Qu'est-ce qu'un verrou de prêt?
Un verrou de prêt fait référence à la promesse d'un prêteur d'offrir à l'emprunteur un taux d'intérêt spécifié sur une hypothèque et de maintenir ce taux pendant une période convenue.
Fonctionnement d'un verrou de prêt
Un verrou de prêt garantit à l'emprunteur qu'un prêteur hypothécaire accordera, à la clôture, un prêt à un taux d'intérêt spécifié. En règle générale, les prêteurs offrent aux emprunteurs potentiels des devis qui reflètent les taux d'intérêt en vigueur au moment de l'offre plutôt qu'au moment du règlement. Le taux proposé comprendra également la marge du prêteur. Les taux peuvent augmenter ou baisser avant la clôture, de sorte qu'un blocage de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage. Un prêteur offrira parfois un blocage de prêt en tant que taux spécifique plus un certain nombre de points. Les points représentent des frais payés à l'origine d'un prêt pour bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur sur la durée du prêt.
Si les taux baissent, l'emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l'accord. La probabilité d'un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L'emprunteur doit cependant veiller à ce que l'accord de verrouillage autorise le retrait.
Dans certains cas, lorsque les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l'emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d'une disposition flottante pour verrouiller un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d'intérêt pour le prêteur, une disposition flottante ne sera disponible qu'à un coût supplémentaire pour l'emprunteur.
Les verrous de prêt durent généralement 30 ou 60 jours. Ils devraient au minimum couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l'emprunteur. Un exemple d'une courte période de blocage est celle qui expire peu de temps après la fin du processus d'approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les termes d'un verrou de prêt et prolonger souvent la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.
Un verrou de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de verrouillage.
Verrouillage de prêt vs engagement de prêt
Il vaut la peine de faire la distinction entre un verrou de prêt et un engagement de prêt. Un engagement de prêt peut faire référence à une ligne de crédit commerciale, mais lorsqu'il est utilisé en référence à un contrat hypothécaire, le terme fait référence à l'intention d'un prêteur de prêter un certain montant à un moment non spécifié dans le futur. L'engagement peut contenir ou non un verrou de prêt. En général, un emprunteur utilise l'engagement d'un prêteur pour rendre son offre plus attrayante pour le vendeur d'une propriété dans un environnement concurrentiel.
