Table des matières
- Pourquoi les prêteurs ont besoin d'une assurance contre les inondations
- Comment fonctionne l'assurance contre les inondations?
- Devez-vous souscrire une assurance contre les inondations?
- Comment obtenir une assurance contre les inondations
- Que couvre l'assurance contre les inondations?
- Que ne couvre pas l'assurance contre les inondations?
- Que coûte l'assurance contre les inondations?
- Évaluation du coût
- Refinancement et assurance contre les inondations
- Éviter l'assurance contre les inondations
- The Bottom Line
"Juste quelques centimètres d'eau d'une inondation peuvent causer des dizaines de milliers de dollars de dégâts", selon le National Flood Insurance Program. Ce fait résume pourquoi les prêteurs hypothécaires obligent parfois les emprunteurs à souscrire une assurance contre les inondations.
Cependant, les agents immobiliers et les prêteurs hypothécaires ne parlent souvent pas aux clients des exigences en matière d'assurance contre les inondations tant qu'une propriété n'est pas déjà sous séquestre. Les propriétaires ignorent également que de nombreuses zones qui ne semblent pas immédiatement menacées par les inondations sont en fait considérées comme à haut risque par la Federal Emergency Management Agency (FEMA). Si vous vous êtes retrouvé dans cette situation ou si vous ne voulez pas être pris au dépourvu, cet article vous aidera en démystifiant l'assurance inondation requise par le prêteur.
Points clés à retenir
- L'assurance contre les inondations est souvent exigée par les prêteurs hypothécaires lorsque les propriétés sont situées dans des zones d'inondation à haut risque ou des plaines inondables désignées par le gouvernement fédéral.L'assurance contre les inondations est une police distincte de l'assurance des propriétaires, qui ne couvre généralement pas les dommages ou la destruction par les inondations. une assurance couvrant la structure de la propriété, bien que les emprunteurs puissent également souscrire une assurance pour leurs effets personnels et leurs meubles.L'assurance contre les inondations est disponible dans le cadre du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) pour les propriétaires de maisons dans les zones à haut risque et d'autres communautés participantes.
Pourquoi les prêteurs ont besoin d'une assurance contre les inondations
La section assurance contre les risques des polices d'assurance habitation standard ne couvre pas les inondations causées par des causes naturelles externes, comme les fortes tempêtes de pluie, ou celles causées par l'homme, comme une rupture de barrage. Seule une assurance contre les inondations spécifiquement nommée, une police d'assurance distincte, peut protéger contre ce type de destruction ou de dommages.
L'assurance contre les inondations est généralement facultative pour les propriétaires hypothécaires dans ce qui est normalement considéré comme une zone inondable à faible risque. Il peut même être facultatif pour les propriétaires hypothécaires dans les zones inondables à haut risque, selon le type de prêt. Cependant, les propriétaires devront souscrire une assurance contre les inondations s'ils souscrivent une hypothèque auprès d'un prêteur qui est réglementé ou assuré par le gouvernement fédéral (comme une hypothèque de la FHA) et acheter une maison dans une zone inondable à haut risque (également connue sous le nom d'inondation spéciale Dans la plupart des cas, le propriétaire devra payer une assurance contre les inondations chaque année jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée.
Lorsque quelqu'un contracte une hypothèque, la maison sert de garantie si l'emprunteur cesse de faire des versements hypothécaires. Lorsqu'un bien est financé, le prêteur a souvent un plus grand intérêt financier dans le bien que l'emprunteur. Si l'un des actifs du prêteur est endommagé par les eaux de crue et que l'emprunteur abandonne la maison et cesse de faire des versements hypothécaires, le prêteur est pris dans une position perdante. Pour éliminer ce risque, de nombreux prêteurs obligent le propriétaire à acheter une assurance contre les inondations.
L'assurance contre les inondations fournira de l'argent pour réparer ou même reconstruire une maison si elle est endommagée ou détruite par une inondation. Si le propriétaire doit déposer une réclamation, il ne sera responsable que du paiement de la franchise. Par conséquent, le propriétaire gardera la maison et continuera de faire des versements hypothécaires, et tout le monde sera heureux.
Comment fonctionne l'assurance contre les inondations?
L'assurance contre les inondations fonctionne comme les autres produits d'assurance. L'assuré, le propriétaire, paie une prime annuelle en fonction du risque d'inondation de la propriété et de la franchise qu'il choisit. Si la propriété est endommagée ou détruite par une inondation, le propriétaire reçoit en espèces le montant d'argent nécessaire pour réparer les dommages, jusqu'à la limite de la police.
