Les retraités doivent savoir comment générer suffisamment de revenus pour maintenir leur mode de vie sans exposer leurs actifs à trop de risques. La sécurité sociale est évidemment une source clé de liquidités stables, et certains retraités ont également des pensions traditionnelles à prestations définies, un type de régime de plus en plus rare qui paie comme une horloge.
Points clés à retenir
- La création d'un flux de revenus fiable et à faible risque est une priorité pour de nombreux retraités.Il existe une grande variété d'investissements générateurs de revenus qui peuvent compléter la sécurité sociale et les régimes de retraite tout en gardant le risque sous contrôle.Vous pouvez mélanger et assortir ces investissements en fonction de vos besoins de revenus et votre tolérance au risque.
Voici 10 autres façons pour les retraités d'obtenir un revenu fiable tout en maîtrisant les risques.
1. Rentes fixes immédiates
Comme le suggère «immédiat», l'assureur commence à vous payer presque immédiatement, généralement le mois après l'achat et mensuellement par la suite.
Un risque avec une rente est que vous pourriez ne pas vivre assez longtemps pour percevoir un nombre suffisant de paiements pour justifier l'investissement. Une rente fixe vous expose également au risque d'inflation, surtout si elle sera toujours payante dans plusieurs années. «La bonne nouvelle pour une rente fixe immédiate est que vous avez un revenu / flux de trésorerie« garantis »à vie. La mauvaise nouvelle est que vous ne savez pas ce que ce revenu «garanti» vaudra ou va acheter », note Dan Stewart CFA®, président et directeur de l'information de Revere Asset Management, Inc., à Dallas, au Texas.
Vous pouvez également comparer ce que vous pourriez obtenir d'une rente variable immédiate, dans laquelle vos paiements sont en partie liés à un indice.
2. Retraits systématiques
Comme vous ne pouvez généralement pas récupérer votre argent d'une rente une fois qu'elle commence à être versée, vous pouvez plutôt envisager un compte de placement avec un plan de retrait systématique. Un tel régime peut être établi à la fois dans des comptes de retraite et des comptes non-retraite. Vous dites simplement à la société d'investissement combien vous distribuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Vous gardez le contrôle de votre argent, mais vous n'avez pas la garantie d'une rente.
«La plus grande différence entre un plan de retrait systématique et une rente est la liquidité. Une fois que vous avez payé votre prime à la compagnie d'assurance, vous n'avez plus accès à votre capital. En créant un plan de retrait systématique, vous aurez toujours accès au capital tant qu'il sera préservé », explique Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning à Draper, Utah.
Même les investissements les plus conservateurs ne sont pas totalement sans risque. Certains, par exemple, sont exposés au risque d'inflation.
3. Obligations
Les obligations représentent la dette. Donc, si vous achetez une obligation, cela signifie que quelqu'un vous doit de l'argent et vous paiera généralement des intérêts. Lorsqu'elles sont réunies en un portefeuille correctement diversifié, les obligations les plus sûres - telles que celles émises par le gouvernement fédéral, les agences gouvernementales et les sociétés financièrement solides - peuvent être une source fiable de revenu de retraite. Une approche intelligente de l'investissement obligataire consiste à constituer un portefeuille de différentes échéances, en utilisant une technique appelée échelonnement.
4. Actions versant des dividendes
Contrairement aux obligations, les actions représentent la propriété d'une entreprise, et en tant que propriétaire, vous pouvez recevoir des dividendes réguliers, comme chaque trimestre. Cependant, toutes les entreprises ne paient pas de dividendes et les dividendes peuvent être arrêtés si une entreprise rencontre des problèmes financiers. De plus, les cours des actions plongent parfois.
C'est pourquoi les retraités qui achètent des actions pour gagner un revenu devraient probablement limiter leur exposition à cette stratégie et s'en tenir aux grandes entreprises stables avec une longue histoire de paiement de dividendes.
5. Assurance vie
L'assurance-vie n'est pas vraiment censée être un investissement, mais elle peut être une source de revenu supplémentaire bienvenue pour les retraités qui trouvent qu'ils sont un peu courts chaque mois.
La politique la plus sûre pour le travail est celle comme toute la vie ou la vie universelle qui accumule une valeur de rachat selon un calendrier. Les assurés peuvent accéder aux réserves de trésorerie via un prêt ou un retrait réel.
Le hic: les prêts et les retraits réduiront la prestation de décès du contrat d'un montant similaire.
6. Équité domiciliaire
Il est également possible d'exploiter les capitaux propres de votre maison pour obtenir un revenu, soit en vendant la maison, soit en contractant un prêt sur valeur domiciliaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou une hypothèque inversée. Se fier trop à la valeur de votre résidence pour financer votre retraite peut cependant être dangereux, car la valeur des maisons pourrait chuter soudainement et réduire ou anéantir la valeur nette de votre maison.
Comme l'assurance-vie, il pourrait être préférable de considérer la valeur nette du logement comme un plan de sauvegarde.
7. Propriété productrice de revenus
Retraité ou non, il est agréable d'obtenir ce chèque chaque mois lorsque vous louez une maison ou en vendez une à quelqu'un et que vous détenez son hypothèque (comme une banque).
Mais ce n'est pas tellement amusant si le locataire ou le propriétaire ne vous paie pas. Et n'oubliez pas que si vous êtes propriétaire, vous devez payer les taxes foncières et les frais d'entretien.
8. Fiducies de placement immobilier (FPI)
Les actions REIT, qui sont achetées directement sur les bourses de valeurs ou indirectement par le biais de fonds communs de placement, paient souvent des dividendes mensuels ou trimestriels élevés.
«L'immobilier a procuré des avantages de diversification aux investisseurs parallèlement à leurs positions mondiales en actions et obligations. Les FPI permettent aux investisseurs d'accéder à un ensemble diversifié de biens immobiliers résidentiels et commerciaux à travers le monde, qui est très liquide », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, à Irvine, en Californie, et auteur d' Index Funds: The 12 -Programme de récupération d'étape pour les investisseurs actifs .
Les FPI peuvent être volatiles, comme les actions ordinaires, il est donc préférable de ne pas en faire trop.
9. Comptes d'épargne et CD
Lorsqu'il s'agit de générer des revenus, il n'y a rien de plus sûr ou de plus fiable que les comptes bancaires et les certificats de dépôt assurés par la FDIC. Bien que cette stratégie ne produise pas beaucoup de revenus lorsque les CD et les comptes d'épargne paient 2% ou même moins, elle peut être une bonne option lorsque les taux d'intérêt atteignent des niveaux plus attractifs.
10. Emploi à temps partiel
Les retraités veulent souvent rester actifs et impliqués. Travailler à temps partiel, si vous le pouvez, peut être un bon moyen de le faire tout en gagnant un revenu supplémentaire. Et la seule chose à risque est votre temps libre.
The Bottom Line
«Ce n'est pas parce que vous êtes à la retraite que vous n'êtes pas un investisseur à long terme», explique Marguerita M. Cheng, CFP®, PDG, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. «Et ce n'est pas parce que vous avez arrêté épargner pour la retraite parce que vous êtes retraité ne signifie pas que vous n'avez pas besoin d'épargne.
La bonne chose à propos de ces 10 choix est qu'ils peuvent être mélangés et assortis en fonction de vos besoins de revenu et de votre tolérance au risque. Obtenir la bonne combinaison peut être un peu compliqué, alors n'hésitez pas à consulter un professionnel financier qualifié pour obtenir des conseils.
