Planification de la retraite
La planification de la retraite est le processus de détermination des objectifs de revenu de retraite et des actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l'identification des sources de revenus, l'estimation des dépenses, la mise en œuvre d'un programme d'épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour déterminer si l'objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous vous trouvez, par exemple, aux États-Unis ou au Canada.
La planification de la retraite est idéalement un processus qui dure toute la vie. Vous pouvez commencer à tout moment, mais cela fonctionne mieux si vous en tenez compte dans votre planification financière dès le début. C'est la meilleure façon d'assurer une retraite sûre, sécurisée et amusante. La partie amusante est la raison pour laquelle il est logique de prêter attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse: planifier comment vous y arriverez.
Comprendre la planification de la retraite
Dans le sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l'on fait pour être préparé à la vie après la fin du travail rémunéré, non seulement financièrement mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent les choix de style de vie tels que la façon de passer du temps à la retraite, où vivre, quand arrêter complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite prend en compte tous ces domaines.
L'accent mis sur les changements de planification de la retraite à différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle d'une personne, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d'argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, il peut également s'agir de fixer des objectifs de revenus ou d'actifs spécifiques et de prendre les mesures nécessaires pour les atteindre. Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite, vous passez de l'accumulation d'actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus; au lieu de cela, vos décennies d'économies sont payantes.
Objectifs de planification de la retraite
N'oubliez pas que la planification de la retraite commence bien avant votre retraite - le plus tôt sera le mieux. Votre «nombre magique», le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite confortablement, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles générales qui peuvent vous donner une idée du montant à épargner.
Les gens disaient que vous avez besoin d'environ 1 million de dollars pour prendre une retraite confortable. D'autres professionnels utilisent la règle des 80%, c'est-à-dire que vous avez besoin de suffisamment pour vivre de 80% de votre revenu à la retraite. Si vous gagniez 100 000 $ par an, vous auriez besoin d'économies qui pourraient produire 80 000 $ par an pendant environ 20 ans, soit 1, 6 million de dollars. D'autres disent que la plupart des retraités n'épargnent pas assez près pour atteindre ces repères et devraient adapter leur mode de vie pour vivre en fonction de ce qu'ils ont.
Quelle que soit la méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins en épargne-retraite, commencez le plus tôt possible.
Étapes de la planification de la retraite
Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices pour une planification de retraite réussie à différentes étapes de votre vie.
Jeune adulte (21-35 ans)
Ceux qui se lancent dans la vie adulte n'ont peut-être pas beaucoup d'argent à investir, mais ils ont le temps de laisser les investissements arriver à maturité, ce qui est un élément essentiel et précieux de l'épargne-retraite. Cela est dû au principe de l'intérêt composé. L'intérêt composé permet aux intérêts de gagner des intérêts, et plus vous avez de temps, plus vous en gagnerez. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 $ par mois, cela vaudra trois fois plus si vous l'investissez à 25 ans que si vous attendez pour commencer à investir à 45 ans, grâce aux joies de la composition. Vous pourrez peut-être investir plus d'argent à l'avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.
Les jeunes adultes devraient profiter des régimes 401 (k) ou 403 (b) parrainés par l'employeur. Un avantage initial de ces régimes de retraite admissibles est que votre employeur a la possibilité de faire correspondre ce que vous investissez, jusqu'à un certain montant. Par exemple, si vous versez 3% de votre revenu annuel à votre compte de régime, votre employeur peut égaler cela, en déposant la somme équivalente dans votre compte de retraite, vous donnant essentiellement une prime de 3% qui augmente au fil des ans. Cependant, vous pouvez et devez contribuer plus que le montant qui rapportera à l'employeur si vous en êtes capable; certains experts recommandent plus de 10%. Pour l'année d'imposition 2019, les participants de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 19000 $ de leurs gains à un 401 (k).
Les avantages supplémentaires des plans 401 (k) incluent un taux de rendement plus élevé qu'un compte d'épargne (bien que les investissements ne soient pas sans risque). Les fonds du compte ne sont pas non plus soumis à l'impôt sur le revenu tant que vous ne les avez pas retirés. Étant donné que vos cotisations sont prélevées sur votre revenu brut, cela vous donnera un allégement fiscal immédiat. Ceux qui sont à l'aube d'une tranche d'imposition plus élevée pourraient envisager de contribuer suffisamment pour réduire leur obligation fiscale.
D'autres comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux comprennent l'IRA et Roth IRA. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé par des dollars après impôt. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais cela évite une plus grande piqûre d'impôt sur le revenu lorsque l'argent est retiré à la retraite. Le démarrage précoce d'un Roth IRA peut être rentable à long terme, même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir au début. N'oubliez pas que plus l'argent est conservé dans un compte de retraite, plus les intérêts sont exonérés d'impôt.
Les Roth IRA ont certaines limites. Vous ne pouvez contribuer pleinement (jusqu'à 6000 $ par an) à un Roth IRA que si vous gagnez 122000 $ ou moins annuellement, à compter de l'année d'imposition 2019. Après cela, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu'à un revenu annuel de 135 000 $ (les limites de revenu sont plus élevées pour les couples mariés déposant conjointement).
Comme un 401 (k), un Roth IRA a des pénalités associées à la prise d'argent avant d'atteindre l'âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les plus jeunes ou en cas d'urgence. Premièrement, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certains frais d'études, un premier achat de logement, des frais de soins de santé et des frais d'invalidité.
Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question devient de savoir comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d'investir dans un fonds indiciel qui nécessite peu d'entretien, car il reflète simplement un indice boursier comme le Standard & Poor's 500. Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps. en fonction de votre objectif de retraite. N'oubliez pas que certaines agences fédérales et certains services en uniforme offrent des plans d'épargne d'épargne.
Début de la quarantaine (36-50)
La quarantaine précoce a tendance à entraîner un certain nombre de contraintes financières, notamment les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les primes d'assurance et les dettes de carte de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison de gagner plus d'argent et du temps qu'il vous reste à investir et à gagner des intérêts fait de ces années l'une des meilleures pour une épargne agressive.
Les personnes à ce stade de la planification de la retraite devraient continuer à profiter des programmes de contrepartie 401 (k) offerts par leurs employeurs. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) et / ou Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas éligibles pour un Roth IRA, pensez à un IRA traditionnel. Comme pour votre 401 (k), il est financé avec des dollars avant impôt, et les actifs qu'il contient croissent avec report d'impôt.
Enfin, ne négligez pas l'assurance vie et l'assurance invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans retirer de l'épargne-retraite si quelque chose vous arrivait.
La quarantaine tardive (50-65)
À mesure que vous vieillissez, vos comptes de placement devraient devenir plus conservateurs. Alors que le temps presse pour épargner pour les gens à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et potentiellement le remboursement de certaines des dépenses susmentionnées (hypothèques, prêts étudiants, dette de carte de crédit, etc.) peuvent vous laisser un revenu disponible plus important à investir.
Et il n'est jamais trop tard pour s'installer et contribuer à un 401 (k) ou à un IRA. Un des avantages de cette étape de la planification de la retraite est les contributions de rattrapage. À partir de 50 ans, vous pouvez contribuer 1 000 $ supplémentaires par an à votre IRA traditionnel ou Roth, et 6 000 $ supplémentaires par an à votre 401 (k).
Pour ceux qui ont maximisé les options d'épargne-retraite fiscalement avantageuses, envisagez d'autres formes d'investissement pour compléter votre épargne-retraite. Les CD, les actions de premier ordre ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d'ajouter à votre nid.
Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale, et à quel âge il est logique de commencer à les recevoir. L'admissibilité aux prestations anticipées commence à 62 ans, mais l'âge de la retraite pour les prestations complètes est de 66 ans. La Social Security Administration propose ici une calculatrice.
C'est aussi le moment de se pencher sur l'assurance soins de longue durée, qui vous aidera à couvrir les coûts d'une maison de soins infirmiers ou des soins à domicile si vous en avez besoin pendant vos années avancées. Ces dépenses liées à la santé peuvent décimer vos économies si elles ne sont pas correctement planifiées.
8 conseils essentiels pour l'épargne-retraite
Autres aspects de la planification de la retraite
La planification de la retraite comprend bien plus que simplement combien vous économiserez et combien vous aurez besoin. Il tient compte de votre situation financière complète.
Ta maison
Pour la plupart des Américains, leur maison est le plus gros atout qu'ils possèdent. Comment cela s'inscrit-il dans votre plan de retraite? Dans le passé, une maison était considérée comme un atout - mais depuis l'effondrement du marché du logement, les planificateurs la considèrent comme un atout moins important qu'autrefois. Avec la popularité des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit sur valeur domiciliaire, de nombreux propriétaires entrent à la retraite dans une dette hypothécaire plutôt que bien au-dessus de l'eau.
Une fois à la retraite, il faut également se demander si vous devez vendre votre maison. Si vous vivez toujours dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, cela pourrait être plus important que ce dont vous avez besoin et les dépenses qui en découlent pourraient être considérables. Votre plan de retraite doit inclure un regard impartial sur votre maison et ce que vous devez en faire.
Planification successorale
Votre plan successoral traite de ce qui arrive à vos actifs après votre décès. Il doit inclure un testament qui expose vos plans, mais même avant cela, vous devez créer une fiducie ou utiliser une autre stratégie pour en protéger le plus possible les impôts successoraux. Les premiers 11, 4 millions de dollars d'une succession sont exonérés de droits de succession, mais de plus en plus de gens trouvent des moyens de laisser leur argent à leurs enfants d'une manière qui ne les paie pas en une somme forfaitaire.
Efficacité fiscale
Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite et commencez à recevoir des distributions, les impôts deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme impôt ordinaire sur le revenu. Cela signifie que vous pourriez payer jusqu'à 37% d'impôts sur l'argent que vous retirez de votre 401 (k) ou IRA traditionnel. C'est pourquoi il est important de considérer un Roth IRA ou un Roth 401 (k), qui vous permettent de payer des impôts à l'avance plutôt qu'au moment du retrait. Si vous pensez que vous gagnerez plus d'argent plus tard dans la vie, il peut être judicieux de faire une conversion Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à gérer ces considérations fiscales.
Assurance
Un élément clé de la planification de la retraite est la protection de vos actifs. L'âge s'accompagne d'une augmentation des frais médicaux et vous devrez naviguer dans le système d'assurance-maladie souvent compliqué. Beaucoup de gens pensent que Medicare standard ne fournit pas une couverture adéquate, ils se tournent donc vers une assurance Medicare Advantage ou Medigap pour la compléter. Il y a aussi une assurance-vie et une assurance soins de longue durée à considérer.
Un autre type de police émise par une compagnie d'assurance est une rente. Une rente ressemble beaucoup à une pension. Vous mettez de l'argent en dépôt auprès d'une compagnie d'assurance qui vous verse plus tard un montant mensuel fixe. Il existe de nombreuses options différentes avec les rentes et de nombreuses considérations pour décider si une rente vous convient.
