Une ligne de crédit (LDC) est une forme de prêt direct flexible entre une institution financière - généralement une banque - et un particulier ou une entreprise. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont des limites d'emprunt prédéterminées et l'emprunteur peut prélever sur le compte à tout moment, à condition que la limite ne soit pas dépassée.
De même, comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont tendance à avoir des taux d'intérêt relativement élevés et certains frais annuels, mais aucun intérêt n'est facturé sauf s'il y a un solde impayé sur le compte.
Points clés à retenir
- Une ligne de crédit (LOC) vous donnera accès à de l'argent prêté si et quand vous en avez besoin et peut être soit sécurisée - comme un HELOC - ou non garantie - comme une carte de crédit.Les frais d'intérêt sur les LOC utilisent généralement une méthode d'intérêt simple (par opposition aux intérêts composés). Le solde journalier moyen utilisé est souvent calculé en utilisant le 1 / 365e multiplié par les jours de la période de facturation.
Lignes de crédit
Les lignes de crédit ont les mêmes caractéristiques qu'un crédit renouvelable comme une carte de crédit. Une limite de crédit est établie et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins. Des intérêts sont facturés à intervalles réguliers et les paiements peuvent être effectués à tout moment.
Il existe une exception majeure: le pool de crédits disponibles ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Une fois que vous avez remboursé l'intégralité de la ligne de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
À titre d'exemple: les lignes de crédit personnelles sont parfois proposées par les banques sous la forme d'un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut s'inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en chèque, le découvert l'empêche de faire un chèque ou de se voir refuser un achat. Comme toute ligne de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.
La plupart des lignes de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l'emprunteur ne promet au prêteur aucune garantie pour soutenir le COL. Une exception notable est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui est garantie par les capitaux propres dans la maison de l'emprunteur. Du point de vue du prêteur, les marges de crédit garanties sont intéressantes, car elles permettent de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement. Les lignes de crédit non garanties ont tendance à être assorties de taux d'intérêt plus élevés que les LDC garantis. Ils sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent une cote de crédit plus élevée. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds pouvant être empruntés et en facturant des taux d'intérêt plus élevés. C'est une des raisons pour lesquelles l'APR sur les cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont des lignes de crédit techniquement non garanties, avec la limite de crédit - combien vous pouvez facturer sur la carte - représentant ses paramètres.
Calcul des intérêts pour les marges de crédit
La plupart des marges de crédit, même les marges de crédit sur valeur domiciliaire, utilisent une méthode d'intérêt simple plutôt que de majorer l'intérêt. Certaines marges de crédit exigent également des prêts structurés pour permettre au prêteur d'appeler le montant total dû (y compris les intérêts) à tout moment pour un remboursement immédiat.
Les intérêts sur une ligne de crédit sont généralement calculés mensuellement selon la méthode du solde quotidien moyen. Cette méthode est utilisée pour multiplier le montant de chaque achat effectué sur la ligne de crédit par le nombre de jours restants dans la période de facturation. Le montant est ensuite divisé par le nombre total de jours de la période de facturation pour trouver le solde quotidien moyen de chaque achat. Les achats moyens sont additionnés et ajoutés à tout solde préexistant, puis le montant quotidien moyen des paiements sur le compte est soustrait. Le chiffre restant est le solde moyen, qui est multiplié par le taux d'intérêt annuel (APR).
Les taux d'intérêt sont généralement des taux périodiques calculés au 1 / 365e du TAP multiplié par les jours de la période de facturation. Il existe de nombreuses autres façons de calculer et de créditer les intérêts, mais la majorité des institutions financières utilisent les méthodes ci-dessus pour les lignes de crédit.
