Pour beaucoup d'entre nous, les dépenses viennent naturellement. Sauver, cependant, peut prendre un peu de pratique.
Cet article offre des conseils pratiques sur la façon - et où - d'épargner pour trois grands objectifs: les urgences financières, l'université et la retraite. Mais les stratégies qu'il décrit peuvent s'appliquer à de nombreux autres objectifs, tels que l'épargne pour une nouvelle voiture, un acompte sur une maison, les vacances de toute une vie ou le lancement de votre propre entreprise.
Avant de commencer, il convient de jeter un coup d'œil à toutes les dettes en suspens que vous avez. Cela n'a pas de sens de payer 17% d'intérêt sur la dette de carte de crédit, par exemple, tout en gagnant 2%, si c'est le cas, sur votre épargne à la banque. Envisagez donc de vous attaquer aux deux en tandem, en investissant de l'argent dans l'épargne et dans votre solde de crédit. Plus tôt vous pourrez rembourser cette dette à taux d'intérêt élevé, plus tôt vous aurez encore plus d'argent à investir dans votre épargne.
Points clés à retenir
- Les régimes de retraite parrainés par les employeurs, comme les 401 (k), permettent d'épargner pour la retraite facilement et automatiquement, et certains employeurs égaleront vos cotisations.Les 529 plans d'épargne des collèges gérés par l'État vous permettent de retirer de l'argent en franchise d'impôt tant que vous l'utilisez pour des dépenses d'études admissibles. En suivant vos dépenses manuellement ou avec une application, vous pouvez trouver des moyens de réduire vos dépenses et d'augmenter vos économies.
Comment économiser de l'argent en cas d'urgence
Le premier objectif d'épargne pour la plupart des individus et des familles devrait être un fonds d'urgence suffisamment important pour gérer des dépenses graves et inattendues, telles qu'une réparation automobile coûteuse ou une facture médicale, ou les deux en même temps. Un fonds d'urgence peut également vous submerger pendant un certain temps si vous perdez votre emploi et devez en chercher un autre.
Les planificateurs financiers recommandent généralement de réserver au moins trois mois de frais de subsistance. Certains suggèrent six mois, voire un an. Dans le cas des retraités, certains planificateurs recommandent de conserver l'équivalent de deux ans de frais de subsistance dans un compte d'urgence, afin d'éviter le risque d'avoir à encaisser des actions ou d'autres investissements volatils dans un marché baissier. À moins que vous ne soyez déjà un gros épargnant de temps, votre salaire net est une juste approximation de vos frais de subsistance mensuels, et il est facilement trouvé sur vos talons de paie ou relevés bancaires.
Afin que vous puissiez obtenir votre argent rapidement en cas d'urgence, le meilleur endroit pour le conserver est dans un compte liquide, comme un chèque, un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire dans une banque ou une caisse populaire, ou un fonds du marché monétaire dans un société de fonds communs de placement ou société de courtage. Si le compte rapporte un peu d'intérêt, tant mieux.
Dans la plupart des cas, ces types de comptes vous permettront d'émettre un chèque, de payer une facture en ligne ou avec une application sur votre téléphone, ou de transférer de l'argent par virement électronique de votre compte à quelqu'un d'autre. S'ils vous fournissent une carte de débit, vous pourrez retirer de l'argent à un guichet automatique.
Pour approvisionner votre compte, envisagez d'utiliser tout ou partie de l'argent qui sort de votre chèque de paie habituel. Cela pourrait être un remboursement d'impôt, une prime au travail ou un revenu d'un concert parallèle. Si vous recevez une augmentation, essayez de contribuer au moins une partie de celle-ci à votre compte également.
Une autre astuce séculaire est de «vous payer en premier». Cela signifie traiter votre épargne comme n'importe quelle autre facture et affecter un certain pourcentage de chaque chèque de paie pour y entrer. Pour éviter la tentation de simplement dépenser l'argent, vous pouvez souvent faire en sorte qu'il soit déposé directement dans le compte par votre employeur ou bien déposé dans votre compte courant et ensuite automatiquement transféré de là dans votre fonds d'urgence.
