Qu'est-ce qu'une rente à financement fractionné?
Une rente à capital fractionné est un type de rente qui utilise une partie du capital pour financer des paiements mensuels immédiats, puis enregistre la partie restante pour financer une rente différée. Les deux méthodes de financement permettent au titulaire de rente de recevoir un revenu fiable et d'épargner simultanément pour ses besoins futurs. Le est également connu comme une rente combinée.
Comment fonctionne une rente à financement fractionné
L'utilisation d'une rente à capital fractionné signifie que les particuliers n'ont pas à attendre que la rente atteigne la phase de versement, car le flux de revenus commence immédiatement. Dans le même temps, le solde résiduel de la rente augmente l'impôt différé.
Quand les rentes à financement partagé ont un sens
Ce type de rente peut être plus attrayant pour les personnes qui approchent de l'âge de la retraite ou pour celles qui sont déjà à la retraite. Par exemple, une personne ayant un œuf de nidification de 300 000 $ pourrait diviser le montant entre une rente immédiate avec une durée de 10 ans et une rente différée avec la même durée. En supposant un rendement annuel de 5%, cette personne pourrait percevoir des paiements mensuels pendant 10 ans et, à la fin, s'attendre à ce que le compte vaille ce qu'il était lorsqu'il a commencé. Afin de structurer la rente de façon à ce qu'elle repasse dans son capital d'origine, la répartition peut être inégale, davantage dirigée vers la partie différée de la rente.
Ces instruments peuvent également être un bon choix pour les personnes qui ne sont pas habiles à manipuler de l'argent. Les fonds de la rente sont verrouillés, il est donc plus facile de respecter un budget et de savoir que le flux mensuel de paiements sera là.
Une critique des rentes est qu'elles ne sont pas liquides. Les dépôts dans les contrats de rente sont généralement bloqués pendant une période de temps, connue sous le nom de période de rachat, où le rentier encourrait une pénalité si tout ou partie de cet argent était touché. Ces périodes de rachat peuvent durer de deux à plus de dix ans, selon le produit particulier. Les frais de rachat peuvent commencer à 10% ou plus et la pénalité diminue généralement chaque année au cours de la période de rachat.
Les rentes sont des produits financiers appropriés pour les particuliers qui recherchent un revenu de retraite stable et garanti. Étant donné que le montant forfaitaire versé dans la rente est illiquide et sujet à des pénalités de retrait, il n'est pas recommandé pour les jeunes ou pour ceux qui ont des besoins de liquidité. Les détenteurs de rentes ne peuvent pas survivre à leur flux de revenu, ce qui couvre le risque de longévité. Tant que l'acheteur comprend qu'il échange un montant forfaitaire liquide contre une série garantie de flux de trésorerie, le produit peut être approprié.
