Banque de détail vs banque d'entreprise: un aperçu
La banque de détail fait référence à la division d'une banque qui traite directement avec les clients de détail. Également connue sous le nom de banque à la consommation ou banque personnelle, la banque de détail est le visage visible de la banque pour le grand public, avec des succursales bancaires en abondance dans la plupart des grandes villes.
Les banques qui se concentrent uniquement sur la clientèle de détail sont relativement peu nombreuses et la plupart des opérations de banque de détail sont menées par des divisions distinctes de banques, grandes et petites. Les dépôts des clients de la banque de détail représentent une source de financement extrêmement importante pour la plupart des banques.
Les services bancaires aux entreprises, également appelés services bancaires aux entreprises, se réfèrent à l'aspect bancaire qui traite avec les entreprises clientes. Aux États-Unis, le terme était à l'origine utilisé pour le distinguer de la banque d'investissement après que la loi Glass-Steagall de 1933 eut séparé les deux activités.
Bien que cette loi ait été abrogée dans les années 90, les services bancaires aux entreprises et les services bancaires d'investissement sont proposés depuis de nombreuses années sous le même parapluie par la plupart des banques aux États-Unis et ailleurs. Les services bancaires aux entreprises sont un centre de profit clé pour la plupart des banques; cependant, en tant que plus grand initiateur de prêts à la clientèle, il est également la source de dépréciations régulières pour les prêts qui ont mal tourné.
Points clés à retenir
- La banque de détail fait référence à la division d'une banque qui traite directement avec les clients de détail. Ils apportent les dépôts des clients qui permettent en grande partie aux banques de consentir des prêts à leurs clients particuliers et professionnels. Les services bancaires aux entreprises, également appelés services bancaires aux entreprises, se réfèrent à l'aspect bancaire qui traite avec les entreprises. Ils accordent des prêts qui permettent aux entreprises de croître et d'embaucher des personnes, contribuant ainsi à l'expansion de l'économie. Les deux types de banques proposent divers produits et services.
La Banque de détail
La Banque de détail
La banque de détail comprend une grande variété de produits et services, notamment:
- Comptes chèques et comptes d'épargne: les clients sont généralement facturés des frais mensuels pour les comptes chèques; les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les comptes-chèques, mais ne peuvent généralement pas faire l'objet de chèques.Certificats de dépôt (CD) et certificats de placement garanti (au Canada): ce sont les produits d'investissement les plus populaires auprès des investisseurs prudents et une source de financement importante pour les banques, car les fonds de ces produits sont à leur disposition pour des périodes définies. Hypothèques sur les immeubles résidentiels et d'investissement: En raison de leur taille, les hypothèques représentent à la fois une partie substantielle des bénéfices des banques de détail, ainsi que la plus grande partie de l'exposition d'une banque Financement automobile: les banques offrent des prêts pour les véhicules neufs et d'occasion, ainsi que le refinancement pour les prêts automobiles existants.Cartes de crédit: Les taux d'intérêt élevés appliqués sur la plupart des cartes de crédit en font une source lucrative de revenus d'intérêts et de frais pour Lignes de crédit et produits de crédit aux particuliers: les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont considérablement diminué dans leurs importations en tant que centre de profit pour les banques après l'effondrement du logement aux États-Unis et le resserrement ultérieur des normes de prêt hypothécaire.Monnaies étrangères et services de transfert de fonds: l'augmentation des transactions bancaires transfrontalières par les clients de détail, et les écarts plus élevés sur les devises qu'ils paient, en font offre une offre rentable pour la banque de détail.
Les clients de la banque de détail peuvent également se voir proposer les services suivants, généralement par le biais d'une autre division ou filiale de la banque:
- Courtage en valeurs mobilières (escompte et service complet) Assurance Banque privée
Le niveau des services bancaires de détail personnalisés offerts à un client dépend de son niveau de revenu et de l'étendue des relations de la personne avec la banque. Alors qu'un caissier ou un représentant du service à la clientèle servirait généralement un client aux moyens modestes, un gestionnaire de compte ou un banquier privé s'occuperait des besoins bancaires d'une personne fortunée qui entretient une relation approfondie avec la banque.
