Les prêteurs hypothécaires peuvent être payés de plusieurs façons. Lorsque les acheteurs de maison s'instruisent sur ces méthodes, ils peuvent économiser des milliers de dollars sur leur prêt hypothécaire.
Frais d’origine
Étant donné que les prêteurs utilisent leurs propres fonds pour prolonger les prêts hypothécaires, ils facturent généralement des frais de montage de 0, 5% à 1% de la valeur du prêt, qui sont dus avec les versements hypothécaires. Ces frais augmentent le taux d'intérêt global payé sur une hypothèque et le coût total de la maison.
Par exemple, un prêt de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 6% sur 30 ans comporte des frais de montage de 2%. L'acheteur de maison paie les frais de montage de 4 000 $, ainsi que les autres frais applicables, lors de la clôture du prêt. Le versement hypothécaire mensuel, 6% de 200 000 $, est de 1 199 $. Cependant, en ajoutant les frais de départ de 4 000 $ et en les répartissant sur le prêt de 30 ans, les paiements augmentent de 11, 11 $ par mois pour un paiement mensuel total de 1 210 $. Dans l'ensemble, le propriétaire paie un taux d'intérêt de 8% plutôt que le taux perçu de 6%. Le taux d'intérêt plus élevé fait en sorte qu'une plus grande partie de l'argent du propriétaire va à l'hypothèque et augmente considérablement le coût global du prêt.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires peuvent gagner de l'argent de diverses manières, y compris les frais de montage, les primes de spread de rendement, les points d'escompte, les frais de clôture, les titres adossés à des créances hypothécaires et le service de prêt. Les frais de clôture des frais que les prêteurs peuvent gagner incluent la demande, le traitement, la souscription, le blocage du prêt et d'autres frais Les écarts de rendement comprennent l'écart du taux qu'un prêteur paie pour l'argent qu'il emprunte auprès de grandes banques et le taux qu'il facture aux emprunteurs. les titres permettent aux prêteurs de profiter de l’emballage et de la vente de prêts. Les prêteurs peuvent également obtenir de l'argent pour gérer les prêts qu'ils conditionnent et vendent via MBS.
Yield Spread Premium
Les prêteurs hypothécaires utilisent les fonds de leurs déposants ou empruntent de l'argent auprès de grandes banques à des taux d'intérêt plus bas pour accorder des prêts. La différence entre le taux d'intérêt que le prêteur facture aux propriétaires pour prolonger une hypothèque et le taux que le prêteur paie pour remplacer l'argent emprunté est la prime de spread de rendement (YSP). Par exemple, le prêteur emprunte des fonds à 4% d'intérêt et prolonge une hypothèque à 6% d'intérêt, gagnant 2% d'intérêt sur le prêt.
Points de remise
Une partie du prêt, connue sous le nom de point d'escompte, peut être due à la clôture pour aider à réduire le taux d'intérêt de l'hypothèque. Un point d'escompte équivaut à 1% du montant de l'hypothèque et peut réduire le montant du prêt de 0, 125% à 0, 25%. Par exemple, deux points sur une hypothèque de 200 000 $ représentent 2% du montant du prêt, soit 4 000 $.
Le paiement initial de points réduit généralement les versements mensuels sur les prêts, ce qui permet aux propriétaires d'économiser de l'argent pendant la durée du prêt. La mesure dans laquelle le taux d'intérêt est abaissé dépend du prêteur choisi, du type d'hypothèque et des conditions du marché. Les acheteurs de maison doivent s'assurer que les prêteurs expliquent comment le paiement de points de remise influe sur le taux d'intérêt de leur prêt hypothécaire.
Les frais de clôture
En plus des frais d'établissement du prêt, des frais de demande, des frais de traitement, des frais de souscription, des frais de blocage de prêt et d'autres frais facturés par les prêteurs sont payés lors de la clôture. Étant donné que ces frais de clôture peuvent varier selon le prêteur, les frais sont expliqués à l'avance dans l'estimation de bonne foi. Les acheteurs de maison devraient lire attentivement la liste des frais et discuter avec le prêteur avant de décider d'un prêt hypothécaire pour déterminer si l'acheteur peut négocier certains frais ou économiser de l'argent en faisant affaire avec un autre prêteur.
Des titres adossés à des hypothèques
Après avoir clôturé différents types de prêts hypothécaires, les prêteurs regrouperont les prêts de niveaux de bénéfices variables en titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et les vendront à profit. Cela libère de l'argent pour les prêteurs pour prolonger les hypothèques supplémentaires et gagner plus de revenus. Les fonds de pension, les compagnies d'assurance et d'autres investisseurs institutionnels achètent le MBS pour un revenu à long terme.
La vente de titres adossés à des créances hypothécaires peut libérer du capital pour consentir des prêts supplémentaires.
Service de prêt
Les prêteurs peuvent continuer à générer des revenus en assurant le service des prêts contenus dans les MBS qu'ils vendent. Si les acheteurs de MBS sont incapables de traiter les paiements hypothécaires et de gérer les tâches administratives liées au service de prêt, les prêteurs peuvent effectuer ces tâches pour un petit pourcentage de la valeur hypothécaire ou des frais prédéterminés.
The Bottom Line
Parce que les acheteurs de maison doivent faire face à des dépenses importantes lorsqu'ils obtiennent un prêt hypothécaire, il est important qu'ils comprennent comment les prêteurs hypothécaires sont payés et gagnent de l'argent. Lorsqu'un acheteur se renseigne sur le processus, il est plus susceptible d'économiser des milliers de dollars sur son prêt hypothécaire et de se sentir plus en sécurité concernant l'achat.