Bien sûr, économiser même trois à six mois de dépenses est plus facile à dire qu'à faire pour beaucoup d'entre nous. Par exemple, une personne ayant un salaire net de 50 000 $ devrait mettre de côté 12 500 $ à 25 000 $. S'ils consacraient 10% de chaque chèque de paie à l'épargne d'urgence, cela prendrait deux ans et demi dans le premier cas et cinq ans dans le second, sans compter les contributions ou intérêts supplémentaires que le compte pourrait gagner. Mais même si cela prend un certain temps, c'est un objectif qui mérite d'être travaillé, à la fois pour la sécurité financière et la tranquillité d'esprit.
Une dernière chose: si vous devez retirer de l'argent de votre fonds d'urgence, essayez de reconstituer le compte dès que possible.
Comment économiser de l'argent pour la retraite
La retraite est l'objectif d'épargne le plus important pour bon nombre d'entre nous, et le défi peut être intimidant. Heureusement, il existe plusieurs façons intelligentes de mettre de l'argent de côté, bon nombre d'entre elles offrant des avantages fiscaux comme incitatif supplémentaire.
Ceux-ci comprennent les plans 401 (k) pour les employés du secteur privé, les plans 403 (b) pour les employés des écoles et des organismes à but non lucratif et les comptes de retraite individuels (IRA) pour à peu près n'importe qui.
Le moyen le plus simple et le plus automatique d'épargner pour la retraite est d'utiliser un régime d'employeur, comme un 401 (k). L'argent sort automatiquement de votre chèque de paie et va dans les fonds communs de placement ou autres investissements que vous avez choisis. Vous n'avez pas à payer d'impôt sur cet argent, ni sur les intérêts ou les dividendes qu'il gagne jusqu'à ce que vous le retiriez finalement. À partir de 2020, vous pouvez investir jusqu'à 19 500 $ par an dans un plan 401 (k). Comme encore une autre incitation, de nombreux employeurs égaleront vos cotisations, jusqu'à un certain niveau. Si votre employeur investit 50% supplémentaires, par exemple, un investissement de 10 000 $ de votre part vaudra 15 000 $.
Si vous avez la chance d'avoir encore plus que le maximum de 401 (k) à mettre de côté pour la retraite, jetez un œil aux IRA, soit la variété traditionnelle, où vous obtenez un allégement fiscal lorsque vous mettez de l'argent, ou un Roth IRA, où l'argent que vous retirez un jour peut être exonéré d'impôt.
Comment économiser de l'argent pour le Collège
L'université peut être le deuxième plus grand objectif d'épargne pour beaucoup d'entre nous. Et, tout comme la retraite, le moyen le plus simple d'épargner est automatiquement - dans ce cas, grâce à un plan 529.
Chaque État a son propre plan 529, parfois plusieurs. Vous n'avez pas à utiliser le plan de votre propre État, mais vous obtiendrez généralement un allégement fiscal si vous le faites. Certains États vous permettent de déduire vos cotisations au régime 529, jusqu'à certaines limites, sur vos impôts sur le revenu de l'État et n'imposeront pas l'argent que vous retirez de votre régime tant que vous l'utilisez pour des dépenses d'éducation qualifiées, telles que les frais de scolarité et logement. Le gouvernement fédéral n'offre aucun allégement fiscal pour l'argent que vous investissez, mais, comme les États, il n'imposera pas l'argent que vous retirez tant qu'il ira aux dépenses admissibles.
Combien vous pouvez contribuer à un plan 529 chaque année varie selon l'état. Beaucoup n'ont pas de limites; certains fixent une limite annuelle de 15 000 $. Même les États sans limite annuelle peuvent limiter le montant total que vous pouvez mettre dans leurs 529 plans. À New York, par exemple, un solde de plan 529 ne peut pas dépasser 520 000 $ pour un même bénéficiaire.
