Table des matières
- Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?
- Fonctionnement des comptes d'épargne
- Avantages du compte d'épargne
- Inconvénients du compte d'épargne
- Maximiser les gains
- Ouverture d'un compte d'épargne
- Combien garder dans le compte
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?
Un compte d'épargne est un compte de dépôt portant intérêt détenu dans une banque ou une autre institution financière. Bien que ces comptes paient généralement un taux d'intérêt modeste, leur sécurité et leur fiabilité en font une excellente option pour le stationnement d'espèces que vous souhaitez mettre à disposition pour des besoins à court terme.
Les comptes d'épargne ont certaines limites quant à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds, mais offrent généralement une flexibilité exceptionnelle qui est idéale pour créer un fonds d'urgence, épargner pour un objectif à court terme comme acheter une voiture ou partir en vacances, ou simplement balayer le surplus d'argent que vous donnez '' t besoin dans votre compte courant afin qu'il puisse gagner plus d'intérêt ailleurs.
Points clés à retenir
- Parce que les comptes d'épargne paient des intérêts tout en gardant vos fonds faciles d'accès, ils sont une bonne option pour le stationnement de trésorerie dont vous aurez besoin à court terme ou pour couvrir une urgence. En échange de la facilité et de la liquidité que les comptes d'épargne offrent, vous bénéficiera d'un taux inférieur à celui des instruments d'épargne et des investissements plus restrictifs. Le montant que vous pouvez retirer d'un compte d'épargne est généralement illimité. Mais le nombre d'opérations de retrait que vous pouvez effectuer en un mois est plafonné à six au niveau fédéral. Les intérêts que vous gagnez sur un compte d'épargne sont considérés comme un revenu imposable.
Fonctionnement des comptes d'épargne
Les comptes d'épargne et autres comptes de dépôt sont une source importante de fonds que les institutions financières peuvent retourner et prêter à d'autres. Pour cette raison, vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans pratiquement toutes les banques ou coopératives de crédit, qu'il s'agisse d'établissements traditionnels ou opèrent exclusivement en ligne. De plus, vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans certaines sociétés d'investissement et de courtage.
Le taux que vous gagnerez sur un compte d'épargne est généralement variable. À l'exception des promotions promettant un taux fixe jusqu'à une certaine date, les banques et les coopératives de crédit peuvent généralement augmenter ou réduire le taux de leur compte d'épargne à tout moment. En règle générale, plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer dans le temps. Les variations du taux des fonds fédéraux peuvent également inciter les institutions à ajuster leurs taux de dépôt.
Compte épargne
Certains comptes d'épargne nécessiteront un solde minimum afin d'éviter les frais mensuels ou de gagner le taux publié le plus élevé, tandis que d'autres n'auront aucune exigence de solde minimum. Il est donc important de connaître les règles de votre compte en particulier pour éviter de diluer vos revenus avec des frais.
Chaque fois que vous souhaitez transférer de l'argent dans ou hors de votre compte d'épargne, vous pouvez le faire dans une succursale ou un guichet automatique, par virement électronique vers ou depuis un autre compte en utilisant l'application ou le site Web de la banque, ou par dépôt direct. Les transferts peuvent également être organisés par téléphone également.
Il est important de noter, cependant, que bien qu'il n'y ait pas de limite en dollars sur le montant que vous pouvez retirer de votre compte (en fait, vous pouvez le vider et / ou le fermer à tout moment), la loi fédérale limite la fréquence des retraits de tous Comptes d'épargne américains à six par cycle de relevé mensuel. Dépassez la limite et la banque peut vous facturer des frais, fermer votre compte ou le convertir en compte courant.
Tout comme les intérêts gagnés sur un marché monétaire, un certificat de dépôt ou un compte courant, les intérêts gagnés sur les comptes d'épargne constituent un revenu imposable. L'institution financière où vous détenez votre compte enverra un formulaire 1099-INT au moment de l'impôt chaque fois que vous gagnerez plus de 10 $ en revenus d'intérêts. L'impôt que vous paierez dépendra de votre taux d'imposition marginal.
Avantages du compte d'épargne
Les comptes d'épargne vous offrent un endroit où placer votre argent qui est distinct de vos besoins bancaires quotidiens, vous permettant de mettre de l'argent de côté pour un jour de pluie ou d'affecter des fonds pour atteindre un grand objectif d'épargne. De plus, les mesures de sécurité de la banque, ainsi que la protection fédérale contre les défaillances bancaires fournies par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), garderont votre argent plus sûr qu'il ne le serait sous votre matelas ou dans votre tiroir à chaussettes.
Au-delà de la sécurité de vos fonds, les comptes d'épargne rapportent également des intérêts.Il est donc avantageux de conserver tous les fonds inutiles dans un compte d'épargne au lieu d'accumuler de l'argent dans votre compte courant, où il ne gagnera probablement rien ou très peu. Dans le même temps, votre accès aux fonds d'un compte d'épargne restera extrêmement liquide, contrairement aux certificats de dépôt, qui imposent une lourde pénalité si vous retirez vos fonds trop tôt.
Détenir un compte d'épargne dans la même institution que votre compte chèque principal peut offrir plusieurs avantages de commodité et d'efficacité. Étant donné que les transferts entre les comptes d'une même institution sont généralement instantanés, les dépôts ou les retraits sur votre compte d'épargne depuis votre compte courant prendront effet immédiatement. Cela facilite le transfert de l'excédent d'argent de votre compte courant et le fait de gagner immédiatement des intérêts - ou de transférer de l'argent dans l'autre sens si vous devez couvrir une grosse opération de vérification.
