Qu'est-ce qu'une refonte hypothécaire?
Une refonte hypothécaire - également appelée refonte de prêt - est une caractéristique de certains types de prêts hypothécaires où les paiements restants sont recalculés en fonction d'un nouveau calendrier d'amortissement. Lors d'une refonte hypothécaire, l'emprunteur verse une somme importante à son capital et son hypothèque est ensuite recalculée en fonction du nouveau solde. Certains prêts hypothécaires ont une date de refonte prévue, qui est la date à laquelle le prêteur calculera un nouveau calendrier d'amortissement en fonction du solde du capital et de la durée restante de l'hypothèque.
Points clés à retenir
- Une refonte hypothécaire ou une refonte de prêt se produit lorsqu'un emprunteur verse une somme importante au principal de son hypothèque, ce qui oblige le prêteur à recalculer le prêt en fonction du nouveau solde. Lorsque le prêteur recalcule le prêt, il crée un nouveau tableau d'amortissement tableau des versements sur les prêts indiquant le principal et les intérêts qui composent chaque versement jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.Le principal avantage pour l'emprunteur de la refonte d'un prêt hypothécaire est la possibilité de réduire les versements mensuels.Prêts à amortissement négatif ou option de prêts hypothécaires à taux variable (option ARM) ont souvent une clause de refonte hypothécaire dans le cadre du contrat de prêt.
Fonctionnement d'une refonte hypothécaire
Pour l'emprunteur, le principal avantage de la refonte d'un prêt hypothécaire est de réduire les paiements mensuels. La refonte réduit également le montant des intérêts que l'emprunteur paiera pendant la durée du prêt. Il peut également s'agir d'une option plus confortable que le refinancement. Avec un refinancement, vous remplacez votre hypothèque actuelle par un nouveau prêt hypothécaire, qui peut être coûteux et dépend de votre solvabilité. Une refonte hypothécaire n'implique pas de vérification de crédit et se poursuit avec l'hypothèque d'origine.
D'autre part, refinancer une hypothèque signifie rembourser le prêt existant et le remplacer par un nouveau. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les propriétaires refinancent.
- La possibilité d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, de raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire, le désir de passer d'une hypothèque à taux variable (ARM) à une hypothèque à taux fixe ou vice versa, de profiter de la valeur nette d'une maison pour financer une achat important. Le désir de consolider la dette.
Contrairement au refinancement d'une hypothèque, la refonte d'une hypothèque ne fera pas baisser le taux d'intérêt de votre hypothèque.
Types d'hypothèques pouvant être refondues
Prêts d'amortissement négatifs
La refonte hypothécaire peut être inscrite dans les conditions du prêt et est associée à un prêt à amortissement négatif. Un prêt à amortissement négatif a une structure de paiement qui permet un paiement prévu qui est inférieur aux intérêts débiteurs du prêt. Lorsqu'un paiement est inférieur aux frais d'intérêt à l'époque, il crée des intérêts différés. Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation où le capital dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.
En raison de l'augmentation du capital, les prêts hypothécaires à amortissement négatif nécessitent que le prêt soit refondu à un moment donné afin qu'il soit remboursé d'ici la fin de sa durée prévue. De plus, les hypothèques à amortissement négatif ont des déclencheurs qui pourraient entraîner une refonte imprévue. Par exemple, si le solde du capital du prêt atteint une limite fixée par amortissement négatif, une refonte de l'hypothèque est déclenchée.
Hypothèques à taux variable en option (option ARM)
Les hypothèques à amortissement négatif sont également connues sous le nom d'hypothèques à taux variable (option ARM). Ces prêts hypothécaires offrent aux emprunteurs des options qui incluent le paiement de la totalité du capital et des intérêts ou le paiement d'une partie seulement des intérêts. Alors que les choix disponibles avec une option ARM permettent une plus grande flexibilité sur les paiements, l'emprunteur pourrait facilement se retrouver avec une dette à plus long terme qu'auparavant. Comme pour les autres hypothèques à taux variable, il est possible que les taux d'intérêt changent radicalement et rapidement en fonction du marché.
Exemple d'une refonte hypothécaire
Même si une hypothèque n'a pas d'option de refonte incluse, vous pouvez contacter votre prêteur pour voir si une refonte de l'hypothèque vous sera bénéfique. Une refonte du prêt peut réduire vos paiements mensuels. En payant un montant forfaitaire et en remaniant votre hypothèque, vous pouvez réduire vos frais de logement; alors que si vous soumettez un montant forfaitaire sans refonte, vous réduisez votre solde mais vos mensualités resteront les mêmes.
Par exemple, vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 500 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4%. Votre intérêt et votre paiement combinés sont de 2 338 $ par mois. Après cinq ans, vous recevez une somme forfaitaire exceptionnelle de 375 000 $. Cependant, si vous décidiez d'utiliser ce montant forfaitaire pour rembourser l'hypothèque sans refondre l'hypothèque, vous continueriez à payer 2 338 $ par mois. Si vous remaniez le prêt sur les 25 années restantes de l'hypothèque, le versement mensuel passerait à 1 507 $.
