous demandez si vous devez payer pour voir votre pointage de crédit, la réponse est probablement «non».
En plus des cotes de crédit gratuites, certaines banques offrent des avantages conçus pour vous aider à comprendre - et à améliorer - votre score. First National Bank, par exemple, vous offre un accès en ligne 24h / 24 et 7j / 7 à votre score FICO et vous indique les facteurs clés de score qui ont affecté votre numéro. Et Barclaycard US fournit votre pointage de crédit, ainsi que jusqu'à deux facteurs qui l'affectent, un graphique historique qui le suit et des alertes par e-mail chaque fois que votre pointage de crédit a changé.
Il est important de noter que tous les scores de crédit ne sont pas créés égaux et que les différentes banques et émetteurs de cartes de crédit peuvent donner accès à différents scores. Peu de temps après le lancement du programme FICO Score Open Access, le bureau de crédit Experian a introduit un programme similaire, qui permet aux banques de partager sa cote de crédit VantageScore avec les consommateurs.
Aujourd'hui, ces deux systèmes fonctionnent sur la même échelle de 300 à 850 points, et chacun utilise des critères similaires pour calculer les scores, mais ils pèsent chaque élément différemment. Avec FICO, par exemple, votre historique de paiement représente 35% de votre score; pour VantageScore, il représente environ 40%. Résultat: les deux scores diffèrent généralement, même pour la même personne, le même jour. Ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose, mais c'est quelque chose à prendre en compte afin que vous puissiez vous assurer de comparer les pommes aux pommes lors du suivi de vos scores.
Ce qui est gratuit, ce qui n'est pas
La Fair and Accurate Credit Transactions Act adoptée en 2003 demande à tous les Américains d'avoir un accès gratuit à chacun des rapports de crédit des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport.com, un site parrainé par les trois bureaux de crédit, est le site le plus simple et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.
Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime de fraude ou de vol d'identité, si votre crédit vous a été refusé ou si votre crédit actuel a changé (taux d'intérêt, lignes de crédit, etc.) en raison de votre crédit - ou si un créancier vous propose un taux d'intérêt plus élevé que celui que les autres consommateurs obtiennent.
"Une personne à qui le crédit a été refusé ou qui a une modification défavorable des conditions de son accord se verra envoyer un avis d'action défavorable l'informant du refus ou de la modification", explique Cunningham. "La raison de la modification sera indiquée dans le document, avec avec le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni les informations. Dans ce cas, les consommateurs peuvent obtenir gratuitement leur rapport de solvabilité dans les 60 jours suivant le refus. »
Cependant, la loi ne prévoit pas un examen gratuit annuel de votre pointage de crédit. Et vous ne pouvez pas obtenir un pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits numéros gratuitement. Depuis 2011, des actions défavorables liées au crédit, telles que des modifications de la limite de crédit ou des intérêts en fonction d'un pointage de crédit, donnent aux consommateurs le droit de voir le pointage de crédit utilisé dans la détermination.
"Vous pouvez également acheter votre score FICO", explique Cunningham.
MyFICO.com permet aux consommateurs d'acheter leur score FICO auprès de l'un des trois bureaux de crédit pour 19, 95 $ par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès de l'un des bureaux de crédit ou d'autres sites, mais attention: ce nombre peut être différent (généralement plus élevé) que votre pointage FICO. MyFICO dit que le score du consommateur d'une personne pourrait être jusqu'à 40 points plus élevé que son score FICO.
«C'est pourquoi le processus de prêt prête à confusion», explique Cunningham. «Le nombre à trois chiffres qu'un prêteur utilise peut ne pas être le même que celui que voit un emprunteur. C'est pourquoi - malgré les sites proposant des scores gratuits - il vaut la peine d'acheter le score FICO, car c'est ce qui est utilisé par 90% des créanciers et des prêteurs. »
Quelques sites de pointage de crédit gratuits
De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent désormais gratuitement à leurs clients un aperçu régulièrement mis à jour de leur pointage de crédit, mais les calculs peuvent varier d'une entreprise à l'autre. Malgré les différences, si vous voulez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
«Les consommateurs doivent comprendre que ceux-ci ne sont pas affiliés au site Web officiel du gouvernement AnnualCreditReport.com, et le pointage de crédit fourni n'est pas un pointage de crédit FICO, qui est utilisé par la majorité des prêteurs potentiels», prévient Freeman.
Ces sites ne vous obligent pas à fournir votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans frais. «La mise en garde est que j'ai vu ces scores être gonflés de 60 à 70 points de plus que les banques de scores FICO et les autres prêteurs ne le verront», explique Pamela Capalad, planificatrice et conseillère financière certifiée à New York.
"Vous pouvez également être en mesure d'obtenir une copie gratuite des prêteurs et des banques de score FICO voir en demandant le score d'un créancier ou d'un prêteur si vous avez récemment demandé un crédit", explique Freeman. Certains prêteurs partageront cette information même si aucun crédit ne vous a été refusé.
Même si les cotes de crédit à la consommation gratuites ne sont pas des cotes FICO, il y a de bonnes raisons de les examiner. «Ils peuvent être d'excellents indicateurs de la santé globale du crédit, alerter les consommateurs sur les problèmes de fraude potentiels, etc.», explique Thomas Nitzsche, coordinateur principal des relations avec les médias, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Et vérifiez votre portefeuille pour un aperçu gratuit de votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, comme la carte Discover it®, vous offrent un score FICO gratuit (la version authentique des banques et des prêteurs) basé sur votre rapport de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.
The Bottom Line
Votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir du crédit et les conditions qui vous seront proposées. Jusqu'à récemment, l'industrie des pointages de crédit était assez secrète et il était difficile (ou coûteux) pour la plupart des gens de mettre la main sur leur pointage. Aujourd'hui, cependant, un nombre croissant de banques et d'émetteurs de cartes de crédit fournissent gratuitement des notes de crédit, ce qui est extrêmement précieux pour les consommateurs qui tentent de suivre et d'améliorer leur santé de crédit.