À partir de 2018, vous pouvez également utiliser un plan 529 pour payer jusqu'à 10000 $ par an en frais de scolarité dans une école primaire ou secondaire publique, privée ou religieuse. À partir de 2019, en vertu de la Loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE), une limite à vie de 10000 $ d'un plan 529 peut être utilisée pour rembourser les prêts étudiants.
Comment économiser de l'argent pour le collège et la retraite
La plupart d'entre nous sont susceptibles d'avoir plus d'un objectif d'épargne à un moment donné et un montant limité à partager entre eux. Si vous vous retrouvez à épargner pour votre retraite et le collège d'un enfant en même temps, une option à considérer est un Roth IRA.
Contrairement aux IRA traditionnels, les Roth IRA vous permettent de retirer vos cotisations (mais pas les gains qui en découlent) à tout moment sans pénalités fiscales. Vous pouvez donc utiliser un Roth IRA pour épargner pour la retraite, et si vous manquez à l'arrivée des factures du collège, appuyez sur le compte pour les payer. L'inconvénient, bien sûr, est que vous économiserez beaucoup moins d'argent pour la retraite, alors que vous en aurez peut-être encore plus besoin.
Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité, ce qui en fait un bon véhicule d'épargne pour le collège ainsi que pour la retraite.
À partir de 2020, la contribution IRA maximale autorisée (pour les IRA traditionnels et Roth combinés) est de 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans ou 7 000 $ si vous avez 50 ans et plus.
Comment économiser de l'argent pour économiser
Maîtrisez vos dépenses. Pendant une période de temps - une semaine, un mois ou tout ce que vous pouvez supporter - essayez d'enregistrer absolument tout ce que vous dépensez. Vous pouvez utiliser un ordinateur portable à l'ancienne ou une application de suivi des dépenses, comme Clarity Money ou Wally. Les gens trouvent souvent qu'ils gaspillent des fonds sur des choses dont ils n'ont pas besoin et dont ils pourraient facilement se passer. Certaines applications feront même un peu d'économie pour vous. L'application Acorns, par exemple, établit un lien avec votre carte de débit ou de crédit, arrondit vos achats au dollar suivant et transfère la différence dans un compte de placement.
Obtenez de l'argent sur vos achats. Tant que vous achetez des choses dont vous avez vraiment besoin, il peut être judicieux de vous inscrire à des applications telles que Rakuten ou Ibotta, qui offrent une remise en argent des détaillants sur l'épicerie, les vêtements, les produits de beauté et d'autres articles. Ou vous pouvez utiliser une carte de crédit en espèces, qui offre 1% à 6% en espèces à chaque transaction. Chase Freedom, par exemple, offre des récompenses en espèces de 5% sur les catégories qui changent périodiquement. Bien sûr, cette tactique ne fonctionne que si vous transférez vos économies sur un compte d'épargne et payez toujours votre facture de carte de crédit tous les mois.
Concentrez-vous sur les dépenses importantes. Couper des coupons, c'est bien, mais vous économiserez le plus d'argent en réduisant les plus grosses factures de votre vie. Pour la plupart d'entre nous, ce sont des choses comme le logement, l'assurance et les frais de déplacement. Si vous avez une hypothèque, pourriez-vous économiser en la refinançant à un taux inférieur? Avec une assurance, pourriez-vous acheter des primes moins élevées ou «regrouper» toutes vos polices avec un seul transporteur en échange d'une remise? Si vous vous rendez au travail en voiture, existe-t-il une alternative moins chère, comme le covoiturage ou le travail à domicile un jour par semaine?
Mais ne deviens pas fou. Vous voudrez peut-être dîner moins souvent, essayer de retirer quelques vêtements de votre garde-robe ou conduire la vieille voiture pendant un an. Mais à moins que vous n'aimiez vivre comme un avare, et que certaines personnes l'apprécient, ne vous privez pas du dernier plaisir de la vie. Le but d'économiser de l'argent est de construire vers un avenir financièrement sûr, et non de vous rendre misérable ici et maintenant.
