Qu'est-ce qu'un versement conjoint?
Le terme versement de vie commune est une structure de paiement pour de nombreux comptes de retraite qui permet au titulaire du compte de nommer un bénéficiaire supplémentaire qui reçoit les paiements en cas de décès - généralement un conjoint. Cela garantit que le conjoint survivant a toujours une forme de revenu après le décès du titulaire du compte. De nombreux paiements de vie commune s'ajoutent aux véhicules d'investissement comme les rentes et les polices d'assurance.
Points clés à retenir
- Un versement de vie commune est une structure de paiement qui permet au titulaire de compte de nommer un bénéficiaire supplémentaire qui reçoit les paiements en cas de décès.Les paiements de vie commune garantissent au conjoint survivant une forme de revenu après le décès du titulaire de compte. Ces types de paiements s'accompagnent souvent de frais plus élevés, ce qui peut réduire les paiements mensuels.
Comment fonctionnent les versements pour la vie commune
Le choix d'une option de paiement est une décision importante que de nombreux titulaires de compte doivent prendre pour leurs comptes de retraite. Lorsque les paiements sont calculés par le prestataire, ils sont basés sur l'espérance de vie du retraité et du survivant. Certains fournisseurs de régimes peuvent restreindre le survivant à être un parent direct du titulaire du compte.
Les indemnités de vie commune offrent une sécurité financière aux personnes qui dépendent de leur conjoint ou à celles qui n'ont aucun revenu après le décès de leur conjoint. C'est parce qu'ils sont une source de revenu garantie. Les prestations sont d'abord versées au titulaire du compte au cours de sa vie. Après son décès, les prestations sont versées au conjoint survivant tant qu'il demeure en vie.
Mais il y a une mise en garde: les paiements de vie commune s'accompagnent souvent de frais plus élevés, ce qui peut réduire les paiements mensuels. Les prestations de survivant ont également tendance à être bien inférieures à celles versées au retraité.
Étant donné que les versements pour la vie commune entraînent des frais plus élevés, ils peuvent réduire vos paiements mensuels.
Les polices d'assurance-vie conjointe, en revanche, sont souvent peu coûteuses. Ce type d'assurance peut être une bonne option budgétaire pour un jeune couple qui n'est pas totalement sûr financièrement. Cependant, si un membre du couple obtient une assurance vie par le travail, cela peut être plus rentable et offrir un paiement plus important pour simplement acheter une police individuelle pour l'autre conjoint.
Considérations particulières
Lorsque vous souscrivez une rente ou un autre type de produit de placement qui a l'option d'un versement conjoint, vous voudrez peut-être tenir compte de tous les facteurs importants qui peuvent influer sur vos versements. Bien qu'il puisse sembler plus simple d'avoir des polices individuelles avec une prime distincte pour chaque personne, à certains égards, cela a tendance à être plus compliqué.
Il peut y avoir plus de scénarios «à faire» à envisager avec les polices d'assurance-vie conjointe, surtout lorsque vous vieillissez. Et si les deux membres d'un couple meurent en même temps? Le versement sera-t-il suffisant pour l'entretien des enfants ou d'autres personnes à charge? Le couple pourrait-il obtenir plus de couverture si chacun avait une police d'assurance-vie individuelle? Et si un couple se sépare? Que se passe-t-il si le membre survivant d'un couple a besoin d'une assurance vie et ne peut pas l'obtenir parce qu'il est trop vieux?
La meilleure chose à faire est de parler à vos proches ou à votre conseiller financier pour obtenir les meilleurs conseils possibles.
Versements à vie commune vs versements à vie unique
Sauf indication contraire, la plupart des véhicules de compte de retraite optent par défaut pour une option d'assurance vie unique, également appelée paiements à vie uniquement. Les versements cessent lorsque le bénéficiaire initial décède et ne continuent pas d'être versés au conjoint survivant. Parce qu'il n'y a aucune stipulation que les paiements continuent après le décès du titulaire du compte, les paiements ont tendance à être plus importants.
Les versements pour une seule vie sont généralement une excellente idée pour les célibataires, ceux qui n'ont pas d'enfants ou ceux dont le conjoint n'a pas besoin de revenus supplémentaires. Mais il y a une mise en garde importante à un paiement sur une seule vie que vous n'avez pas à faire avec un paiement sur la vie commune: si vous décédez peu de temps après avoir commencé à recevoir vos paiements et que vous avez des héritiers, l'entreprise peut ne pas les payer tout ce qui reste du solde principal.
Exemple de versement conjoint
Voici un exemple hypothétique de versement de vie commune. Disons que Mark veut compléter son revenu de retraite en souscrivant une rente, un plan d'investissement qui lui versera des paiements mensuels réguliers. Quand il achète le plan, il s'assure qu'il est accompagné d'une option de versement conjoint. S'il modifie son contrat pour l'inclure, son conjoint pourra recevoir les paiements de rente après son décès même si l'investissement est à son nom.
