Qu'est-ce qu'un intérêt assurable?
Une personne ou une entité a un intérêt assurable dans un article, un événement ou une action lorsque le dommage ou la perte de l'objet entraînerait une perte financière ou d'autres difficultés. Pour avoir un intérêt assurable, une personne ou une entité souscrirait une police d'assurance protégeant la personne, l'article ou l'événement en question. La police d'assurance atténue le risque de perte en cas d'atteinte à l'actif.
L'intérêt assurable est une exigence essentielle pour l'émission d'une police d'assurance qui rend l'entité ou l'événement légal, valide et protégé contre les actes intentionnellement préjudiciables. Les personnes non soumises à des pertes financières n'ont pas d'intérêt assurable. Par conséquent, une personne ou une entité ne peut souscrire une police d'assurance pour se couvrir en cas de perte.
Comprendre l'intérêt assurable
L'assurance est une méthode d'exposition commune aux risques qui protège les titulaires de polices contre les pertes financières. Les assureurs ont créé de nombreux outils pour couvrir les pertes liées à divers facteurs tels que les frais d'automobile, les frais de soins de santé, la perte de revenu par invalidité, la perte de vie et les dommages matériels.
L'intérêt assurable est un type d'investissement qui protège tout ce qui peut subir une perte financière. Elle s'applique spécifiquement aux personnes ou aux entités dans lesquelles il existe une hypothèse raisonnable de longévité ou de durabilité, sauf en cas d'événements indésirables imprévus. Un intérêt assurable assure contre la perspective d'une perte pour cette personne ou entité. Par exemple, une société peut avoir un intérêt assurable dans le chef de la direction (PDG) et une équipe de football américaine peut avoir un intérêt assurable dans une star, un quart-arrière de franchise. De plus, une entreprise peut avoir un intérêt assurable dans les cadres supérieurs, mais pas dans l'employé moyen.
Points clés à retenir
- L'intérêt assurable est la base de toutes les polices d'assurance. Un intérêt assurable est un objet qui, s'il était endommagé ou détruit, entraînerait des difficultés financières pour le preneur d'assurance. Pour exercer un intérêt assurable, le preneur d'assurance achèterait une assurance sur la personne ou l'objet en question. La police ne doit pas créer d'aléa moral, dans lequel un preneur d'assurance aurait une incitation financière à autoriser ou même à provoquer une perte.
Intérêt assurable de la propriété
L'assurance habitation indemnise un preneur d'assurance qui subit une perte financière importante si un incendie ou une autre force destructrice détruit sa maison. Le propriétaire a un intérêt assurable dans la propriété; la perte de cette maison entraînerait une perte catastrophique pour le preneur d'assurance. Il est raisonnable que le propriétaire s'attende à une longévité en ce qui concerne la propriété de la maison. Le propriétaire est donc assuré contre la possibilité que quelque chose d'imprévisible cause des dommages.
Un preneur d'assurance peut souscrire une assurance habitation pour sa propre maison mais pas pour la maison d'en face. L'achat d'une assurance habitation pour la maison d'un voisin est une incitation à causer des dommages à cette maison et à percevoir le produit de l'assurance - une souscription appropriée ne créerait pas une telle tentation, ce qui représente un risque moral par lequel les parties sont incitées à autoriser ou même à affecter une perte.
Le principe d'indemnisation et d'intérêt assurable
Le principe d'indemnisation stipule que les polices d'assurance devraient indemniser un preneur d'assurance pour une perte couverte, mais les pertes ne devraient pas récompenser ou pénaliser les titulaires. L'indemnisation suggère que les assureurs devraient concevoir des politiques pour couvrir la valeur de l'actif à risque de manière appropriée. Des polices mal conçues ou mal conçues créent un risque moral qui augmente les coûts pour les compagnies d'assurance et fait grimper les primes à des niveaux insoutenables pour les assurés.
Exemple d'intérêt assurable dans le monde réel
Un intérêt assurable est également nécessaire en assurance-vie, bien que cela n'ait pas toujours été le cas. Il y a des cas où des gens ont souscrit des polices d'assurance-vie pour des connaissances âgées dans l'attente du décès imminent de cette personne. La réglementation de l'assurance-vie a évolué pour exiger une relation dans laquelle le propriétaire de la police subira une perte financière en cas de décès de l'assuré. Les difficultés peuvent inclure des membres de la famille immédiate, des parents de sang plus éloignés, des partenaires romantiques, des créanciers et des associés commerciaux. La valeur nominale des polices d'assurance-vie ne doit pas dépasser la valeur en vie humaine de l'assuré; sinon, le principe d'indemnisation serait violé, créant un risque moral.
De plus, une police ne peut être rédigée à l'insu de la personne assurée. Comme le rapporte le Los Angeles Times , ce fut le cas en septembre 2018. Un couple californien est accusé d'avoir commis trois chefs d'accusation de fraude à l'assurance pour recevoir un million de dollars de prestations d'assurance-vie. Le mari et la femme, Peter et Jin Kim ont souscrit une assurance-vie sur l'un des clients de M. Kim et ont inscrit Mme Kim comme nièce bénéficiaire du client. Sur une deuxième police, Mme Kim est apparue comme la sœur du titulaire de police. M. Kim, un agent d'assurance autorisé, n'a pas non plus informé la société que le client avait une maladie terminale diagnostiquée lorsqu'il a présenté les demandes.