Le propriétaire doit sécuriser la police d'assurance contre les inondations avant de fermer une propriété et la renouveler chaque année pour couvrir le solde principal du prêt. Le prêteur percevra généralement les paiements d'assurance contre les inondations avec le paiement hypothécaire mensuel, détiendra les fonds dans un compte séquestre et paiera la totalité de la prime à la compagnie d'assurance une fois par an (de la même manière que les taxes foncières et l'assurance habitation sont gérées). Ainsi, une fois que le propriétaire a obtenu la police initiale, aucune autre action ne peut être nécessaire à part effectuer des versements hypothécaires mensuels. Une couverture distincte pouvant atteindre 100 000 $ pour les effets personnels est également disponible.
Qui doit souscrire une assurance contre les inondations?
Vous pouvez vous renseigner sur le risque d'inondation de toute propriété sur FloodSmart.gov ou via la carte du site Web de la FEMA. Si le site Web indique que la propriété est dans une zone à haut risque, une assurance contre les inondations sera probablement requise. La décision finale dépend des cartes des taux d'assurance contre les inondations et d'une détermination officielle des risques de zone inondable. Vous devriez également demander à votre prêteur ses exigences en matière d'assurance contre les inondations.
Dans certains quartiers ou même des villes entières, il peut être difficile de trouver un logement qui ne se trouve pas dans une zone inondable à haut risque. Dans d'autres régions, vous pouvez éviter d'avoir à souscrire une assurance contre les inondations entièrement.
Comment obtenir une assurance contre les inondations
Le programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), géré par la FEMA, offre une assurance contre les inondations aux propriétaires de maisons dans les communautés qui participent au programme. Le programme exige que les communautés participantes «adoptent et appliquent des ordonnances qui satisfont ou dépassent les exigences de la FEMA pour réduire le risque de inondation." Ce programme offre également une petite remise sur l'assurance contre les inondations en fonction des mesures prises par les communautés pour atténuer les risques d'inondation.
Les polices d'assurance réelles sont émises par des compagnies d'assurance privées et non par la FEMA. Vous pouvez trouver une compagnie d'assurance participante sur le site Web de la FEMA. Mieux encore, demandez des recommandations à vos amis, votre famille et vos collègues de travail dans votre ville.
Que couvre l'assurance contre les inondations?
Selon la FEMA, les éléments suivants sont considérés comme faisant partie de la structure du bâtiment:
- Le bâtiment assuré et sa fondation Les systèmes électriques et de plomberie L'équipement de climatisation centrale, les fournaises et les chauffe-eau Réfrigérateurs, cuisinières et appareils encastrés tels que les lave-vaisselle Moquette installée de façon permanente sur un plancher non fini Lambris, panneau mural, bibliothèques et armoires installés de façon permanente 10% de la couverture de l'immeuble (les immeubles détachés autres que les garages nécessitent une politique d'immeuble distincte) Élimination des débris
Que ne couvre pas l'assurance contre les inondations?
Comme spécifié par la FEMA, beaucoup de choses importantes et coûteuses ne sont pas couvertes par une assurance contre les inondations. Vous devrez acheter une couverture supplémentaire pour vos biens personnels si vous vous inquiétez du coût de remplacement des articles suivants:
- Effets personnels tels que vêtements, meubles et équipement électronique Rideaux Climatiseurs portatifs et à fenêtre Fours à micro-ondes portables et lave-vaisselle portables Tapis non inclus dans la couverture du bâtiment (voir ci-dessus) Laveuses et sécheuses Congélateurs et aliments en eux Certains objets de valeur, tels que les œuvres d'art originales et les fourrures (en haut) à 2500 $)
De plus, ni l'assurance contre les inondations pour les immeubles ni les biens personnels ne couvriront les éléments suivants:
- Dommages causés par l'humidité, la moisissure ou la moisissure qui auraient pu être évités par le propriétaire du bien Devise, métaux précieux et papiers précieux tels que les certificats d'actions Immeubles et effets personnels à l'extérieur d'un bâtiment tels que les arbres, les plantes, les puits, les fosses septiques, les promenades, les terrasses, patios, clôtures, digues, bains à remous et piscines Frais de subsistance, tels que le logement temporaire Pertes financières causées par une interruption des activités ou la perte d'utilisation des biens assurés La plupart des véhicules autopropulsés, tels que les voitures, y compris leurs pièces
Que coûte l'assurance contre les inondations?
Le coût pour assurer une propriété contre les dommages causés par les inondations est déterminé par des facteurs associés au risque tels que l'année de construction du bâtiment, le nombre d'étages, le niveau de risque d'inondation et le montant de couverture requis par le prêteur. Ce montant doit être basé sur le coût de reconstruction, qui peut être obtenu auprès de votre compagnie d'assurance habitation.
Le prix pour assurer une propriété avec une franchise et un montant de couverture particuliers sera le même, peu importe qui vous avez choisi comme assureur, car les primes d'assurance contre les inondations sont réglementées par le gouvernement. Cependant, vous avez un certain contrôle sur le coût de votre police, car vous pouvez choisir votre montant déductible.