Bien que les succursales de brique et de mortier soient encore nécessaires pour transmettre le sentiment de solidité et de stabilité qui est crucial pour la banque, la réalité est que la banque de détail est peut-être un domaine bancaire qui a été le plus touché par la technologie, grâce à la prolifération des distributeurs automatiques de billets. et la popularité des services bancaires en ligne et par téléphone.
Services bancaires aux entreprises
Le segment des services bancaires aux entreprises des banques dessert généralement une clientèle diversifiée, allant des petites et moyennes entreprises locales avec quelques millions de revenus aux grands conglomérats avec des milliards de ventes et de bureaux à travers le pays. Les banques commerciales offrent les produits et services suivants aux sociétés et autres institutions financières:
- Prêts et autres produits de crédit: il s'agit généralement du plus grand domaine d'activité des services bancaires aux entreprises et, comme indiqué précédemment, de l'une des plus grandes sources de profit et de risque pour une banque. Services de gestion de trésorerie et de trésorerie: utilisés par les entreprises pour gérer leur fonds de roulement et les exigences de conversion de devises.Prêts d'équipement: les banques commerciales structurent des prêts et des baux personnalisés pour une gamme d'équipements utilisés par des entreprises dans divers secteurs tels que la fabrication, le transport et les technologies de l'information.Immobilier commercial: les services offerts par les banques dans ce domaine comprennent des actifs réels analyse, évaluation de portefeuille et structuration de la dette et des capitaux propres. Financement du commerce: implique des lettres de crédit, le recouvrement des factures et l'affacturage. Services de l'employeur: des services tels que la paie et les régimes de retraite collectifs sont généralement offerts par les filiales spécialisées d'une banque.
Grâce à leurs branches de banque d'investissement, les banques commerciales offrent également des services connexes à leurs entreprises clientes, telles que la gestion d'actifs et les preneurs fermes.
Importance pour l'économie
Les banques de détail et commerciales sont d'une importance cruciale pour les économies nationale et mondiale.
Pour prouver l'importance des banques pour l'économie, il ne faut pas chercher plus loin que la crise mondiale du crédit de 2007-2008. La crise a ses racines dans la bulle immobilière américaine et l'exposition excessive des banques et des institutions financières du monde entier aux produits dérivés et aux titres basés sur les prix des logements américains.
Alors que les banques et institutions d'investissement américaines emblématiques ont déclaré faillite (Lehman Brothers) ou étaient sur le point de le faire (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), les banques se sont montrées de plus en plus réticentes à prêter de l'argent, soit à leurs homologues soit aux entreprises. Cela a entraîné un gel quasi total du mécanisme bancaire et de prêt mondial, provoquant la récession la plus grave au monde depuis la Grande Dépression.
Cette expérience de mort imminente pour l'économie mondiale a conduit à une concentration réglementaire renouvelée sur les plus grandes banques jugées «trop grandes pour faire faillite» en raison de leur importance pour le système financier mondial.
Les plus grandes banques de détail et commerciales
Le montant des dépôts nationaux détenus par une banque est une mesure largement utilisée pour évaluer la taille de ses opérations bancaires de détail. Sur cette base, ainsi que les actifs consolidés, les plus grandes banques commerciales et de détail aux États-Unis sont:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Au Canada, les cinq plus grandes banques commerciales et de détail sont:
- Banque de Montréal (BMO) Banque de Nouvelle-Écosse Banque Canadienne Impériale de Commerce Banque Royale du Canada Banque Toronto-Dominion (Banque TD)
The Bottom Line
Les banques de détail et commerciales sont essentielles au bon fonctionnement d'une économie. La plupart des grandes banques ont des divisions spécialisées qui s'occupent de banque de détail et de banque d'entreprise; les deux entreprises sont parmi les plus grands centres de profit pour la plupart des banques.
