Quand il s'agit d'une dette grave, les frais médicaux sont souvent à l'origine du plongeon de nombreuses personnes dans le rouge. Une enquête réalisée par le Commonwealth Fund a révélé qu'un adulte sur cinq remboursait sa dette sur ses factures médicales. Pour aggraver les choses, des frais médicaux plus élevés et une couverture d'assurance réduite ont contraint les familles à recourir à l'épargne du ménage ou à contracter des dettes de carte de crédit supplémentaires.
TUTORIAL: Introduction à l'assurance
Cela dit, une urgence médicale ne doit pas nécessairement se transformer en une urgence financière. Armé des bonnes informations, vous pouvez gérer efficacement les dépenses et éviter les pièges des pénalités et frais de facturation.
Comment la dette médicale se produit Lorsque vous ou votre famille subissez une intervention chirurgicale ou un traitement médical majeur, le coût de l'opération est la dernière chose à laquelle vous pensez. Une fois que vous quittez l'hôpital, le côté financier d'une urgence peut être déroutant. La facturation des hôpitaux ajoute à la confusion car certains hôpitaux envoient des factures individuelles pour l'ambulance, le séjour à l'hôpital, le médecin, les services de laboratoire et les médicaments sur ordonnance. (Il est difficile de prédire les urgences financières, c'est pourquoi vous devez être prêt. Pour en savoir plus, consultez Build Yourself An Emergency Fund. )
Les problèmes de facturation peuvent entraîner une dette, même pour les personnes qui ne sont jamais confrontées à une situation d'urgence. Les paiements en retard pour les traitements standard ou les visites au bureau sont une source importante de dette contractée. Si un fournisseur de soins médicaux vous permet de facturer un traitement à votre assurance maladie, il vous incombe toujours de vous assurer que votre compagnie d'assurance paie réellement la facture. Moins fréquemment, les médecins et les chiropraticiens sans scrupules peuvent effectuer des tests inutiles ou facturer des services non rendus, et ces frais peuvent entraîner des litiges sur la facturation. (Pour une lecture connexe, voir Déterrer la dette personnelle .)
Dette médicale et cartes de crédit Afin de garantir le paiement des services, certains prestataires de soins de santé encouragent les patients à utiliser les cartes de crédit pour régler les factures à l'avance. Dans certains cas, les hôpitaux et les cliniques peuvent même faire équipe avec des agences de cartes de crédit pour offrir des incitations, telles que des remises sur les factures.
Mais détenir une dette de carte de crédit plutôt qu'une dette médicale pourrait entraver votre capacité à obtenir une aide financière si vous rencontrez des problèmes pour payer vos factures. Lorsque vous convertissez des frais médicaux en dettes de carte de crédit, les dépenses deviennent des dettes de consommation et vous êtes alors soumis aux pénalités et frais associés. La dette des consommateurs peut affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, à passer une vérification de crédit pour une demande de location ou à obtenir un emploi.
Les cartes de crédit spécialement conçues pour payer les services médicaux sont devenues un véhicule promotionnel pour les prestataires qui souhaitent un paiement efficace. Vous pouvez demander une carte de crédit, comme CareCredit en ligne et obtenir une approbation instantanée.
CareCredit, une branche de General Electric Money Company, indique clairement que la carte est destinée aux patients qui recherchent des traitements électifs, tels que des soins dentaires ou une chirurgie de correction de la vue, et non des soins d'urgence. Les détails sont clairs sur le site Web: il offre un TAP de 11, 90% et des forfaits promotionnels permettent aux patients de payer sans intérêt jusqu'à 18 mois. Aussi attrayantes que soient ces promotions, vous devez pouvoir payer à temps. Si vous êtes en retard dans vos paiements, le TAP grimpe jusqu'à 28, 99% et les frais financiers peuvent commencer à accumuler et à amplifier votre dette. (Pour en savoir plus sur les cartes de crédit, voir Définition de la carte de crédit et Comprendre l'intérêt des cartes de crédit .)
Prêts sur valeur domiciliaire Face à une montagne de dettes et aux appels des agences de recouvrement, certaines personnes envisagent un prêt sur valeur domiciliaire pour payer leurs factures médicales. Mais emprunter sur la valeur nette de votre maison peut signifier un paiement mensuel qui peut être beaucoup plus élevé que votre facture médicale d'origine. Cela peut également signifier un paiement d'intérêts élevé et vous devrez peut-être payer des points, qui alimentent tous deux la dette.
Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous mettez votre maison en danger inutile. La dette médicale est une dette non garantie, tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire est considéré comme une dette garantie - il est garanti par une garantie ou une garantie, dans ce cas, votre maison. En transférant votre dette, vous courez le risque supplémentaire que si vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous pourriez alors perdre votre maison. (Pour plus d'informations sur les prêts sur valeur domiciliaire, lisez Prêts sur valeur domiciliaire : les coûts )
Plans de santé et couverture adéquate Les plans d'assurance santé sont censés protéger les personnes contre les dettes ingérables des dépenses médicales, mais pour de nombreuses familles, l'assurance n'a pas fourni la protection nécessaire en cas d'urgence. L'enquête biennale sur l'assurance maladie du Fonds du Commonwealth de 2003 a révélé qu'environ les deux tiers des personnes ayant une dette médicale étaient couvertes par une assurance maladie en cas d'urgence.
Les employeurs transférant une plus grande partie du fardeau de l'assurance maladie sur les épaules des employés, la couverture est devenue de plus en plus chère pour les consommateurs. Les régimes offrent également une couverture moins complète qu'auparavant, malgré la hausse des primes et des franchises. Le Congrès a introduit les comptes d'épargne santé (HSA) en 2003 comme une solution potentielle pour atténuer la pression des dépenses de santé. Les HSA ont été conçues pour aider les particuliers à épargner pour de futurs soins médicaux qualifiés en franchise d'impôt.
Cependant, les HSA ne se sont pas révélés être la solution miracle pour éviter les dettes médicales. Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un plan de santé à franchise élevée. L'enquête du Commonwealth Fund a révélé que les personnes ayant des franchises plus élevées se sont retrouvées avec plus de problèmes de factures médicales. Plus de la moitié des personnes ayant une franchise de 1 000 $ ou plus ont déclaré avoir des difficultés à payer leurs factures médicales, comparativement à 24% des adultes assurés sans franchise. (Pour en savoir plus sur les HSA, voir Comptes d'épargne Santé-y )
Votre diligence raisonnable Les conséquences d'une dette médicale vont au-delà des finances. Les personnes qui ont des dettes médicales évitent souvent de se faire soigner ou de remplir des ordonnances. Une étude Access Project a montré que les deux tiers des personnes ayant une facture médicale ou un problème d'endettement n'ont pas eu besoin de soins en raison des coûts associés.
Bien que les hôpitaux et les prestataires médicaux soient désireux d'être payés sur place, vous devez choisir une option de paiement qui vous convient. Votre meilleure option est de négocier un plan de paiement directement avec votre hôpital ou votre fournisseur, qui préférerait être payé au fil du temps plutôt que pas du tout. Vous pouvez être en mesure de négocier un plan de paiement sans intérêt ou sans encourir de pénalités et de frais supplémentaires si vous effectuez un paiement en retard. Négocier directement avec l'hôpital ou le fournisseur de soins médicaux pourrait même signifier une réduction de votre facture, ce qui diminue votre dette.
Vous avez également des droits en tant que consommateur de soins de santé et l'un de ces droits doit être autorisé à examiner une copie de votre facture et de votre dossier médical avant de payer. Les hôpitaux et les prestataires médicaux commettent des erreurs et ces erreurs peuvent apparaître comme des erreurs de facturation. Prenez le temps d'examiner attentivement votre facture. Les dates sur vos relevés de facturation doivent correspondre aux dates de votre traitement et les services rendus doivent correspondre à votre dossier médical. Parfois, une erreur peut être une erreur d'impression, comme un zéro supplémentaire qui fait passer le projet de loi de trois à quatre.
Le conseil en crédit ou un service de gestion de la dette peut être la bonne option si vos factures sont hors de contrôle ou si vous avez du mal à faire un budget. Recherchez attentivement ces organisations. Certains services s'attaquent à des consommateurs désespérés, prétendant être des agences à but non lucratif et facturant des frais exorbitants. Recherchez une source d'aide fiable, comme un service fourni par une caisse populaire ou une autre institution financière, l'armée ou une université.
Enfin, en tant que consommateur de soins de santé, il est essentiel de reconnaître le bon moment pour visiter la salle d'urgence par rapport au bon moment pour prendre rendez-vous avec votre médecin. Vous pouvez éviter de nombreux problèmes de facturation en obtenant l'approbation préalable des traitements auprès de votre compagnie d'assurance.
Conclusion Une fois les procédures médicales terminées, le paiement peut encore être très douloureux et perturbé. Si des problèmes de facturation surviennent, n'oubliez pas que vous obtenez une solution plus équitable en traitant directement avec l'hôpital ou la clinique - ne retirez jamais le plastique. Votre santé financière et votre bien-être futurs pourraient être en jeu.