Pour savoir combien d'assurance contre les inondations coûtera spécifiquement pour votre résidence, remplissez le profil de risque d'inondation sur le site de la FEMA. Ensuite, contactez l'un des agents d'assurance participants répertoriés Le site Web ne donne qu'une fourchette approximative des coûts de couverture possibles. Un agent d'assurance peut vous fournir un devis précis. Vous pouvez toujours obtenir un devis même si vous regardez simplement la propriété et que vous ne l'avez pas sous contrat. En général, attendez-vous à payer au moins quelques centaines de dollars pour l'assurance contre les inondations.
Le montant d'assurance maximal autorisé par la loi pour une police NFIP est de 250 000 $ pour la structure. La couverture du contenu est facultative - elle n'est pas requise par le prêteur - mais elle coûte plus cher (et est limitée à 100 000 $).
Évaluation du coût de l'assurance contre les inondations
De 500 $ à 1 300 $ par année, l'assurance contre les inondations est chère et, comme d'autres formes d'assurance plus courantes, elle peut rendre l'accession à la propriété moins abordable, voire inabordable pour certaines personnes. Calculez si vous pourrez vous permettre une assurance contre les inondations aussi longtemps que vous en aurez besoin avant de vous engager dans une propriété. Si votre police d'assurance contre les inondations coûte 1 000 $ par année et que vous prenez 30 ans pour payer votre hypothèque, cela représente un coût supplémentaire de 30 000 $ à long terme pour posséder cette maison.
Certaines compagnies d'assurance contre les inondations essaieront de vous faire souscrire une assurance pour un maximum de 250 000 $, même si le prêteur n'a pas besoin d'une telle couverture. Si le montant principal d'un prêt n'est que de 200 000 $, la couverture supplémentaire n'est pas nécessaire. Regardez la valeur de remplacement de votre maison telle que déterminée par la compagnie d'assurance habitation. Il s'agit du montant total pour lequel vous devez souscrire une assurance. L'assurance ne doit couvrir que la valeur de la structure physique, pas le terrain.
Refinancement et assurance contre les inondations
Si vous songez à refinancer et que vous n'êtes pas obligé d'avoir une assurance contre les inondations en vertu de votre hypothèque actuelle, voyez si votre désignation d'inondation a changé. Vous pouvez maintenant être dans une zone inondable à haut risque même si vous ne l'étiez pas auparavant. Il peut ne pas être utile de refinancer lorsque vous ajoutez le nouveau coût de l'assurance contre les inondations.
Enfin, la couverture maximale autorisée de 250 000 $ pourrait ne pas être suffisante pour reconstruire certaines propriétés. Si votre compagnie d'assurance habitation dit qu'il vous en coûtera plus de 250 000 $ pour reconstruire votre propriété en cas de perte totale, soyez conscient du risque auquel vous êtes toujours soumis même avec une assurance contre les inondations.
Éviter l'assurance contre les inondations requise par le prêteur
Il existe plusieurs options pour éviter l'assurance contre les inondations requise par le prêteur (ou au moins pour réduire son coût), bien qu'elles ne soient pas réalisables pour tout le monde, en particulier pour ceux qui vivent dans des zones à haut risque.
Les acheteurs de maison dont les propriétés sont situées dans une zone inondable et qui recherchent un prêt hypothécaire soutenu par le gouvernement fédéral, comme un prêt FHA, sont généralement tenus de souscrire une assurance contre les inondations adéquate pour recevoir un financement.
Recherche
Faites des recherches avant d'acheter: trouvez des propriétés qui ne sont pas situées dans des zones sujettes aux inondations. Ou, faites un sondage (pour environ 1 500 $) pour voir si votre propriété spécifique est suffisamment élevée pour ne pas être dans la zone inondable, même si votre communauté l'est généralement. Vous pourrez peut-être obtenir une exemption si vous pouvez prouver que votre propriété n'est pas à risque élevé.
Rénover
Il existe plusieurs façons d'atténuer les risques de dommages dus aux inondations, et donc le coût de votre assurance contre les inondations. Les maisons avec sous-sols et vides sanitaires souffrent davantage des inondations; il pourrait être utile de les remplir et d'en faire une base solide. Le déplacement des services publics d'un sous-sol à une remise au niveau du sol est également utile. Il est donc possible de rénover votre maison pour l'éléver au-dessus de la hauteur de crue de base de votre région.
Organiser
Organisez votre communauté et travaillez avec le gouvernement local pour prendre des mesures pour atténuer les risques d'inondation au point où la zone n'est plus dans une zone à haut risque - ou du moins, est désignée dans une zone inférieure. Les communautés qui le font reçoivent souvent des remises du NFIP.
The Bottom Line
Devoir acheter une assurance contre les inondations ne devrait pas être une mauvaise surprise lorsque vous achetez ou refinancez une maison. Vous renseigner maintenant peut vous aider à comprendre quand les prêteurs ont besoin d'une assurance contre les inondations, comment réduire son coût ou, dans certains cas, même comment l'éviter complètement.
