Si vous cherchez à acheter votre première maison et que vous êtes aux prises avec un prêt étudiant, vous devrez peut-être prendre une décision. Devriez-vous utiliser vos ressources pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement, épargner pour un acompte sur la maison ou essayer de faire les deux en même temps?
Points clés à retenir
- Plus tôt vous rembourserez vos prêts étudiants, moins vous paierez d'intérêt global.Cependant, les prêts étudiants ont tendance à avoir des taux d'intérêt relativement bas et les prix des logements peuvent augmenter chaque année.Idéalement, il est possible d'atteindre les deux objectifs, si vous pouvez suivre quelques stratégies d'épargne simples.
Épargner pour un acompte en premier
Les arguments pour économiser pour un acompte comprennent d'abord:
- Posséder une maison peut être moins cher que la location et peut fournir un confort émotionnel en ayant votre propre endroit pour réparer et rénover comme bon vous semble. Les prix du logement, les taux d'intérêt et le coût de la location pourraient continuer d'augmenter si vous remettez à plus tard l'achat d'un maison en faveur de rembourser la dette.L'achat d'une maison peut être un investissement rentable. Selon les données de la National Association of Realtors, les prix des logements ont augmenté en moyenne de 6, 5% par an depuis 2015. Le fait d'avoir un prêt étudiant n'est pas aussi mauvais pour votre cote de crédit que les autres types de dette. En effet, les prêts étudiants ont des délais de remboursement plus longs et comportent généralement des taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez être admissible à une remise de prêt étudiant ou à un plan de remboursement fondé sur le revenu qui réduira vos paiements mensuels.Les intérêts payés sur les prêts étudiants (jusqu'à 2500 $ par année) sont déductibles d'impôt.
Rembourser d'abord les prêts
Les raisons de rembourser d'abord vos prêts étudiants comprennent:
- Plus vous attendez pour rembourser votre dette, plus vous paierez d'intérêts. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous économiserez.Si le taux d'intérêt de votre prêt étudiant est variable, il augmentera probablement avec le temps, ce qui vous coûtera encore plus.Le remboursement des prêts étudiants signifie que la dette est entièrement effacée de votre dossier de crédit. Bien que l'endettement étudiant ne soit pas un facteur important dans votre cote de crédit, c'est un facteur, car l'endettement peut avoir un effet psychologique. Certaines personnes préfèrent se lancer dans le processus d'achat d'une maison sans dettes.
Faire les deux
Vous pouvez décider de rembourser votre dette de prêt étudiant tout en épargnant pour un acompte sur la maison de vos rêves. Cela peut prendre un certain effort, mais c'est tout à fait possible si vous suivez quelques directives simples:
Faites une liste de toutes vos dettes
Cela comprend les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts étudiants et tout autre type de dette que vous avez. Incluez le capital restant (solde), le taux d'intérêt et le paiement mensuel minimum pour chacun.
Remboursez d'abord la dette à intérêt élevé
Payez autant que possible sur le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. Payez au moins le minimum dû sur tous les autres. Une fois qu'une dette est remboursée, passez à celle qui a le prochain taux d'intérêt le plus élevé. Cela vous fera économiser le plus d'argent à long terme.
Placer l'épargne dans un compte séparé
Séparez vos économies d'acompte pour éviter de les dépenser. Ouvrez un compte d'épargne qui paie le taux le plus élevé (les banques en ligne ont tendance à être les plus compétitives) ou créez un compte d'investissement pour augmenter votre rendement potentiel au fil du temps. Sachez toutefois que l'investissement est risqué et que vous pourriez perdre une bonne partie de votre argent dans un marché baissier.
Ne négligez pas les autres économies
Vous devriez avoir un fonds d'urgence de trois à six mois de revenu et d'épargne-retraite pour compléter votre situation financière. Chacun d'eux est un compte distinct. Si votre emploi propose un plan de retraite 401 (k) ou similaire, assurez-vous d'en mettre suffisamment pour profiter de tout jumelage d'employeur.
Renégocier / consolider
Envisagez de refinancer ou de consolider vos prêts étudiants pour réduire les paiements ou le taux d'intérêt. Découvrez si vous avez le droit de passer à un plan de paiement basé sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires utiliseront votre plan de remboursement standard pour calculer votre ratio de la dette au revenu (DTI), donc la réduction de votre paiement peut ne pas vous aider à être admissible à un prêt immobilier.
Continuez à payer les prêts étudiants
Le report ou l'abstention de vos prêts étudiants est généralement une mauvaise idée si vous pouvez l'éviter. Cela peut ne pas nuire à votre cote de crédit, mais les intérêts continueront de s'accumuler. Effectuer des paiements réguliers vous permet de rembourser vos prêts à temps.
Combien vous devez économiser
Pour obtenir un prêt conventionnel sans les frais supplémentaires de l'assurance hypothécaire privée (PMI), vous aurez besoin d'un acompte égal à 20% du prix de vente. Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, l'assurance hypothécaire ajoutera entre 0, 3% et 1, 5% au coût du prêt total.
Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne nécessitent qu'un acompte de 3, 5% mais sont assortis d'un taux d'intérêt plus élevé et nécessitent également une assurance hypothécaire. Une fois que la valeur nette de votre maison atteint 22%, l'assurance hypothécaire peut cesser.
L'enregistrement automatique, par exemple par dépôt direct ou virement automatique depuis votre compte courant, peut vous faciliter la tâche.
Stratégies de sauvegarde
Ces stratégies d'épargne peuvent vous aider à atteindre votre objectif d'épargne plus tôt:
Enregistrer automatiquement
Utilisez le dépôt direct ou le transfert automatique de votre compte courant pour déplacer un montant régulier vers l'épargne. Si vous considérez l'épargne comme une dépense continue, vous serez plus susceptible de le faire.
Faites des économies supplémentaires
Les primes au travail, les chèques-cadeaux des Fêtes, les remises et les remboursements d'impôts peuvent tous servir à économiser. Évitez la tentation de dépenser cet argent et vous réaliserez votre objectif d'épargne plus tôt.
Réduisez vos dépenses
Cherchez des endroits pour réduire les dépenses et détourner cet argent vers l'épargne. Les endroits à couper incluent le divertissement, les repas au restaurant, les abonnements, les vacances chères et les vêtements. Si vous louez, envisagez de réinstaller vos parents (avec leur permission, bien sûr). Offrez de payer quelque chose pour la chambre et la pension.
Obtenir un autre emploi
Les revenus d'un emploi à temps partiel qui peuvent être consacrés à l'épargne vous aideront à atteindre votre objectif plus rapidement. Vous pouvez également essayer de demander une augmentation de salaire à votre emploi actuel ou de vous porter volontaire pour faire des heures supplémentaires.
The Bottom Line
Il est souvent possible d'économiser pour un acompte sur votre première maison tout en remboursant la dette de prêt étudiant. Vous n'aurez peut-être pas à choisir entre les deux. Gardez à l'esprit que les circonstances changent et que ce qui est impossible maintenant peut être possible dans un an ou deux. Réévaluez votre situation au besoin et soyez prêt à modifier vos plans au besoin. Mais continuez à épargner et ne perdez pas de vue ces deux objectifs très louables!
