Qu'est-ce qu'un emprunteur subprime?
Un emprunteur à risque est une personne considérée comme un risque de crédit relativement élevé pour un prêteur. Les emprunteurs à risque ont des scores de crédit inférieurs et sont susceptibles d'avoir de multiples facteurs négatifs dans leurs rapports de crédit, tels que les défauts de paiement et les rejets de compte. Les emprunteurs à risque peuvent également avoir des antécédents de crédit «minces», ce qui signifie qu'ils ont peu ou pas d'activité dans leurs rapports de crédit sur lesquels les prêteurs peuvent fonder leurs décisions.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs à risque sont des personnes considérées comme représentant un risque plus élevé pour les prêteurs.Ils ont généralement des notes de crédit inférieures à 670 et d'autres informations négatives dans leurs rapports de crédit.Les emprunteurs à risque peuvent avoir plus de difficulté à obtenir des prêts et devront généralement Cependant, de nombreux prêteurs proposent de nouveaux produits pour desservir ce marché.
Comprendre qui devient un emprunteur à risque
Les prêteurs comptent sur les bureaux de crédit pour fournir des rapports de crédit et des notes de crédit sur lesquels fonder leurs décisions de prêt. Les cotes de crédit sont calculées à l'aide d'une variété de méthodologies, et plus le score est élevé, plus le crédit de la personne est supposé être meilleur. Le pointage de crédit le plus utilisé est le pointage FICO.
Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, divise les notes de crédit en cinq niveaux. Les trois premiers niveaux - connus comme «exceptionnels», «très bons» et «bons» - sont réservés aux personnes ayant des cotes de crédit de 670 et plus. (Le score FICO le plus élevé possible est de 850.)
Les emprunteurs à risque se classent dans les deux derniers niveaux, les catégories «passable» et «très pauvre». Un crédit équitable implique des scores allant de 580 à 669; un crédit très médiocre est inférieur à 580. (Le score le plus bas possible est de 300.)
Leurs faibles cotes de crédit font qu'il est difficile pour les emprunteurs à risque d'obtenir des crédits auprès des prêteurs traditionnels. Lorsqu'ils sont en mesure d'obtenir des prêts, les emprunteurs à risque subissent généralement des conditions moins favorables que les emprunteurs disposant d'un bon crédit.
Les prêteurs de subprimes, les entreprises qui se spécialisent dans ce marché, sont prêts à prendre le plus grand risque que les emprunteurs de subprime posent en échange de taux d'intérêt plus élevés. Alors que les prêts à risque peuvent être une activité rentable, c'est l'un des principaux facteurs qui a conduit à la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2008. De nombreux prêteurs, en particulier sur le marché hypothécaire, ont assoupli leurs exigences afin d'attirer plus d'emprunteurs. Ces prêts hypothécaires avaient des taux de défaut plus élevés et ont par la suite conduit à de nouvelles réglementations, principalement la loi Dodd-Frank, qui a durci les normes de prêt sur les marchés du crédit.
Types de produits subprimes
Dans le marché émergent de la fintech d'aujourd'hui, un certain nombre de nouvelles sociétés, y compris divers prêteurs en ligne, se concentrent désormais sur les emprunteurs de subprime et de fichiers légers. Les agences de crédit ont également développé de nouvelles méthodologies de notation du crédit pour ces emprunteurs. Cela a contribué à augmenter les offres disponibles pour les emprunteurs de subprimes.
Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les emprunteurs à risque à améliorer leurs cotes de crédit et éventuellement à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire.
Un produit largement disponible qui offre une alternative aux emprunteurs à risque est la carte de crédit sécurisée. L'emprunteur met de l'argent sur un compte bancaire spécial et est ensuite autorisé à dépenser jusqu'à un certain pourcentage de ce montant, en utilisant la carte sécurisée. Après une période de temps, l'emprunteur peut être éligible pour passer à une carte de crédit avec une limite de crédit plus élevée.
Certaines entreprises proposent également des cartes de crédit conventionnelles et non garanties adaptées aux emprunteurs à risque. Ils comprennent Credit One Bank, First Premier Bank et First Savings Bank. Les taux d'intérêt sur ces cartes de crédit peuvent dépasser 30%, et ils entraînent souvent des frais annuels de 100 $ environ et des frais mensuels allant de 5 $ à 10 $ par mois. Ces cartes ont généralement une limite de crédit inférieure à celle des autres cartes, ce qui est une autre façon pour les prêteurs d'atténuer certains des risques liés aux subprimes.
En plus des cartes de crédit, de nombreux prêteurs à risque proposent également des prêts non renouvelables, tels que des prêts automobiles, avec des taux d'intérêt de l'ordre de 36%.
Les prêteurs sur salaire sont une autre alternative de crédit subprime, plus controversée. Ces prêteurs accordent des prêts à court terme à des taux annuels (APR) qui peuvent dépasser 400% dans certains États.
Dans les prêts hypothécaires, les emprunteurs à risque peuvent présenter moins de risques que dans d'autres types de prêts, car l'hypothèque est garantie par la maison elle-même. Pourtant, les emprunteurs à risque peuvent avoir plus de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire et peuvent s’attendre à payer un taux d’intérêt plus élevé que l’emprunteur moyen s’ils le font.
