Lorsque l'argent est serré et que vous perdez la trace du solde de votre compte bancaire, les frais de découvert peuvent transformer un arrêt au stand rapide en un casse-tête majeur. Les banques facturent des frais de découvert lorsqu'un utilisateur retire plus d'argent que ce qui est disponible sur son compte courant. Les clients sont facturés des frais fixes, par exemple, s'ils utilisent leurs cartes de débit pour payer un latte de 5 $ et qu'il n'y a que 2 $ dans leurs comptes. Les frais de découvert médians sont de 35 $, selon un rapport publié l'année dernière par les fiducies de bienfaisance Pew, et toutes ces tasses de café de 40 $ s'ajoutent aux grandes entreprises pour les banques.
Le Consumer Financial Protection Bureau a constaté que les Américains paient chacun en moyenne 260 $ par an en frais de découvert. Les milléniaux (18-25 ans) sont particulièrement touchés, un sur dix ayant plus de 10 découverts par an.
Les consommateurs ont obtenu un certain soulagement en 2010 lorsque la Réserve fédérale a interdit aux banques d'inscrire automatiquement leurs clients en protection contre les découverts. Vous devez à présent opter pour que vos achats soient couverts en cas de découvert; sinon, la charge sera refusée. Mais les règles ne s'appliquent pas aux chèques ou aux paiements automatisés récurrents: pour ceux-là, vous pouvez toujours être accroché pour 35 $.
Pourtant, il existe des moyens de battre le système. De nombreux comptes chèques sont disponibles qui suppriment complètement l'option de découvert de l'équation. Voici quelques-uns de nos choix pour les meilleurs comptes chèques sans frais de découvert.
Moven or Simple
Moven et Simple sont deux applications bancaires mobiles sans frais de découvert (les cartes de débit des utilisateurs seront refusées à la place), sans solde de compte minimum et accès à des milliers de distributeurs automatiques de billets sans frais via le réseau national ATM ATM.
Chaque service propose également des outils de budgétisation: Moven fournit des informations en temps réel sur les habitudes de dépenses des utilisateurs, et la fonction Safe-to-Spend de Simple affiche votre véritable solde actuel moins les paiements de factures à venir, les transactions en attente et les articles pour lesquels vous enregistrez. Chacun a quelques inconvénients, comme la limite de retrait quotidienne de 500 $, et certains utilisateurs n'aimeront pas l'idée de faire des opérations bancaires principalement sur leurs téléphones ou en ligne - en particulier compte tenu du bug occasionnel que certains utilisateurs mobiles ont rencontré lors des mises à jour de l'application.
Capital One 360
Vous paierez des intérêts sur le montant de votre compte à découvert jusqu'à ce que vous le remboursiez (un découvert de 100 $ pour 10 jours coûterait 31 cents, par exemple). Et il y a des frais de fonds insuffisants de 9 $ pour un chèque papier rebondi - mais c'est encore beaucoup plus bas que les frais moyens nationaux de chèque rebond de 30 $. Bien que vous ne puissiez pas obtenir de service de gré à gré dans les succursales Capital One, les clients ont accès à 2 000 distributeurs automatiques de billets Capital One, plus 38 000 distributeurs automatiques de billets via le réseau ATM Allpoint.
Compte courant pour investisseurs à haut rendement de Schwab Bank
Le compte chèque pour investisseurs à haut rendement Schwab Bank en ligne et sur mobile uniquement est une excellente option si vous souhaitez que votre argent fasse un double devoir. Les clients sont tenus d'avoir un compte de courtage Schwab One lié, qui couvrira tous les découverts de votre compte courant et vous permettra de négocier des actions, des obligations, des fonds communs de placement et plus encore.
Les deux comptes sont libres d'ouvrir et de maintenir. Les seuls frais que vous rencontrerez sont des frais de 25 $ pour un chèque sans provision et des frais de 5 $ pour un chèque déposé qui a été retourné. C'est une égalité pour la meilleure fonctionnalité du compte courant: il offre des rabais sur tous les frais ATM dans le monde entier - et il génère des intérêts à un taux variable de 0, 10% par an.
Banque SafeBalance de la Bank of America
SafeBalance de la Bank of America le compte courant offre une expérience bancaire plus traditionnelle sans frais de découvert. Il n'y a pas de protection contre les découverts, donc les cartes de débit des utilisateurs seront refusées s'ils n'ont pas assez d'argent dans leurs comptes. Les clients peuvent effectuer des dépôts ou des retraits dans n'importe quelle agence BofA, bien qu'ils ne puissent pas faire de chèques papier.
Les autres inconvénients incluent des frais d'entretien mensuels de 4, 95 $, un solde d'ouverture minimal de 25 $ et aucun intérêt à payer sur le compte. Les clients ont accès au vaste réseau ATM de Bank of America, mais ils paieront 2, 50 $ par transaction ATM non BofA (et 5 $ dans les pays étrangers, sauf si vous utilisez l'une des banques partenaires de BofA).
The Bottom Line
Bien qu'il existe de nombreux comptes-chèques sans frais de découvert, chacun a des compromis. La plupart des comptes ne génèrent pas d'intérêts, et l'accès aux moyens de paiement à l'ancienne comme les chèques papier et les transactions de gré à gré est généralement minime. Mais si vous êtes prêt à vous lancer dans les services bancaires en ligne ou mobiles, choisissez l'un de ces comptes et soupirez de soulagement que les lattes de 40 $ appartiennent au passé. (Pour obtenir des informations sur les frais bancaires, explorez les 5 frais bancaires que vous ne connaissez peut-être pas.)
