Les avances sur remboursement d'impôt sont décrites comme des prêts sans intérêt et sans frais pouvant aller jusqu'à 3 500 $ que les principales sociétés de préparation des déclarations fiscales proposent pendant la saison fiscale aux clients qui doivent recevoir un remboursement.
Ce ne sont pas les mêmes que les prêts d'anticipation de remboursement d'impôt onéreux offerts il y a quelques années, jusqu'à ce que la FDIC oblige les banques à cesser de les offrir.
L'atout majeur de ces nouveaux prêts de remboursement d'impôt est que les contribuables qui sont remboursables peuvent les obtenir en aussi peu que quelques heures au lieu d'attendre plusieurs semaines pour que l'IRS traite leurs déclarations, et gratuitement.
Sauf que vous devez être client pour l'obtenir, et cela peut être coûteux.
Comment fonctionnent les avances de remboursement d'impôt
Pourquoi offrir des prêts totalement gratuits aux clients de la préparation des déclarations de revenus? Pour les faire entrer et percevoir des frais sur d'autres services.
Avec une concurrence féroce, en ligne et dans le monde de la brique et du mortier, les services de préparation des déclarations ont besoin d'un moyen de se distinguer et de gagner des parts de marché.
Points clés à retenir
- Plus vous produisez tôt, plus vous serez remboursé rapidement. N'attendez pas l'écrasement tardif.Faites votre déclaration et demandez le dépôt direct de votre remboursement.Si nécessaire, obtenez un prêt à court terme mais remboursez-le intégralement dès que vous recevez votre remboursement.
En fait, les prêts ne proviennent pas des sociétés de préparation des déclarations elles-mêmes, mais des banques qui travaillent avec elles. Lorsqu'un client souscrit à l'un de ces prêts, l'IRS envoie l'argent à l'institution financière associée à la société de préparation des déclarations de revenus, qui verse ensuite les fonds au client. Lorsque le remboursement du contribuable arrive, la société de préparation des impôts recueille les fonds de prêt qu'elle a avancés, puis remet tout remboursement restant au client.
Les sociétés de préparation des déclarations de revenus risquent de ne pas être remboursées pour leurs prêts si l'IRS calcule un remboursement inférieur à celui du préparateur fiscal, mais elles disent qu'elles ne poursuivront pas les emprunteurs pour des prêts qui ne peuvent pas être remboursés. Les entreprises prennent en charge les coûts de ce service et les radient en tant que dépenses de marketing.
Cette avance gratuite peut être coûteuse
Peut-être plus important encore, ces prêts sont un moyen d'amener les consommateurs à payer pour les services de préparation des déclarations, car ils ne sont disponibles que pour les clients qui paient pour que leurs déclarations soient préparées par des professionnels.
D'autres services que les contribuables peuvent finir par payer une fois qu'ils sont dans la porte comprennent des comptes de transfert de remboursement qui permettent aux clients de financer les frais de préparation des déclarations de revenus et les frais associés aux cartes de débit prépayées sur lesquelles les clients peuvent recevoir leurs prêts et remboursements d'impôt.
Alternatives aux prêts à remboursement d'impôt
Bien que les prêts remboursés eux-mêmes soient gratuits, la préparation fiscale qui leur est associée peut être coûteuse et les frais peuvent ne pas être clairs au départ.
De plus, certains consommateurs peuvent accumuler des frais élevés en utilisant les cartes prépayées sur lesquelles ces fonds sont versés, selon la façon dont ils les utilisent. Les contribuables qui souhaitent économiser de l'argent devraient envisager les alternatives suivantes.
Déposer tôt
Que vous utilisiez un professionnel ou produisiez vos propres impôts, la clé pour obtenir votre remboursement rapidement est de déposer tôt.
L'IRS reçoit une avalanche de déclarations tardives dans le mois avant la date limite, généralement le 15 avril. La sauvegarde retarde le traitement et les remboursements, par semaines.
Pour obtenir votre remboursement le plus rapidement possible, déposez le plus tôt possible.
Déposer votre déclaration par voie électronique
Que vous fassiez vos propres impôts ou que vous utilisiez un professionnel, assurez-vous de produire votre déclaration par voie électronique et de demander le dépôt direct du remboursement sur votre compte bancaire ou sur une carte prépayée à faible coût.
Officiellement, vous devez prévoir 21 jours pour recevoir le remboursement, mais les remboursements par dépôt direct arriveront généralement dans deux semaines ou moins. Les retours électroniques sont traités beaucoup plus rapidement que les retours papier, souvent dans les 24 heures, et le dépôt direct verse de l'argent sur votre compte plus rapidement qu'un chèque postal.
Déposer votre déclaration sur papier et demander un dépôt direct
Même si vous retournez votre retour par la poste, vous devez demander un dépôt direct ou un dépôt par carte prépayée.
Cela peut prendre sept semaines pour que votre retour par la poste soit traité et que le remboursement soit envoyé. C'est peu coûteux mais lourd et pourrait être trop lent pour les contribuables qui comptent sur leurs remboursements pour joindre les deux bouts.
Vous pouvez garder un œil sur l'état de votre remboursement sur https://www.irs.gov/refunds. Vous aurez besoin de connaître votre numéro de sécurité sociale, l'état de dépôt et le montant exact du remboursement.
Obtenez un prêt à court terme
La clé est le prêt "à court terme". Si vous suivez cette voie, vous devez vous promettre de rembourser le prêt en entier à la minute où votre remboursement atteint votre compte bancaire. Les prêts personnels et les cartes de crédit sont assortis de taux d'intérêt très élevés et vous pourriez vous retrouver dans un trou très profond si vous les remboursez en versements mensuels peu élevés.
Dans tous les cas, magasinez pour trouver le choix le moins cher pour votre situation. Payer un taux annuel élevé pendant une semaine ou deux peut être moins cher que de faire préparer vos impôts par des professionnels, surtout si vous devez également payer des frais pour emprunter les frais de préparation des déclarations de revenus.
Alternatives aux services de préparation des impôts payés
Les contribuables à faible revenu peuvent préparer leurs impôts gratuitement. Les services disponibles comprennent:
- Le programme d'aide fiscale aux bénévoles pour le revenu de l'IRS (VITA) pour les contribuables ayant un revenu de 56 000 $ ou moins, les contribuables handicapés et ceux qui parlent un anglais limité. Si vous êtes admissible au programme, vous obtiendrez gratuitement la préparation de la déclaration de revenus de base d'un bénévole certifié par l'IRS. Le programme de conseil fiscal de l'IRS pour les personnes âgées utilise des bénévoles certifiés par l'IRS qui se spécialisent dans les questions fiscales liées aux pensions et aux questions de retraite. Il n'y a aucune condition d'âge, mais le programme est généralement destiné aux personnes de 60 ans et plus. Le logiciel de fichiers gratuits de l'IRS est accessible aux contribuables dont le revenu est de 69 000 $ ou moins. (Les déclarations d'État peuvent toujours entraîner des frais minimes.) Le programme de fichiers gratuits IRS vous permet de choisir le logiciel parmi un certain nombre de sociétés bien connues, notamment TurboTax, H&R Block et TaxAct.
Si vous partez avec un pro
Après avoir obtenu une estimation, vous souhaiterez peut-être voir quelles sont vos autres options pour préparer vos impôts et emprunter de l'argent pour vous aider jusqu'à ce que votre remboursement arrive. Selon votre situation fiscale, vous pourriez économiser quelques centaines de dollars.
