Le pointage de crédit, souvent appelé pointage FICO, est un outil propriétaire créé par FICO (anciennement Fair Isaac Corporation). Les FICO ne sont en fait pas le seul type de pointage de crédit, mais c'est la mesure la plus couramment utilisée par les prêteurs pour déterminer le risque lié à la négociation avec un emprunteur.
Calcul du score FICO
FICO ne révèle pas sa formule exclusive pour calculer le numéro de pointage de crédit. Mais il est de notoriété publique que le calcul comprend cinq composantes principales, avec des niveaux d'importance variables. Ces catégories, avec leurs poids relatifs, sont:
- historique de paiement (35%) montant dû (30%) durée de l'historique de crédit (15%) nouveau crédit (10%) type de crédit utilisé (10%)
Toutes ces catégories sont prises en compte dans votre score global - aucun facteur ou incident ne le détermine complètement.
3 facteurs importants de pointage de crédit
Chaque catégorie dans le calcul de votre pointage de crédit
L'historique des paiements tient compte du fait que vous avez payé vos comptes de crédit de manière cohérente et dans les délais. Il examine également les faillites, les recouvrements et les défaillances antérieurs. Il prend en considération l'ampleur de ces problèmes, le temps qu'il a fallu pour les résoudre et le temps écoulé depuis leur apparition. Plus vous avez de problèmes dans vos antécédents de crédit, plus votre pointage de crédit sera faible.
La deuxième composante la plus importante est le montant que vous devez actuellement par rapport au crédit dont vous disposez. Les formules de pointage de crédit supposent que les emprunteurs qui dépensent continuellement jusqu'à ou au-dessus de leur limite de crédit sont des risques potentiels. Les prêteurs aiment généralement voir les ratios d'utilisation du crédit - le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez réellement - inférieurs à 20%. Bien que cette composante du pointage de crédit se concentre sur le montant actuel de votre dette, elle examine également le nombre de comptes différents et les types spécifiques de comptes que vous détenez. Une grande quantité de dette provenant de nombreuses sources aura un effet négatif sur votre score.
Les autres catégories (durée des antécédents de crédit, nouveau crédit et type de crédit utilisé) sont assez simples. Plus vos comptes de crédit sont ouverts depuis longtemps et en règle, mieux c'est. Le bon sens veut que quelqu'un qui n'a jamais été en retard avec un paiement depuis plus de 20 ans soit un pari beaucoup plus sûr que quelqu'un qui est à l'heure depuis deux ans. De plus, lorsque les gens demandent beaucoup de crédit, cela indique probablement des pressions financières, donc chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score est un peu tordu.
Ce qui n'est pas inclus
Il est important de comprendre que votre pointage de crédit incorpore uniquement les informations contenues dans votre rapport de crédit et ne reflète pas les informations supplémentaires que votre prêteur peut prendre en compte dans son évaluation. Votre rapport de crédit ne comprend pas, par exemple, des éléments tels que le revenu actuel et la durée de l'emploi. Cependant, parce que votre pointage de crédit est un outil clé utilisé par les agences de prêt, il est important que vous le mainteniez et l'amélioriez périodiquement.
