Qu'est-ce que l'espérance de vie?
L'espérance de vie est l'âge statistique auquel une personne devrait vivre jusqu'à, sur la base de données actuarielles. Il existe de nombreuses utilisations dans le monde financier, notamment dans l'assurance-vie, la planification des pensions et la planification de la sécurité sociale. Dans la plupart des pays, les calculs pour cet âge actuariel proviennent d'un organisme statistique national basé sur de grandes quantités de données.
Points clés à retenir
- L'espérance de vie est une prédiction statistique de la durée de vie d'une personne.En se basant sur la science actuarielle, l'espérance de vie prend en compte plusieurs facteurs au niveau individuel ainsi qu'au niveau de la population pour arriver à un chiffre.L'espérance de vie est utilisée dans la tarification et la souscription de la vie assurance, ainsi que dans la planification de la retraite et des pensions.
Comprendre l'espérance de vie
L'espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d'assurance utilisent pour déterminer les primes d'assurance-vie. À l'aide des tableaux actuariels fournis par l'Internal Revenue Service, ces sociétés tentent de minimiser le risque de responsabilité.
Plusieurs facteurs affectent votre espérance de vie; les deux plus importants étant quand vous êtes né et votre sexe. Les facteurs supplémentaires qui peuvent influencer votre espérance de vie comprennent:
- Votre race Conditions médicales personnelles Antécédents médicaux familiaux Que vous fumiez des cigarettes ou fassiez d'autres choix de vie risqués
Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l'espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et sur la table de mortalité par période actuarielle de la Social Security Administration.
Il est important de noter que l'espérance de vie change avec le temps. En effet, en vieillissant, les actuaires utilisent des formules complexes qui tiennent compte des personnes plus jeunes que vous mais décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez après la mi-vie, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente réellement. En d'autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d'un certain âge), plus vous risquez de vieillir.
Dans l'ensemble, l'espérance de vie humaine a augmenté rapidement au cours des deux cents dernières années, en particulier dans les pays en développement. Aujourd'hui, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78, 8 ans.
Espérance de vie et assurance-vie
L'espérance de vie est le principal facteur déterminant le facteur de risque d'un individu et la probabilité qu'il fasse une réclamation. Les compagnies d'assurance tiennent compte de l'âge, des choix de style de vie, des antécédents médicaux familiaux et de plusieurs autres facteurs lors de la détermination des taux de prime des polices d'assurance-vie individuelles.
Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, plus vous êtes susceptible de vivre longtemps. Cela signifie que le risque est moindre pour la compagnie d'assurance-vie, car vous risquez moins de mourir à court terme, ce qui nécessiterait le versement de tous les avantages de votre police avant d'avoir payé beaucoup dans la police.
À l'inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est faible, et cela se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.
Le principe de l'espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d'assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l'argent grâce à des coûts de prime inférieurs, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.
Planification de rentes et de retraite
Votre espérance de vie est également un facteur important lors de l'organisation des paiements de rente avec une compagnie d'assurance. Dans un contrat de rente, la compagnie d'assurance s'engage à payer une certaine somme d'argent pour une durée déterminée ou jusqu'au décès du preneur d'assurance. Il est important de tenir compte de l'espérance de vie lors de la négociation des contrats de rente. Si vous acceptez de recevoir des paiements pour une période spécifique, cela revient à estimer combien de temps vous pouvez vous attendre à vivre. Vous pouvez également choisir d'utiliser un plan de paiement de rente à vie unique dans lequel les paiements de rente cesseront après votre décès.
L'espérance de vie est également essentielle pour la planification de la retraite. De nombreux travailleurs vieillissants organisent la répartition des actifs de leurs régimes de retraite en fonction d'une prédiction de la durée de leur vie. L'espérance de vie personnelle, plutôt que statistique, est un facteur primordial dans la nature d'un régime de retraite. Lorsque les couples planifient des retraites ou des rentes, ils utilisent souvent une espérance de vie commune dans laquelle ils tiennent compte de l'espérance de vie de leur partenaire (qui peut devenir bénéficiaire d'un fonds de retraite ou d'un plan de rente) également.
La plupart des régimes de retraite, y compris les régimes traditionnels et Roth, SEP et SIMPLE IRA, utilisent également l'espérance de vie pour déterminer la mise en œuvre des distributions minimales requises (RMD) pour le régime. La plupart des régimes de retraite s'attendent à ce que les participants commencent à distribuer au moins le RMD au moment où ils atteindront l'âge de 70½ ans. Les plans de retraite définissent la distribution sur les tables d'espérance de vie de l'IRS. Certains plans qualifiés peuvent permettre à la distribution RMD de commencer à une date ultérieure.
