Un tiers créancier hypothécaire est un tiers qui travaille avec un prêteur pour établir un prêt hypothécaire. Les prêteurs peuvent compter sur les services de tiers créanciers hypothécaires pour diverses raisons.
Décomposition du tiers créancier hypothécaire
Les tiers créanciers hypothécaires peuvent provenir de différents canaux. Sur le marché hypothécaire, des innovations et de nouvelles technologies sont constamment introduites pour fournir des options et des alternatives de montage hypothécaire aux prêteurs. De nombreux prêteurs sous-traitent la souscription et le montage de leur prêt hypothécaire à un tiers fournisseur de services. Dans certaines situations, des intermédiaires tels que des courtiers hypothécaires tiers peuvent également participer au soutien partiel du processus de souscription. En règle générale, toute personne ou entreprise impliquée dans un aspect quelconque du processus de création d'un prêt hypothécaire peut également être considérée comme un tiers créancier hypothécaire.
Les créances hypothécaires de tiers font souvent l'objet d'un examen minutieux en raison de leur manque de responsabilité continue et durable pour l'hypothèque. Cela a conduit à de multiples critiques des tiers créateurs, y compris des plaintes juridictionnelles et l'affirmation selon laquelle il existe une plus grande incitation à surévaluer les prêts.
Fournisseurs de services d'origine
Les prêteurs alternatifs en ligne ont intégré des tiers créanciers hypothécaires dans leur processus de prêt en ligne afin de faciliter la création de prêts pour leurs clients. Le prêteur en ligne coté en bourse, le Lending Club, en est un exemple. Cette société de prêt en ligne est issue de ses prêts via WebBank, un des principaux créanciers hypothécaires tiers.
De nombreux prêteurs alternatifs et traditionnels travaillent également avec des tiers créanciers hypothécaires pour réduire les coûts liés à la souscription hypothécaire. Ces sociétés intègrent généralement la plate-forme technologique de création d'un prêteur tiers en tant que plug-in d'interface de programmation d'applications (API) dans leur plate-forme bancaire pour faciliter l'utilisation de la technologie tierce. Dans certaines situations, les banquiers peuvent également être tenus de saisir manuellement les informations sur les prêts dans un système de création de tiers pour lancer le processus de souscription de prêts par le biais des services d'un tiers créancier hypothécaire.
Dans la plupart des cas, le tiers initiateur ne détient pas le prêt initial, le vendant au prêteur ou aux investisseurs dans les quelques jours suivant sa création. Dans le cas des prêteurs en ligne, des tiers créateurs fournissent le capital pour financer un prêt et utilisent leur technologie de souscription pour approuver les prêts pour la plateforme. Le tiers initiateur détient ensuite le prêt jusqu'à ce qu'il soit acheté en morceaux par les investisseurs sur les plateformes de prêt en ligne. Ainsi, ils facilitent le modèle d'investissement peer-to-peer pour les prêteurs en ligne.
Affiliés du service d'origine
Dans le secteur des prêts, les tiers créanciers hypothécaires peuvent avoir une large portée et peuvent être définis de manière générale comme toute personne ou entreprise impliquée dans le processus de commercialisation d'hypothèques, la collecte d'informations sur l'emprunteur pour une demande d'hypothèque, la souscription, la clôture ou le financement d'un prêt hypothécaire. Cela peut donner aux affiliés tels que les courtiers en hypothèques et d'autres types d'intermédiaires le titre de tiers créancier hypothécaire.
Le recours à des entités parrainées par le gouvernement pour vendre des prêts sur le marché hypothécaire secondaire élargit également le champ des créanciers hypothécaires tiers éligibles. Par exemple, Fannie Mae définit un tiers créancier hypothécaire comme toute entité impliquée dans la création, le traitement, la souscription, l'emballage, le financement ou la clôture incomplète ou partielle d'un prêt hypothécaire qui est ensuite vendu à Fannie Mae sur le marché secondaire.