De nombreuses institutions vous permettent d'ouvrir plus d'un compte d'épargne, ce qui peut être utile si vous souhaitez suivre l'évolution de votre épargne sur plusieurs objectifs. Par exemple, vous pourriez avoir un compte d'épargne pour épargner pour un grand voyage tandis qu'un autre compte détient les liquidités excédentaires de votre compte courant.
Inconvénients du compte d'épargne
Le compromis pour un accès facile et une sécurité fiable à un compte d'épargne est qu'il ne paiera pas autant que les autres instruments d'épargne. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé avec des certificats de dépôt ou des bons du Trésor, ou en investissant dans des actions et des obligations si votre horizon temporel est suffisamment long. Par conséquent, les comptes d'épargne présentent un coût d'opportunité s'ils sont utilisés pour des économies à long terme.
De plus, bien que la liquidité d'un compte d'épargne soit l'un de ses principaux avantages, elle peut également être un inconvénient, car la disponibilité immédiate des fonds peut vous inciter à dépenser ce que vous avez économisé. En revanche, il est beaucoup plus difficile d'encaisser une obligation, de retirer des fonds d'un compte de retraite ou de vendre un stock que de retirer de l'argent de votre compte d'épargne, surtout si ce compte est lié à votre compte courant.
Les comptes d'épargne sont également un mauvais choix pour les fonds auxquels vous devez accéder fréquemment. Si vous devez effectuer des transactions de retrait plus de six fois par mois - qu'il s'agisse de virements ou de retraits directs dans une agence ou un GAB - un compte d'épargne n'est pas un véhicule approprié pour ces fonds.
Avantages
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Rapide et facile à installer et à transférer de l'argent vers et depuis
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Peut être facilement relié à votre compte courant principal
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Jusqu'à votre solde total peut être retiré à tout moment
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Jusqu'à 250 000 $ sont assurés par le gouvernement fédéral contre les défaillances bancaires
Les inconvénients
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Paye moins que ce que vous pouvez gagner avec des certificats de dépôt, des bons du Trésor ou des investissements
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Un accès facile peut rendre les retraits tentants
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Seulement six retraits autorisés par mois
Comment maximiser les revenus d'un compte d'épargne
Bien que la plupart des grandes banques offrent des taux d'intérêt bas sur leurs comptes d'épargne, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des rendements beaucoup plus élevés. En particulier, les banques en ligne offrent certains des taux d'épargne les plus élevés. Parce qu'ils n'ont pas de succursales physiques - ou en ont très peu - ils dépensent moins en frais généraux et peuvent ainsi offrir des taux de dépôt plus élevés et plus compétitifs.
La clé est de faire le tour, en commençant par la banque où vous détenez votre compte courant. Même si cette institution n'offre pas un taux de compte d'épargne compétitif, cela vous donnera un cadre de référence pour combien vous pouvez gagner plus en déplaçant votre épargne ailleurs.
Cependant, lorsque vous magasinez pour les meilleurs taux, méfiez-vous des fonctionnalités de compte qui peuvent réduire vos revenus, voire les épuiser. Certains comptes d'épargne promotionnels n'offrent le taux attractif qu'ils annoncent que pour une courte période. D'autres plafonneront le solde qui peut gagner le taux promotionnel, avec des montants en dollars supérieurs à ce maximum pour un taux dérisoire. Pire encore, un compte d'épargne dont les frais réduisent les intérêts que vous gagnez chaque mois.
Comment ouvrir un compte d'épargne
Pour ouvrir un compte d'épargne, rendez-vous dans l'une des succursales de la banque ou de la caisse populaire ou créez le compte en ligne pour les institutions qui le proposent. Vous devrez fournir votre nom, votre adresse et votre numéro de téléphone, ainsi qu'une pièce d'identité avec photo. De plus, comme le compte génère des intérêts imposables, vous devrez fournir votre numéro de sécurité sociale (SSN).
Certaines institutions vous demanderont d'effectuer un dépôt minimum initial au moment de l'ouverture du compte. D'autres vous permettront d'ouvrir le compte en premier et de le financer plus tard. Dans les deux cas, vous pouvez effectuer votre dépôt initial avec un virement à partir d'un compte de cette institution, un virement externe, un chèque de dépôt postal ou mobile, ou un dépôt en personne dans une succursale.
Combien garder dans votre compte d'épargne
Le montant que vous portez dans votre compte d'épargne dépendra de vos objectifs pour les fonds ou de votre utilisation du compte. Si vous avez configuré le compte d'épargne pour balayer les fonds excédentaires de votre compte courant, votre solde est susceptible de varier régulièrement. En revanche, si vous atteignez un objectif d'épargne, votre solde commencera probablement bas et augmentera régulièrement au fil du temps.
Si vous avez plutôt créé votre compte d'épargne en tant que fonds d'urgence, les conseillers financiers recommandent généralement de conserver suffisamment d'épargne pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance, ce qui vous donne un coussin financier en cas de perte de votre emploi, face à un problème médical, ou rencontrez une autre urgence épuisant l'argent. Cependant, certains analystes recommandent de ne conserver qu'une partie de ce fonds d'urgence dans un simple compte d'épargne, tout en transférant le reste vers un compte ou un instrument qui génère un rendement plus élevé.
Dans tous les cas, notez que les dépôts dans les banques sont couverts par l'assurance FDIC et dans les coopératives de crédit, par l'assurance NCUA. Les deux protègent chaque titulaire de compte individuel à l'institution jusqu'à 250 000 $ en soldes de dépôt en cas de défaillance de l'institution. Pour la plupart des consommateurs, cela couvre plus que ce qu'ils ont en dépôt. Mais si vous détenez plus de 250 000 $ dans des comptes de dépôt, vous voudrez répartir votre solde entre plusieurs titulaires de compte et / ou institution. (Pour une lecture connexe, voir «Combien d'argent dois-je garder en banque?»)
